预算有限时保险配置怎么选

1. 家庭保险应该如何配置

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这里收纳了20个课程的家庭保险，包括需要怎么购买保险，买什么保险，保险合同怎么看，希望对你有所帮助

2. 预算有限，怎么买重疾险最划算

买过保险的人都知道，众多保险中重疾险是最难选的。既然这么难，我先给大家来点干货吧——市面上值得买的重疾险都在这里啦！

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》

其实购买重疾险还是需要结合每个人的实际情况而定，那么如何买最划算呢？

一、保额怎么选

购买保险时，选择保额的额度很重要！充足的保额才能起到保障作用；推荐购买的保额不低于50万。

因为重疾险的保额要考虑孩子生病的医疗备用金，还要考虑父母的收入损失，一般孩子的重疾保额需要考虑50W，覆盖5年家庭收入为佳。

如果不知道如何合理配置保额，怕投入太多吃亏，这篇文章会有你想要的答案，快来看看吧！

《保险买多少保额合适？说说里面的门道》

二、保障期限怎么选

根据保障期限，重疾险可以分为定期重疾险（如保障30年或者到70周岁等）和终身重疾险（保障终身）。

我们以康惠保（旗舰版）为例，看看定期和终身重疾险保费对比：

3. 预算有限，如何搞定投保难题

首先：越早买越好

我们都知道，保费和风险是挂钩的，年龄越大，生病的几率越高，相对应的保费也就越贵。

所以大部分保险产品都是投保时年龄越小，保费越便宜，在保额相同的情况下，花更少的钱投保，对于预算有限的人来说不失为一个好的做法。

其次：选择纯消费型产品

纯消费型产品指出险即可理赔，但期满后未出险的，保费不予退还。

与之相对应的返还型产品：在消费型的基础上增加了一个分红险，出险可以理赔，期满后没有出险的返还保费。

看到这里，你是不是觉得还是返还型产品比较划算？毕竟“出险可以理赔，没出险可以返钱，想想就美滋滋！”
要知道，在一般情况下，一款返还型的产品比消费型的要贵一半左右，预算有限的话，当然要选择更便宜的啦！

而且买保险本质上是为了在出现疾病和意外时能有一笔应急资金，返还功能并不是需要优先考虑的，切勿本末倒置哦~
第三：选择缴费期限长的

预算有限的情况下，可以选择缴费时间长的，毕竟每年交几十几百块比一次性交上万块的压力要小得多。而且收入是一个动态的过程，可以等到预算充足时再根据自己的经济状况调整投保计划，使保障更为完善。

其实对于大多数人而言，买保险就是为了买保额，确定了所需的保额，再根据预算去挑选产品，买到合适产品的几率会大大提高，保障计划也会更加合理。

以平安健康险推出的e生康·重疾无忧为例，在保障范围内，最高60万元的总保额，保费低至0.1元/天，罹患重疾可一次获得50万元的赔付，低保费撬动高保障，对于预算有限的家庭而言是一个不错的选择。

4. 个人如何选择保险产品

题主，我先给你普及一下保险的投保思路，因为就像题主你说的“基于对家庭负责的角度”，所以我觉得仅仅配置意外险跟医疗险的话，并不能做到很全面的保障。有哪些保障好的医疗险？哪款值得买？看看今年保险公司排名前10的热销保险：2020年最新！十大保险公司热门医疗保险榜单

希望下面的保险配置思路会对题主你有所启发。

第一步：定预算。

根据自己及家庭的收入情况、开销花费

寻找一个合适的、不会成为负担的“数字”

