这次疫情对资产配置怎么分

⑴ 疫情背景下，如何做到个人资产保值

疫情发展到现在，已经超过了03年的非典。

2003年8月，下发了《关于促进房地产市场持续 健康 发展的通知》，这个被成为18号文件的通知，明确了房地产成为国民经济的支柱产业。从此，房价居高不下，CPI居高不下。

那么时间回到现在，我们不禁要问， 靠房产实现财富增值的时代还在么？又或许进行股权投资才是一种最佳方式？种种问题的产生，使得人们开始思考未来自己的财富靠什么增值？

我的基本的原则：低风险，低门槛，兼顾流动性，简单，可操作性强，追求相对较高收益，资金的投资期限影响资产配置的具体选择。

1、配置银行理财

银行理财产品说明书中标明具体收益率的，前面是否有”预期“两字不是很重要，都可以比较放心。就目前来讲，只要是收益率写到产品说明书上的，虽然有不少写着”非保本浮动收益“的字样，但这类理财一般是带有银行隐性担保的。目前不少理财能达到5%以上，不少中小股份制银行的理财还能上6%，抗通胀还是有一定成效的。门槛：一般5-10万起。

2、债券

国人普遍投机心理比较重，所以不少人不知道其实还有债券这个抗通胀比较有效的投资工具。目前的证券交易所里有不少公司债券年化收益率达到7%以上的债券，投资者通过持有到期可以忽略价格波动风险，获得稳定的回报。

虽然我国迄今为止没有任何债券违约事件，但是在选择债券的时候还是要进行一定的筛选，方法很简单，选择信用级别较高的债券、构建数量较多的债券组合即可。投资债券还有一个方法是买纯债券型基金。 债券和债券型基金的门槛都很低，1000元就可以，手续也很简单。

当然，债券不是什么时候都合适做，一般在加息周期中，债券并不是特别理想的投资标的，但是对于那种买入就持有到期的投资者来说，价格波动可以忽略，只要你对买入时所对于的到期收益率满意即可。简言之，买债券可以简单根据债券评级、债券的剩余期限、到期收益率来进行筛选并建立投资组合来分散风险。

3、分级基金的固定收益类份额

这个玩意儿有点复杂，但是确实是非常的好：“一旦拥有，从此细水流长，抗通胀不用愁。” 我这个说法是针对分级基金中的部分基金、在目前价格水平下的一个描述，并非是固态的。基本每年的年化收益率可以达到8%以上。每年年初分红母基金份额，只要及时赎回，就可以基本锁定其所规定的票面利率。

建议大家好好研究一下，只要你搞明白以合适价格买入，从此一劳永逸，唯一需要做的是每年年初赎回一下所发放的红利即可。

不过需要提醒一点：平时价格可能会有较大的波动，对短信投资者是价格风险。但是如果你是长线投资者，这个可以不在乎，因为红利发放是按照你所持有的份数来发的，和价格高低没有关系。

4、可转债

可转债其实属于债券，但又不同于债券。有个说法是“保障本金的股票”。实践表明，可转债是抗通胀的有效方式，风险低但收益率较高。可转债比较适合在股市熊市背景下开始做，由于可转债市场较小，总共也就20来个可转债，因此可以多选几个构建组合。

如果你嫌麻烦，其实买可转债基金就可以。

5、股票或股票型基金

我觉得我们没有必要妖魔化股票，也没必要妖魔化股票型基金。

如果你赞同两个观点，那么你就可以投资股市：1、中国经济在未来5-10年是否还会保持较快增长，比如年5%以上？2、股市从长期来看是否能反映股市的增长？

我对这两个观点是持肯定的态度的，所以我会愿意投资股市。

但是中国的股市由于波动很大，总是出现“过度反应和”反应不足“的现象，因此对于什么时候买入要求较高。可是其实说简单也简单，我觉得股市的买入时机可以通过两个方面来判断：

