存量ftp

A. 央行发布重磅报告：保持房地产金融政策连续性 定调货币政策

不存在长期通胀或通缩的基础

报告对当前中国宏观经济形势进行了分析，我国经济持续恢复增长，发展动力进一步增强。中长期看，我国发展仍然处于重要战略机遇期，经济长期向好、高质量发展的基本面没有改变。

但也要看到，全球疫情仍在持续演变，外部环境更趋严峻复杂，国内经济恢复仍然不稳固、不均衡。

从外围来看，主要发达经济体超宽松货币政策溢出效应更加凸显，通胀明显走高，若其货币政策转向步伐加快可能引起全球跨境资本流动和汇率波动加大、金融市场估值大幅调整等问题。

国内方面，经济恢复基础尚不牢固，出口受高基数影响增速可能放缓，部分领域投资增长偏弱，餐饮旅游等接触型消费尚未完全修复，经济增长动能的可持续性面临一定挑战。

此外，大宗商品价格大幅上涨抬升企业成本，一些中小微企业困难较大。不良资产、影子银行反弹压力仍需关注，经济潜在增速下行、人口老龄化加快、绿色转型等中长期挑战也不容忽视。

二季度，CPI涨幅温和，PPI阶段性走高，对通胀的担忧始终存在。对此，报告指出，一方面，这是去年低基数上的高读数；另一方面，PPI本身波动相对较大，在数月内阶段性下探或冲高的现象也并不少见。总体看，我国PPI走高大概率是阶段性的，短期内可能维持相对高位，随着基数效应消退和全球生产供给恢复，未来PPI有望趋于回落。

“中长期看，劳动生产率增速下降、人口老龄化会抑制通胀，碳排放成本显性化会一定程度推升物价，相互对冲，整体上有利于稳定物价。我国经济发展稳中向好，去年疫情以来坚持实施正常货币政策，国内总供给总需求基本稳定，有利于物价走势未来保持稳定，不存在长期通胀或通缩的基础。”报告指出，

保持房地产金融政策的连续性

报告阐释了下一阶段货币政策的主要思路。稳健的货币政策要灵活精准、合理适度，稳字当头，坚持实施正常的货币政策，搞好跨周期政策设计，增强宏观政策自主性，根据国内经济形势和物价走势把握好政策力度和节奏，处理好经济发展和防范风险的关系，维护经济大局总体平稳，增强经济发展韧性。

一是保持货币信贷和社会融资规模合理增长。完善货币供应调控机制，健全中央银行调节银行货币创造的流动性、资本和利率约束的长效机制，管好货币总闸门，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，保持宏观杠杆率基本稳定。

二是继续落实和发挥好结构性货币政策工具的牵引带动作用,运用好碳减排支持工具推动绿色低碳发展。保持再贷款、再贴现政策稳定性，实施好两项直达实体经济货币政策工具的延期工作，继续对涉农、小微企业、民营企业提供普惠性、持续性的资金支持，保持对小微企业的金融支持力度不减，更好发挥它们在稳企业保就业中的重要作用。

三是构建金融有效支持实体经济的体制机制。统筹推进普惠金融、绿色金融、科创金融、供应链金融等融合发展，完善金融支持科技创新体系，促进实现金融与科技、产业良性循环。

值得注意的是，报告指出，要严格控制高耗能高排放项目信贷规模，推动“两高”项目绿色转型升级。牢牢坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度，加大住房租赁金融支持力度。

四是深化利率、汇率市场化改革，畅通货币政策传导渠道。

五是加强金融市场基础制度建设，服务实体经济，防范市场风险。

六是进一步推进金融机构改革，不断完善公司治理，优化金融供给。

七是健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系，构建防范化解金融风险长效机制。

没有任何人可以准确预测汇率走势

6月末，人民币对美元、欧元、英镑、日元汇率中间价分别较2020年末升值1.0%、升值4.4%、贬值0.6%和升值8.2%。2005年人民币汇率形成机制改革以来至2021年6月末，人民币对美元汇率累计升值28.1%，对欧元汇率累计升值30.3%，对日元汇率累计升值25%。银行间外汇市场人民币直接交易成交较为活跃，流动性平稳，降低了微观经济主体的汇兑成本，促进了双边贸易和投资。