以前经常会说保费占年家庭的10%

但实际来看很多情况下并不适用，10%这个数字有时还是过大了。

我向来推荐高性价比产品

能省就省，谁的钱都不是大风刮来的

绝不能因为买保险而降低生活质量。

但如果预算过低，就意味着保障会“缺斤少两”。

第二步：定保额。

重疾险：治疗费用+无法工作导致的收入损失+康复费用。

一般来说成人重疾保额在50 - 80万。

定期寿险：债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用）

一二线城市建议保额在100w-150w, 三四线城市保额可稍降；

意外险：越高越好，基本都不贵。

医疗险：百万医疗险的保额足够了，不管是200万、300万、600万实际差别都不大。

第三步：定保障期限

重疾保终身其实是有必要的

但如果预算有限

前期可先配置到70岁，后期慢慢补齐。

或者采用30万终身+20万定期的组合方式，省钱又全面。

定期寿险可直接买到60岁，毕竟那时候已不再承担家庭经济支柱的义务

医疗险无法保证永久续保，越长越好；

不建议购买长期意外险，性价比不高。

第四步：定配置顺序

按照风险程度来划分，对人生影响最大的四大问题是“死病伤残”

因此定期寿险＞重疾险＞医疗险＞意外险

当然这种顺序并不全面

需要根据自身的需求调整

比如思考问题的方式不同

就会认为医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险。

总之无论是哪一种排序，找到最适合自己的，确定自己最首要的需求，按序配置

防止最后发生预算不够的情况。

既然讲完了保险配置思路，就在说说每个险种的选择技巧吧。

1寿险

“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。

如果你是家庭的经济支柱

那么记得一定要给自己配置定期寿险。

终身寿险更适合高净值人群购买

他们有钱、有资产传承的需要、有避税避债的需求。

而定期寿险才是真正适合像我们这样的人，它可以保障赚钱的能力，保障家庭财产，保障未还的贷款。

定期寿险的形态简单，在挑选时主要关注健康告知、免责条款、保障范围和价格。

2重疾险

重疾险作为最复杂的一个险种

买消费型重疾不买返还型重疾；

预算有限时先买到70岁，无经济压力再买保终身；

家族有患病史可以选择多次赔付型重疾；

买保险就是买保额，一定要把保额做足；

是否含有身故责任其实并不重要，关键要看其他保障；

附加轻症、中症及保费豁免的更加全面。

3意外险

成人意外险需要考虑职业类型

比如经常出差坐飞机的、经常开车的、经常熬夜加班的或者是从事一些高危职业的，保障的重点以及保费价格都不太相同，需要根据自身的需求和情况做出相应的判断。

但总体来说，常见的意外险保障三种：

意外身故、意外伤残、意外医疗；

因此预算允许的情况下保额越高越好，包含身故、全残，附加意外医疗的更全面。

4医疗险

医疗险分为小额医疗险和百万医疗险

有了重疾险也不能代替医疗险

二者是相互补充、相互配合的关系。

百万医疗，一般不限疾病、不限社保、住院就可以报销，报销比例高。

建议选择续保条件好的长期医疗险。

在购买医疗险时

着重关注保额、免赔额、报销范围、报销比例。

关于返还型和消费型

返还型重疾险保费贵，同等保障条件下，消费型重疾占据绝对优势。

经过几十年通胀的侵蚀，返还型重疾险返还的钱早已经不值钱。

最后谁都无法保证自己在70岁或者80岁或者88岁之前不生病，只等着到期拿钱。

还有的人会为了返还保费而使保费增长，去降低保额，这样的做法非常不可取。

切勿忘记买保险的初衷是什么，抵御风险才是重点。

让保障归保障，理财归理财。

最后，其实保险这潭水还是蛮深的，如果只是一知半解，很容易踩坑，一定要具备一些保险常识，如果嫌麻烦话，可以直接找一位保险经纪人，让他为你量身打造一套投保攻略。

你懂我意思么~

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5. 给孩子买保险，在预算有限的情况下，大家推荐哪种的

给孩子买保险，买消费型的保险最划算。孩子还小，用最少的钱给孩子高额的保障才是最划算的，那些返还型保险，不仅费用贵，保额还特别的低就不用考虑了。花一两千块钱就可以给孩子配置高额的保险，从此看病不用愁了，我想家里有孩子的，都得配置一些消费型保险。有以下几种：