一是定性。如果你发现周围人有不少在骂股市，在批评股市，周围听到不少非常悲观的观点，你就可以考虑开始分批买股票了。反之，如果大家都在说最近股市涨的很好，很多平时什么都不懂的人也想买股了，你就随时准备从股市撤退吧。

二是定量。可以根据市盈率，如果市盈率在15倍以下，你就可以逐步开始买入了。如果25倍以上，就要谨慎些了。 至于股票型基金，其实中国的市场还是有一部分长期跑赢市场的，这个不是我说的，是事实就是那样，所以不要不了解情况就轻易下结论。另外，如果你真的对基金经理们毫无信心，那买指数就行了。 股票和基金的门槛也很低，手续也简单。

6、黄金

黄金其实既有货币属性，还有商品属性。就货币属性来说，他应该是稳健增值了。但其商品属性是受供求很大影响的，因此我们会发现黄金和石油等其他大宗商品有时候走势是相似。

我觉得我无法确定的把握黄金的走势，因此我一般规避黄金。选择债券等有确定性现金流的投资工具。

综上 ，我觉得适合普通人的、简单可行的方法是买银行理财，买债券，买债券型基金。如果你愿意花功夫研究一下或能找个靠谱的理 财经 理可以给你有效建议，那么分级基金固定收益份额，可转债都是不错的选择。而股票，如果你可以长期投资，能掌控好自己的情绪，在别人都很恐惧时你能够勇敢，在别人贪婪时你能够果断离场，那么你是可以驾驭它的。通过低买指数和高卖指数，你就可以省去选股的烦恼了。

⑵ 合理稳健的资产配置方式

      看到下面这张标准普尔家庭资产配置图，很多人似曾相识，或者说是很熟悉。这是标准普尔公司曾调研全球十万个家庭资产稳健增长的家庭的理财方式，得出来的资产配置象限图，被公认为最合理稳健的资产配置方式。

      简单说说这四个象限图。     

      第一块是我们日常生活中的基本开销，也就是衣食住行方面，这部分需要准备的钱建议在3-6个月生活费，大约在家庭资产的10%。为了会造成资产闲置，少了也不够用。很多人觉得现在这消费水平，10%还不够一个月花销，于是对此图就产生了大大的疑问。

      第二块是保命的钱，也就是我们日常的医保和商保。因为风险总是不确定的，发生在每个人身上的概率都是一样的，所以为了保护家庭资产，要先做好风险转移。我们的医保很好很基础，但是保而不包，所以还需要商业险补充，这方面的配置大约是20%，算一下金额，于是很多人对此图的疑义又增强了。

      第三个是增值的钱，也是用于投资的钱，比如说股票、基金、房产、黄金、茶叶等等。每一份投资都是伴随着风险，投资的风险和收益可以说是约等的，那么为了能赢得起亏得起，在这方面的配置在30%左右。

      第四个内容是保值的钱，比如说教育金、养老金等。这部分的钱是未来一定能用到的，不需要收益很高，但是要长期安全稳定，能够确保以后有钱花，这里的配置建议是40%。

    说完这四个象限的内容、很多人会有疑义，这几乎是不可能做到的。当下生活压力大，子女教育费用多、负债多等，没有办法达到这种配置。没错，其实我们的家庭生活大部分是这样，日常开支大，每个月能够有盈余就算很好的，然而因为这样的生活方式，所以资产稳健增长理我们还有些距离。

    为什么说标普图是当前最合理稳健的家庭资产配置方式呢？其实我们可以从图中看出，10%的生活费用是让我们控制消费，40%的保值钱是让我们运用正确的工具存储钱，20%的防守以及30%的增值都是为了资金能够在安全范围内弹缩自如，加入风险发生时不影响总体，并且能够跟随时间的增长，资产不断增加，这就是稳健。