报告指出，2020年以来，人民币汇率双向波动也反映了国内外经济周期和货币政策的差异。

2020年，新冠肺炎疫情对全球经济造成冲击，我国加大宏观政策应对力度，稳健的货币政策灵活适度、精准导向，为我国率先控制疫情、率先复工复产、率先实现经济正增长提供了有力支撑。

2020年5月份开始货币政策逐步转向常态，而当时国际上疫情加速蔓延，主要经济体实行超宽松货币政策，人民币对美元和一篮子货币升值。

2020年全年，人民币对美元中间价升值6.9%，升值幅度小于欧元，CFETS指数上涨3.8%。

2021年以来，发达经济体新冠肺炎疫苗接种取得进展，市场再通胀交易抬头。国际金融市场开始关注美联储可能提前缩减量化宽松和加息。6月份美元对主要非美货币升值，而我国坚持实行正常货币政策，经济在潜在增速附近运行，当月人民币对美元汇率贬值1.4%，CFETS指数则保持平稳。

总的来看，人民币汇率双向波动是国内外经济形势、国际收支状况及国内外外汇市场变化共同作用的结果，合理反映了外汇市场供求变化，发挥了调节国际收支和宏观经济自动稳定器作用，促进了内外部均衡，扩大了我国自主实施正常货币政策的空间。

未来人民币汇率双向波动也将是常态，人民币既可能升值，也可能贬值，没有任何人可以准确预测汇率走势。下一步，要继续坚持以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，合理使用货币政策工具，加强跨境融资宏观审慎管理，通过多种方式合理引导预期，引导企业和金融机构树立“风险中性”理念，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

货币供应量、社会融资规模适度增长

数据显示，6月末，广义货币供应量（M2）余额为231.8万亿元，同比增长8.6%，对实体经济保持了较强的支持力度。社会融资规模存量为301.56万亿元，同比增长11%。2021年上半年社会融资规模增量累计为17.74万亿元，比上年同期少3.13万亿元。

报告指出，上半年社会融资规模增量主要有以下特点：一是人民币贷款同比多增较多。二是信托贷款和未贴现的银行承兑汇票同比明显多减。三是企业债券同比少增，非金融企业境内股票融资高于上年同期。四是政府债券融资同比明显少增。五是存款类金融机构资产支持证券融资同比多增。

数据来看，上半年货币供应量、社会融资规模适度增长。但2020年疫情爆发以来，主要发达经济体实施了极度宽松货币政策和大规模财政刺激的政策组合，由政府主导推动货币增长。2020年，美联储共购买了约52%的新增国债，由此支持财政支出形成的货币供应量占美国新增M2的61%。2020年末，美、欧、日等国货币增长大幅偏离了名义GDP增速。

从物价走势看，美国通胀形势最为严峻，其货币扩张相对名义GDP增速的偏离也最大。6月美国CPI达到了创13年新高的5.4%，较上年末上升4个百分点，当月欧、日CPI分别较上年末上升了2.2个和1.4个百分点。

对于货币和通胀的关系，报告专栏指出，要合理看待2008年危机后和2020年疫情后两种量化宽松政策的区别，正确认识货币和通胀之间的关系。疫情后央行和财政配合大量增加货币的量化宽松政策，推动2021年全球通胀明显升温。

报告指出，总体而言，货币与通胀的关系没有变化，货币大量超发必然导致通胀，稳住通胀的关键还是要管住货币。当前我国通胀压力整体可控，这很大程度得益于我国货币供应量增速自去年5月起就领先其他大型经济体逐步回归正常，今年6月末我国M2增速为8.6%，与疫情前基本相当，与名义经济增速基本匹配，从宏观上稳住了物价。

下一步，货币政策要坚持稳字当头，稳健的货币政策灵活精准、合理适度，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，坚持央行和财政两个“钱袋子”定位，从根本上保持物价水平总体稳定。

实际贷款利率稳中有降

今年以来，央行继续深化利率市场化改革，持续释放改革促进降低贷款利率的潜力，优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低。