孩子生一场病绝对会拖垮整个家庭，高额的医疗费，会让很多父母都一筹莫展。但是如果提前给孩子买好百万医疗险，会非常安心的治疗，哪种药好就用哪种。百万医疗险免赔额1万，只要看病花的钱，用医疗报销完之后，自己自费1万后，剩下的就都可以报销，一定要买。

所以，给孩子买保险，只要每年花个一两千块钱，就能把以上基本的保险给配齐了。有了这些保险，再也不用担心因病返贫了，所以越是没有钱的家庭，越得把保险买了。孩子的保险也很便宜，早买早安心。买完孩子的保险后，也要把大人的保险一起买了，这样一家人都有保险托底。

6. 预算有限，如何给宝宝配置全面的保险最好1千以内

保的全面就是医疗+重疾+意外，一年一千左右，三种分开买，预算肯定是不够的，要是分开买的话，只能买其中两种，而且每种保额都不会很高，实在是不划算，买重疾、医疗、意外都包含的综合医疗险就可以实现保的全，又预算之内了，像平安儿童综合医疗保险，全面型一年才800左右，也没超过一千，保的又全，而且出生满30天就可以投保。。如果认可我的回答，希望能帮忙采纳下

7. 选择保险时怎么选择

先产品，后公司
我们买东西总喜欢大品牌，认为大公司的产品更有保障。
但保险不适用。
保险法第六十九条规定：
“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。”
也就是说，如果你要开保险公司，必须先拿出至少2亿白花花的现金。
实际上除了几家个别的保险公司，基本上都是10亿起步。
这还不算，因为保险产品的特殊性，保险公司受到银保监会的严格监管，
根据现行法律法规，保险合同生效后，只要符合理赔条件，没有一家公司敢不赔。
相比较公司名气大小，我们更应该关注产品本身。
保什么、不保什么、保多久、交多久、赔多少这写都要了解清楚。

先大人，后小孩
大人总想把最好的先给孩子，所以在配置保险的时候先想到的也是孩子。
但实际上，父母才是孩子最大的保障。
如果孩子发生不幸，父母尚能竭尽全力想办法应对。
但一旦父母遭遇不测，尚未长大成人的孩子就失去了天然屏障，无力承受风险。
所以一定要先给家庭经济支柱配置保险，说白了就是最能挣钱的那个。
因为肩上的家庭责任最重，一人出险，全家受创。

先保额，后保费
大家购买保险的时候总想要保障责任最全面的，唯恐有一项没保障到位最后出险不赔。
但是无奈自己的腰包不给力，最后要了一个几万块钱保额，保障责任一大堆还到终身的产品。
你要知道癌症的治疗费用平均在30万，5万块钱保额根本起不到作用。

预算有限可以这样考虑：
l 终身改定期：
终身型保险较贵，如果预算有限可以先买一份保障到60岁或者70岁的定期保险，
这样家庭责任最重的阶段得到了最充足的保障，保费也在自己承受范围内。

l 拉长缴费期限：
如果每期缴费压力太大，可以将缴费期限拉长
比如选择20年甚至30年交。
虽然总保费会多一些，但每期保费较少。
而且很多产品都自带豁免功能，在缴费期内出险后续保费免交，保障继续有效。

l 返还型改消费型：
很多人喜欢返还型保险，出险赔保额，未出险返保费。
但羊毛出在羊身上，保险公司返给我们的钱不过是我们多交的保费自然增值的结果
总之一句话：买保险就是买保额。


先保障，后理财
部分保险具备理财功能，比如年金险。
但我们要知道，疾病、意外、身故等可能给我们家庭带来重大损失的基础风险一定要优先解决。
而教育、养老这些需求则是在保障做足之后的选择。
比如你买了一份养老金，年交保费2万占了所有的保险预算。
结果在养老金领取前不幸患了一场大病，
如果购买重疾险就能直接获赔几十万甚至上百万的赔付用于治疗。
结果不仅可能最后领不到养老钱，甚至都交不上养老金的保费。