      说说标普图带给我们家庭的好处。在认识标普图之前，我们爱存钱，但是也爱花钱，有点闲钱在身上，不拿出来花花手总是觉得很痒，于是家里的东西越积越多，钱存的越来越少，或者可以说年龄在增长，而存款没有增加。认识标普图后，顺着它的比例去配置，手上可用的钱少了，东西浪费的也少了，对钱的珍视也提升很多，累计的存款也在每年增加，于我来说，是受益的。

      新冠疫情影响了一大波人的就业和收入，让越来越多的人意识到钱是需要存储的，也是需要合理配置的。对很多人来说，标普图不是一蹴而就，但是可以慢慢接近。

      作为全球公认的最合理稳健的家庭资产配置方式来说，标普图存在就是合理的，这是很多人实现稳健的经验，也是带领很多人实现目标的有效方式，如果可以，不妨试试。

⑶ 新冠疫情对个人理财的影响

受疫情影响，线上投资理财需求持续增长。财富人群对零接触的线上金融服务需求将更加强烈，期望利用线上化财富管理平台享受便捷化、智能化的自主交易与资产配置工具。财富客户通过手机等移动终端进行自主操作，可实时查看国内外各类金融市场信息和行情数据，根据系统出具的资配方案和产品推荐自主进行资产配置与持仓调整。客户挑选和确认产品组合后，通过身份验证即可实现远程一键下单。
大众财富人群资产配置与风险管理意识有望在疫情过后有所提升，对保险等相关风险保障与风险管理产品的需求增加，大众财富客户在进行财富规划中将更加注重风险、收益和流动性的平衡考虑，对流动性高的现金管理类等产品需求将有所增加。同时，大众财富客户对健康险、医疗险、重疾险等相关风险保障与风险管理产品的需求将进一步增加，通过购买保险产品规避突发风险对个人财务的冲击，为优质生活提供保障。
受疫情冲击，线上投资理财需求持续增长。家庭风险偏好下沉可能是中长期行为，应鼓励线上理财服务发展受疫情冲击，2021年部分家庭财富缩水，家庭理财需求也发生变化，资产配置趋于均衡。首先，家庭整体风险偏好下沉，依旧更倾向于投资低风险类资产。其次，相比股票类，家庭对基金的投资意愿明显较高。再次，调研发现家庭的线上投资意愿不断增加，互联网理财参与率从2021年的 5.4%增加到2021年的 11.3%。从年龄群体看，年轻家庭互联网参与率较高。从城市级别看，居住在各个城市级别的家庭线上投资意愿都增加。因而，线上投资方式进一步普惠老年和非一、二线城市群体。为满足国内家庭不断增长的理财意识和线上理财需要，应鼓励线上理财服务。鼓励包括银行及其理财子公司、券商、基金公司和第三方互联网平台发展线上财富管理服务，支持金融机构通过符合资质的机构平台销售理财产品及提供相应服务，进一步打通不同机构间的产品信息和渠道，为各层次家庭提供丰富多样、风险匹配的选择，满足家庭中长期投资需求的变化。