一是推动金融机构健全运用LPR定价机制，持续释放LPR改革潜力。引导银行将LPR嵌入内部资金转移定价（FTP），增强LPR在金融机构内外部定价中的基准作用。

二是优化存款利率监管，保持银行负债成本基本稳定。2021年6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限确定方式，将原由存款基准利率乘以一定倍数形成，改为存款基准利率加上一定基点确定。这既维护了银行存款利率的自主定价权，也有利于促进市场有序竞争，引导存款回归合理的期限结构，稳定银行负债成本。

目前各金融机构均已落实利率自律机制有关要求，新的存款利率自律上限实施情况良好，落地平稳有序。从挂牌利率看，全国性银行存款挂牌利率基本保持不变，部分地方法人金融机构的中长期限存款挂牌利率有所下调。

2021年前6个月，贷款加权平均利率为5.07%，较上年同期下降0.07个百分点，较上年全年下降0.08个百分点。

其中，企业贷款利率降幅更大，前6个月企业贷款加权平均利率为4.63%，较上年同期下降0.16个百分点，较上年全年下降0.09个百分点，实体经济融资成本稳中有降。

报告分析，当前我国经济稳中向好，货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，这说明从宏观上看我国利率总体处于合理水平，为经济平稳运行和高质量发展提供了适宜的利率环境。

B. 去邮政想存3年期，但柜员却劝说存1年期，为什么

第一、存一年定期可以给他们创造更高的收益。现在一些大银行的利润基本上主要靠利差，也就是存款利率跟贷款利率的差额就是银行的利润空间。但是对于邮储银行这类大银行来说，支行的盈利模式并不一样，目前很多大银行都实行FTP定价，对于这些实行FTP定价的银行，支行吸收存款之后并不会直接拿去发放贷款，而是会将这部分资金转移给总部资金调配中心，支行吸收存款的利率跟总部调配中心给到的FTP价格才是银行真正的利润空间。比如某一个银行1年期存款FTP是3.7%，三年期存款FTP是4.5%；假如支行以三年3.5%的利率吸收10万块钱的存款，那它的利差空间只有1%，10万块钱一年赚到的利润就只有1000块钱。

虽然期限短对应的利息比较低，但这里面有一个优势是流动性比较好，比如大家现在存一年定期，一年之后准备用这笔钱了，这时候存款到期之后刚好可以连本带息拿回来。但如果大概存了三年定期，一年之后有急事想用这笔钱，那就只能提前支取，而目前各大银行存款提前支取只能按活期利率计算，目前大多数银行活期率都只有0.3%~0.4%之间，这个利息是非常低的，跟存活期几乎没有什么区别了。所以至于应该选择一年定期还是三年定期，大家一定要从自身实际情况去考虑，只有选择合适自己的存款方案才是最科学的存款方案。

C. 央行出新规！明年3月1日起个人房贷合同利率要重新谈

半岛记者 孙晓琳

12月28日,中国人民银行发布的《(2019)第30号公告》,引起社会广泛关注和热议。因为公告不仅涉及普通贷款产品,更是关乎千家万户的房贷利率。明年3月1日至8月31日,购房者之前跟银行签订的个人商业房贷利率合同,有可能要重新洽谈。公告中指出,2020年1月1日前,金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款),客户可以与金融机构协商决定房贷利率:是按照固定利率还是转为LPR定价。存量浮动利率贷款定价“换锚”LPR,体现了利率市场化进程的推进,但面对“重新定价”的两种选择,该如何选呢?

重新定价

利率基准只能转换一次

LPR通俗指市场化的贷款基准利率,2019年8月17日,央行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告,新增贷款利率转向以LPR定价执行。LPR实行之前,央行贷款基准利率是各大银行房贷利率的标尺。此次公告,主要明确的是存量浮动利率贷款定价基准的问题,特别是个人住房贷款利率如何转向LPR定价。

公告中首先明确,2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。这意味着存量浮动利率贷款定价正式“换锚”LPR定价。

针对2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款),也就是存量浮动利率贷款,会从2020年3月1日起,金融机构与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

也就是说,定价基准选择固定利率还是“LPR加点”,借款人可以与银行协商,但借款人只能有一次选择权,转换之后不能再变。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。而且公告还规定了选择期限,存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

存量房贷

明年利率水平保持不变

购房者普遍关注的问题是,与银行重新签订合同时,应该选择固定利率还是“LPR加点”呢?就目前的市场利率情况来看,差别并不是很大,长远来看,业内预测利率处在下行期,“LPR加点”的形式或许选择会更多。

无论选择哪种方式,存量房贷在2020年利率水平保持不变。公告显示,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

如果存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

如果存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

两种定价

目前利率水平基本持平

此前你的房贷执行“央行基准利率×(1+浮动比例)”,现在将转换为“LPR基础利率+基点”的计算公式,其中,基点和以前的浮动比例一样,一经确定就不再更改。但在2020年,转换前后利率保持不变,此后每年根据重新定价时的最新LPR报价+基点,确定当年的房贷利率。

比如,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

10月8日之前,青岛多家银行的首套房贷利率,多是在基准利率(4.9%)的基础上上浮15%,即5.635％。10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(也就是LPR)为定价基准加点形成。岛城多家银行按照当月最新LPR加点的方式进行个人住房贷款审批。工商银行、农业银行、中国银行、青岛银行、邮储银行、中信银行等均执行首套房贷利率LPR+83.5BP(5.635%)、二套LPR+108BP(5.88%),与新政施行前的首套执行上浮15%、二套执行上浮25%基本持平。

整体趋势

预期LPR定价被看好

中国人民银行有关负责人表示,目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革,人民银行推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

对于国内购房者来说,到底要不要将贷款基准利率切换为LPR?或者干脆来一个固定利率?

一家国有银行青岛市分行的理财经理尹先生告诉记者,LPR定价模式是利率市场化的进一步体现,也是金融发展完善的表现。在英美等国家,购房者也有固定利率和市场利率定价加点两种选择,而且随着每年利率的浮动变化,购房者觉得利率不合适的时候,还可以找其他的金融机构进行置换,在卖房的时候甚至可以将房贷也直接过渡给购买者。“随着利率市场化速度的加快,相信国内也会出现更多的贷款类金融产品。”尹先生说,经济越发达,利率水平越低,这是国际通行现象。目前国内贷款利率处于较高水平,长期来看大概率会是下跌的。

简普科技大数据研究院李万斌认为,12月20日,最新一期的LPR报价没有发生变化,但考虑到目前的经济形势,未来仍有着下行的空间。在多地放松人才政策、市场资金面比较宽松的情况下,明年银行房贷利率大概率会随LPR下调。不过,下调的幅度和速度都会比较平缓,平稳发展仍将是2020年房地产市场的主旋律。

不仅对于个人贷款利率未来预期向好,LPR定价也有利于降低企业的融资成本。中国民生银行首席研究员温彬表示,自今年8月份推出LPR新机制以来,1年期LPR利率已累计下降16个bp(基点),以LPR为定价基准的新增信贷利率稳步下移,企业综合融资成本呈现下降态势。

■延伸

银行如何调整还有待观望

央行有关负责人表示,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

“因为还涉及合同条款变更等事宜,银行也需要时间来准备和安排,具体如何实施还需要等总行通知。”青岛一家国有银行青岛分行的工作人员表示,此次存量“换锚”工程量较大,银行或许会有一些压力。

中国银行研究院研究员范若滢认为,此次存贷款利率转换将给商业银行带来更大的经营压力和挑战。一方面,在储蓄率趋于下行、存款竞争日益激烈的背景下,定价基准转换后将给商业银行带来较大息差管理和资产负债管理压力。另一方面,对商业银行风险定价、内部定价能力提出了更高的要求。从公告要求来看,最终贷款利率要通过银行与客户协商的方式来确定,需要银行综合考虑客户本身的信用资质、放款银行的资金成本、风险成本和市场供求等多种因素。此外,当前商业银行存贷款业务FTP(即商业银行内部资金转移定价)与金融市场业务FTP存在脱节现象,未来如何优化调整FTP定价管理体系,是商业银行需要思考的问题。