⑷ 给小两口的资产配置建议

前几天给一个90后的姑娘做了家庭资产配置建议，这个案例很有代表性，经她同意，我把这个案例写出来，也许会对大家有借鉴意义。

1  小两口基本情况介绍

这个女生是来自于朋友介绍。

基本情况如下：92年出生，目前已婚，还没有孩子。和老公都在互联网大厂工作。两人家庭背景还行，但仅限于帮小两口付了北京的房子首付，再也无力拿出更多。

两人能力很高，收入合计一年105万。有房贷，每月8000多。

疫情之前生活比较潇洒，每年总会各种旅游，各种小资。所以除了还房贷，之前每年最多能攒10万。

但自从2020年初疫情以来，首先没有太多机会到处旅游花费，其次两人总是听到看到互联网大厂的裁员信息，有时甚至就是自己身边的同事。

虽然两人能力较强还没有被离职。但兔死狐悲，两人产生了前所未有的危机感。下定决心要攒钱，要理财。所以这两年倒也攒了不少钱，平均每年60万，两年攒了120万。

但怎么理财就犯了难，同时，两人总是因为这个事闹矛盾。经亲戚介绍找到了我，请我帮忙规划规划~

其实我特别感慨，这个年纪的小年轻就已经有了这种意识，这也算是这个充满危机感的时代馈赠给我们的礼物吧。

首先我对小两口做了风险评估，发现，男生属于中等风险偏好型，女生属于极低风险偏好性。

两人现在的钱有40万放在了股市，还有30万买了理财产品，不保本有风险，剩下的钱就放在银行卡了。

女生天天因为股市里的40万焦虑，基金理财也亏了20%多了，觉得最近亏了不少钱，风险大，男生又因为放在银行卡里那么多钱收益太低觉得不满。

2  理财四账户

我给他们讲了一下理财四账户，把理财人生比喻成一艘船在海上航行：平时用的钱（食物和水）、抵御风险的钱（救生圈）、博取收益的钱（船帆、动力）、还有保持稳定安全的钱（船身）。

四类钱的作用分别是什么呢？

平时用的钱（食物和水）：保持正常的日常生活质量。

抵御风险的钱（救生圈）：关键时刻能救命。

博取收益的钱（船帆、动力）：让钱更快的赚更多的钱。

保持稳定安全的钱（船身）：维持生活长久的安全。

那这四类钱分配量多少会产生什么影响呢？

我让小两口想想分配多了会怎么样，他俩给我的回答：

食物和水（平时用的钱）：占据过多空间，同时造成浪费。

救生圈（抵御风险的钱）：用不着，浪费。

船帆、动力（博取收益的钱）：风险太大，船容易翻。

船身（保持稳定安全的钱）：船太重，走得太慢。

那分配少了会怎么样呢？他俩说：

食物和水（平时用的钱）：不够吃，万一在海上滞留太久会饿死。

救生圈（抵御风险的钱）：太少保不了命。

船帆、动力（博取收益的钱）：动力不足，跑得慢。

船身（保持稳定安全的钱）：太轻，容易翻船。

所以你看要想让我们财务这艘船稳稳的航行真的是要好好权衡，我们到底怎么做资产配置。

那么，每一类钱都分别代表什么产品呢？占比多少又是合适的呢？

食物和水（平时用的钱）：活期的钱，或放银行卡，或放余额宝，或放万能账户，总之是可以随时花的钱。一般半年左右的生活费即可。

救生圈（抵御风险的钱）：各类保障类保险，医疗险、意外险、重疾险、寿险等等，总而言之就是一旦发生风险了，不要花自己兜里的钱。这个根据个人需求和经济情况进行配置。

船帆、动力（博取收益的钱）：股市、各类理财产品。根据个人风险偏好，一般建议越是年轻比例越高，比如可到40%左右，但一定要保证即使投资失败也不能影响正常生活。

船身（保持稳定安全的钱）：主要是权益类资产：债券、可以保证稳定利率的年金类保险和增额终身寿等等。建议比例到40%左右，原则是能够保证高风险投资失败后，只靠这个账户的钱也能保障较高的生活质量的稳稳的走下去。

3  最终的资产配置结果

小两口认真听完了之后，沉默了一会，男生说，那我放在高风险的比例有点高了，女生说，我放在银行卡里的钱有点多了图片

另外他们的人生规划是明年或后年生娃，然后估计孩子长大除了教育支出之外，还要买个房子或至少给孩子付个首付。同时还想过一个舒服的晚年生活。双方父母暂时还年轻健康，同时也都有必备的各种保险，所以赡养父母的压力不大。

最终他们的资产配置结果如下：

平时用的钱（食物和水）：拿出8万放在活期账户，并永远保证至少有8万。未来有了孩子后，这个数就得变成10万以上了。他们还年轻，以后收入的增长是大概率事件，增长的收入可以用在孩子的教育上。

抵御风险的钱（救生圈）：由于女生是极低风险偏好者，所以早就配备齐全了各种保障类保险。两个人都有0免赔的医疗险、100万保额的重疾险和100万的寿险。未来可能还会继续配置点定期寿险。每年花费4.8万