D. 我自己想搭建一个小说网站，有那些步骤！最主要书源怎么获取！怎么获取书源！怎么获取书源！

工具/原料

域名

VPS、服务器、（空间也行，但是存量不足，可以做单本）

源码（程序、模板）

方法/步骤1:

域名购买，域名购买选择一些顶级的域名服务商最好，比如万网、新网、西部数码等国外的还有godaddy等，域名以简短好记为主，选择com通用国际域名更优。

方法/步骤2:

空间尽量选择香港服务器、韩国服务器、美国服务器。香港和韩国服务器价格略贵，但是因为距离内地非常近，所以访问速度是最快速的；至于美国服务器，虽然配置较高且价格便宜，但是网络不稳定，用起来比较容易抽风，而且距离过远，带宽损耗非常大，并不如香港和韩国服务器好用。至于内地的服务器，光备案这一条就让无数人直接放弃了。

方法/步骤3:

源码尽量在一些官网下载。提供源码下载的论坛现在非常之多，但是所下载的源码的安全性却不能得以保障，很多源码都是留有后门的。一招不慎，很可能自己辛辛苦苦搭建的网站被别人挂马，服务器沦为别人的肉鸡，自己那么多的努力也都付之东流了。

方法/步骤4:

设置好环境之后就是上传你的源码了，可以通过FTP上传至服务器，也可以从本地上传到网络云盘之后从服务器在网络云盘中下载。相对来说后者更安全一下，漏洞也更少一些

方法/步骤5:

解压文件之后，安装设置IIS。（以2008为参考）

首先打开Internet信息服务（IIS）管理器

方法/步骤6:

新建网站，

这里要注意的是网站的主机头要填写自己网站的域名，

主目录路径为自己源码所在的文件夹，

网站访问权限选择读取、写入和浏览，

方法/步骤7:

IIS网站创建好后，注意给cache、configs、compiled、files文件夹读写权限（777权限）

方法/步骤8:

最后就是安装程序和模板了，这个一般文件里都是自带有说明的，完全根据提示走就可以了。一般情况下都是通过浏览器访问 http://您的域名/install.php进行安装

方法/步骤9:

安装完之后根据说明进入后台根据个人的喜好和要求进行网站模板的修改调试，提交。至此，一个简单的小说就搭建完成了。这就是我刚搭建好的一个小说网站163s.net163小说网

方法/步骤10:

万事开头难，搭建好网站并不等于大功告成，这只是一个开端。

关键词的布局对网站整个后续的推广优化有很大的影响！

这就需要大家认真的下点功夫了。祝大家建站顺利，早日取得成功！

注意事项

做站前期需要把相关的材料准备完毕

由于小说站数据大，故需要数据盘不低于30G为优

E. 为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%

近几年央行基准利率并未作出调整，仍旧是延续了2015年10月份之后的标准，定期存款利率一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%。当然了，各个银行间以央行基准利率为标准，有所上浮，一般在15%-35%之间。题主所说的银行存款利率达到3.75%的水平，应当是三年期定期存款的上限标准。

为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%呢？

1、银行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的银行年化收益率也是不同，比如大型银行同期的年化收益率要低于普通商业银行，商业银行的年化收益率低于城镇银行、民营银行。不仅仅如此，每一个地区的银行之间，也有着年化收益率的不同。银行的性质、渠道，对资金的需求关系，都能左右着银行的存款利率。

所以，银行间不同的情况，也就造成了一些银行的年化收益率为3.75%，一些银行的年化收益率达到5.45%。当然，这么高的年化收益率，并非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。现在，一年期定期存款收益率尚达不到3.75%这么高的水平，也达不到5.45%的水平。

2、产品的不同，银行存款利率也是不同。

银行定期存款年化利率的上浮区间在15%-35%，但，有一些民营银行、城镇银行会提高上浮的标准，可能上浮水平更高，也就达到了5.45%之高。银行有一个款产品叫做“大额存单”，这款产品是有门槛的，个人门槛在20万、30万。“大额存单”的存款利率相对较高，很多银行三年期大额存单的年化收益率能达到4%以上，5%以上的虽然不常见，但也不少。

要说达到5.45%水平的普通定期存款，还是少见的。这一点就需要注意了，一则可能是“大额存单”，二则可能是银行理财产品。要是银行理财产品，就需要注意风险性，看一看是否为代销产品还是本行推出的产品，再就是看一看风险等级，超过中等风险等级就有着本金损失的风险性。

这个原因是综合的，但主要是因为不同银行，吸收存款难度不一样。

银行存款利率较低的，都是大型国有银行。而存款利率低的，基本上都是城商行、农商行等小型银行。

比如工农中建等四大行，银行员工甚至都不需要出去揽储，每天都有大量的自然储户，源源不断将自己的钱存进去。

对于大部分储户来说，将钱存银行，首先要的是安全，其次是便利，第三才是要收益。

从安全性来说，大型国有银行肯定是最安全的，而且管理规范，一般很少出现一些稀奇古怪的事情。从便利上来说，大型银行因为网点众多，存取钱都很方便。而且大型国有银行，都有几十年 历史 ，已经沉淀了海量的客户。所以大型国有银行，是储户的首选。他们的存款利率，普遍低于小型的商业银行，远远低于一些新的城商行、农商行等。

小型银行，尤其是新成立的城商行、农商行，品牌不够，管理需要不断完善，网点有限，只能走高息揽存的路子。

简单举一个例子，一个储户，每个月要存2000元，如果存工商银行，就在楼下；或者直接他的工资卡就是工商银行的，都不用到营业部去办理。

但如果他要存到一家不知名的小银行，要先去开户，然后可能要跑10公里办理存款业务，或者转账进入还要收取额外费用。这样如果利息不足以支付付出的时间成本，以及“路费”，那么就没必要在这样的小银行存款。

如果是大客户，他钱存在大型银行，不但安全，而且方便，转账什么的都很方便。但如果是在小银行里，可能钱就被挪用去理财了，这样的事情非常多。前一段时间不是有一个浙江人，在山东一家地方银行存量几千万，结果钱都不知道哪去了，官司打了好久还没有拿回来。

说白了，大客户存款，要的是安全，所以选择大型银行，利息低一点不是问题；小客户存款需要方便，利息收入本来就不多，也不重要。

小银行揽储，只能走高息道路，还经常不受欢迎。

银行定期存款利率

在我看来，3.75%的定期存款利率已经不算低了，毕竟工农中建四大国有银行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商银行、浦发银行等全国股份制商业银行的5年定期存款利率也同样不到3%，也就是说5年定期存款利率能够达到3.75%的可能是地方银行或者农商银行。

当然，虽然银行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些银行能够达到5%以上。如上图所示，蓝海银行和亿联银行的5年定期存款利率就在5.45%，比国有银行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可谓不大！

不同银行间定存利率相差较大
对于传统型商业银行来说，他们的定期存款利率很难达到5%以上，因为利润空间确实被压缩的太过厉害，甚至会出现利率倒挂以至于赔本的情况。

银行每笔业务成本与收益的核算主要参考FTP定价，而FTP全称为内部资金转移定价，是商业银行核算资金成本或收益最常见的内部经营管理模式。绝大多数银行的FTP定价表中5年定期存款利率很少有能达到5%以上的，换句话说将定期存款利率定到5%以上基本是没有利润可图甚至会亏损的买卖！

但是有一部分银行不在这个范围之内，那就是民营银行。 它们与传统型商业银行有所区别，没有任何一家物理网点，可以节省大量的经营成本与营销成本，让其有更充裕的资金用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以后又会反过来吸引大量的客户来办理存贷款业务，让本行能够得到快速的发展壮大！

3.75%的存款利率与5.45%的存款利率相比，虽然只有1.7%的差距，如果存款的金额比较小，差距就看不出来，比如存款1万块钱就只差170块钱左右，但是如果存款金额比较大，那差距就很明显的看出来。比如存款100万，两者的相差就达到了1.7万。