博取收益的钱（船帆、动力）：40万股市里的钱因为已经亏了8万多了，同时配置比例也没有超出比例，所以暂时留着。但30万的理财因为是不保本保息的，准备到期后拿出没有亏损的18万。

以后每年攒下来的钱（平均60万），都拿出40%，也就是24万，放进股市和理财产品。跟他们介绍了明亚的理财产品（8%）后，他们也比较感兴趣。当然，如果男生以后没有这么高的风险偏好，可以把钱挪到其他账户~

保持稳定安全的钱（船身）：

1、年交5万，交10年，存养老金，55岁就开始领钱了，每年领7.4万，每个月平均6000多。

2、年交20万，交10年，买增额终身寿，这样在孩子20岁的时候，账户里有342万，可以选择拿出242万给孩子付房子首付。

4年后女生55岁了，开始领养老金，每年领4.2万。这样他们就可以每年领11.6万，55岁就可以开始退休了，不用等到65岁！

按他们寿命95岁测算，在领取40年后，账户里还可以给孩子留下100万！

3、买个万能账户，将20万（5年内用不到）放进去，有保底利率，现行利率要远高于银行利率。

注意事项：

本来还有20万的余钱，但不能都一次性放进增额终身寿，因为每年能够结余的钱总量是60万左右，能放在安全稳定账户的钱是40%是24万。如果都一次性放进去，明年是没有足够的钱放进去的。

留下这20万，可以做机动资金应急用，存款或放进万能账户也可以赚取利息，以后永远都可以有这笔钱，这样女生的安全感也可以得到保障~

这样就不管股市和理财产品是否亏损，都不影响自己美好的人生规划。

⑸ 疫情情况下把钱换成什么比较保值

疫情之下，既有挑战又有机遇，是财富再分配的机会，投资者要把握好当下机会，找到财富增值的最佳资产配置，比较理想的投资方式是根据自己的风险偏好做好资产综合配置，找到专业的机构、专业的团队提供咨询意见，来实施财富管理更好的具体方案。

近年来，在人民收入总体不断增长的过程中，中产阶层及以上的社会成员比重也在明显上升。而这一类人群的金融意识也在不断提升，以及金融意识提升伴随着的看到经济下行而必然产生的避险意识的提升。

金融意识使这些社会成员、这些老百姓生活中我们一个个具体的家庭，更多地关心我们家庭财富的管理、理财。背后的逻辑也很简单，拥抱核心资产，在中国这片新兴市场上，从3000多家上市公司中，选取最优质的300家，一并买入。

压力期扛过去之后，我们可以更从容地考虑怎么样优化自己财富管理的投资组合。在专业团队提供的可选择的方案里边，按照自己的投资偏好、风险偏好，选择一些更多考虑对应中长期实际情况的财富管理方案。

⑹ 在疫情后时代，家庭资产如何进行有效的保值增值

我认为，在疫情后时代，家庭资产如何进行有效的保值增值，不同的群体有不同的方法应对。

第一，对于一般老百姓而言，我考虑还是选择低风险的投资理财产品比较靠谱。你可以考虑买国债，投资银行的大额存单，选择银行的结构性存款等等，风险低，收益好。

第二，对于闲置资金较多，有一定的金融知识，有一定的抗风险能力的人，可以选择股市、基金、期货等高风险高收益理财产品。

第三，可以考虑投资实体经济，选择那些前景看好，有一定的发展空间和潜力的行业投资。如5G、物联网、新医药、高科技产业等等，相信能够给你带来更多的收益。

第四，投资需谨慎，要用其所长，避其所短，量力而行。千万不能去冒险，不能把投资当儿戏。

最后有一定投资基础和风险承受能力的可以将剩余资产用来投资股票。通过对经济发展政策的敏感性、专业的投资分析能力和一定的风险承受能力，谋求更大的投资回报。