为什么不同银行存款利率会有这么大的差距呢？我认为主要有4个主要原因。
第1个原因是不同的银行存款政策不一样
题目中所提到的两个利率，其中3.75%的这个利率应该属于一些国有大银行或者是股份制银行。这些银行一般都是全国性的，银行网点多规模大，所以为了方便统一管理，提高资金的使用率，这些银行都会在内部实行一个FTP（内部资金转移定价），而各个支行的利润主要靠的是实际吸收存款的利率跟FTP之间的差价。比如某个大银行三年期的FTP是4.5%，那支行在实际吸收存款的时候就不能超过这个利率，实际给到客户的利率必须控制在4.5%以内，否则就没有利润。也正是因为这个FTP的限制，所以很多银行都不敢上浮更高的利率。

而那些小银行特别是一些农商行，农村信用社以及民营银行他们规模比较小，没有这个所谓的FTP，所吸收的存款都可以直接转化为贷款，他们可以根据实际的市场需求对存款做出调整，存款的定价更加灵活，所以能给到更高的利率。
第2个原因，不同的银行资产端的收益不一样。
存款的收益说白了，主要是来自于资产端的收益，目前大部分银行的存款都主要转为贷款，因此贷款的利率高低在很大程度上直接决定了存款的利率高低。

目前很多大银行的贷款端客户都是一些大型企业，这些大型企业比较优质，可以选择的空间比较大，所以银行在给他们放贷的时候，贷款利率都相对比较低，而为了保持一定的息差，所以存款利率也会跟着降低。

但是一些小银行则不一样，目前很多小银行针对的是一些小微企业客户以及个人客户，这些客户资质相对比较差，可以选择的空间比较小，他们对利率的敏感度相对比较低，所以能够承受较高的利息，这就给银行高存款利率提供了基础。
第3个原因，利率同盟的约束。
虽然从2015年开始，我国已经逐渐放开存款利率的限制，但从那之后银行存款利率并没有太大的波动，目前大部分银行的存款利率上浮范围基本上都是控制在55%之内。而之所以有这个限制，是因为目前市场上有一个银行业利率工作自律公约，这个公约为了规范成员的竞争，会对成员的的利率做限制。目前市场上绝大部分上规模的银行都是利率自律公约成员，所以当会受到这个利率上限的限制。

而相对来说，目前有一些小银行就不是这个利率公约的成员，他们没有受到这个公约的限制，所以定价的自主权更高，能够上浮更高的利率。
第4个原因，吸收存款难度不同。
对于那些大银行来说，他们网点多，品牌好，而且成立的时间相对比较久，更容易吸收客户存款。

而相对来说，那些小银行网点少，品牌相对比较差，有的银行甚至成立时间只有几年，很多客户对这些小银行都不放心，所以这些小银行吸收存款的难度非常大。在这种情况下，如果这些小银行实行的利率还跟大银行一样，那基本上就吸收不到存款。

所以为了能够跟大银行竞争存款，很多小银行吸收存款的利器就是比大银行上浮更高的利率，比如目前有些民营银行5年期的存款利率就达到了5.45%，这就是很典型的例子。

银行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7个百分点。

通过利息计算，1万元一年的利息一个是375元，一个是545元，如果是你，选哪个？
先看各家银行存款利率

3.75%的年利率，主要是大型银行三年期或五年期的定期存款利率，基准利率上浮比例不足40%；

5.45%的年利率，多以中小微及民营银行五年期储蓄存款利率为主，原本比较常见的比如亿联银行、蓝海银行在三方金融平台上销售的5年期定期储蓄存款，但如今也都有所下降。但在其官方手机银行app上，仍然有5.45%的存款利率，不过也已经限购。

利率差距为何如此之大？
以国有银行为例，其5年期存款利率多在3.75%左右，有的甚至无法达到这么高。他们有底气将存款利率定价低，主要还是因为他们作为老牌国有银行，资产规模大，群众基础好，大众信任度高，而且不需要太高的利率水平，因为其丰富的业务品种，足以吸引非常多的储户到自己银行存款。再者说，他们本身内部经营成本较高，有着庞大员工群体，需要支出的各项费用也是不菲。因此，存款利率太高，对他们来说无利可图，也就没有提高太多的必要行。

相对的，对于中小微及民营银行来说，本身他们网点覆盖范围较低，资产规模小，吸收存款再发放贷款他们带来非常高的利润。

为了提高揽储优势，增强百姓认可度，他们多会提高存款利率，来吸收更多的存款。并且因为他们网点少，经营成本和营销成本也可以尽可能压缩，让银行有足够的资本充足率来提升存款利率，使其存贷款业务进入良性循环，并得以快速扩张发展。

存款利率差距的起源

很早之前，全国所有的银行存款利率都是相同的，都严格按照央行公布的基准利率执行，有差别的只是网点、服务和送的礼品，而后来，随着利率市场化的改革，各个银行有了一定的自主权，到了2015年央行宣布不在设定存款利率的上浮比例之后，各家银行就有了彻底的利率定价权，理论上在想定多高定多高，定3.75%还是5.45%都是银行自己的事，这就是存款有差别的根本原因。

银行存款利率定价的原因

那么为什么有的银行存款利率定价3.75%，而有的银行定价5.45%呢？

因为缺钱程度不同。

从存款规模来排行，一般呈现的规律是，国有银行>股份制银行>地方性商业银行>农商行、农村信用社>民营银行。

如果你比较一下各银行的存款利率表，你会发现，存款利率跟上述排序正相反，说明存款越少的银行，存款利率越高。

银行靠什么赚钱？虽然现在银行业务很多、但最主要的盈利业务还是发放贷款，而发放贷款就要有存款，有存款才会产生存贷利息差。

所谓存贷利息差，就是有人来银行存款，银行要向储户支付存款利息，然后，银行有了资金来发放贷款，收取贷款利息，赚取存款利息和贷款利息之间的利差。

所以，存款对银行来说是重中之重，是生命，肯定要不惜一切代价保命啊，大银行老百姓认可度高不缺存款，不需要提高利率自有存款送上门，而小银行尤其是民营银行，认可度不高，只有拼命提高存款利率，吸引重视利息收入的储户来存款，否则同样的利息，民营银行吸引不来存款，所以才有了5.45%这么高的利率。
不过提醒大家的是，因为有了存款保险制度，50万元以下存款收到保护，只要是这个范围之内的存款，无论利率多高，无论存在哪都是安全的。
之所以各家银行的存款利率不一致，这就要说到我国的存款利率改革的 历史 。在2012年之前，我国所有商业银行的存款利率都是一致的，由中国人民银行发布的基准利率决定，因为我国当时的存款利率改革未放开，各家商业银行无权调整存款利率。

从2012年开始，中国人民银行开始放开存款利率的上浮比例上限，从最初的1.1倍到1.2倍、1.3倍，直至2015年的完全放开存款利率的上浮限制比例。

在存款利率上浮比例放开，各家银行对于自身的存款利率有了自主决定权之后，各个中小银行就纷纷提高自身的存款利率以吸引客户，提高与大银行的竞争力。
竞争力方式的转变
举个例子： 比如同样的价格，同样的配置，宝马和比亚迪，你会选择哪辆车？显然大部分人都会选择宝马；同样的道理，如果所有服务、待遇、利率都相一致，在四大行跟农商行这些小银行里，大部分都会选择四大行，这是因为品牌知名度的原因所致。

在以往，银行无权自主决定利率之前，中小银行与国有大行的竞争主要通过各类免收手续费、降低汇款费用等措施来揽储，但是这些服务，在大银行的VIP客户也可以享受得到，所以整体竞争能力不够强。随着利率上浮比例放开，地方中小银行就通过直接提高利率这个方式来吸引客户揽储，这个是最为直接、直观、有效的方式，也是与大银行竞争最有利的一个方式。

这也是为什么现在的3年期有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%。毕竟对于银行而言，揽储是第一大事，存款是银行的立行的根本，银行的收益来源主要为存贷息差，缺少了存款，谈何贷款？
总结
存款利率的不一致，是市场竞争的结果，对于我们储户而言，是有利的，如果想要获得高利率，大家可以选择中小银行；如果要功能的多样性及服务的便捷性，那么仍然选择大银行。目前我国商业银行的存款利率整体趋势排名为：六大国有大行