该怎么为自己配置保险保障

‘壹’ 普通家庭应该如何配置保险呢

在中国，家庭人员买保险中，总感觉人情味太重：家庭收入主要来源的那个人，往往都是先帮家人买，最后帮自己买。如果自己直接给自己购买一份保险，给人的感觉就是：这人太自私，不顾家。

但从风险角度考虑，需要保险保障的人：大人--小孩--老人。

家庭的经济支柱，是维持一个家庭基本正常运转不可或缺的，经济支柱倒下了，轻则节衣缩食，缩减开支，重则家破。

我们应该怎样为家庭人员配置保险？

优先原则：家庭收入最高者第一，其次小孩，最后老人。

种类原则：社保/农村合作医疗第一，商业第二。

类别分类：意外/医疗第一，养老第二，理财第三。

次方法只是宏观的一个配置计划，最终的分配，还是需要根据自己家庭的实际情况分配，至于都买保险的金额，也需要遵循以下几点：

不能对家庭生活造成影响；

不能感觉到明显的经济压力；

购买金额最好不要超过家庭纯收入的10%。

可能有些人会觉得，给优先给孩子购买，让孩子未来有个保障才是最重要的。这种想法大错特错，虽说孩子是父母的掌中宝，但孩子抵御风险的能力几乎为零，换句话说：如果孩子出现了意外，这至少还是一个家。
无论从什么角度，家庭收入最高者，才是最需要保险保障的人。给家庭经济支柱买保险，就是给家庭买保险。

‘贰’ 给自己配置保险有哪些注意事项

在身体没有出现一些小问题，体检记录没有诸如结节，囊肿此类问题之前的人（是的，人，有些年轻人虽然二十岁已经结节满身），称为标准体。
记住，即使某宝宝才三岁，但是出生时头上被妈妈用力生产时夹了个包（医学称产瘤），买某些少儿保险都有可能不符合条件（保险里的健康告知）。
所以在自己还没给被岁月摧残成结节囊肿体之前，请配齐标配保险(部分保险可以保这些结节囊肿，需另外购置)。
需要的标准配置:重疾险，百万医疗险，意外险。有经济能力在额外配置其他险种。
首先明白买保险的意义，买商业保险并不是为了分红或者理财(钱多花不完的除外)，所以切忌分红理财型保险。
首先，重疾险:我已经有社保，为什么买重疾险？？？
因为要规避风险，风险带给我们普通人的不仅仅是疾病，还有倾家荡产，失业，之后的贫苦和无奈。
重疾险购买方式:每年缴费金额相同，一般为交十年/二十年/三十年(可选)，保终身/八十岁/七十岁。
重疾险购买要点:
1.符合你所购买保险的健康告知(简单说你没他们写的病，以前得过病他们不保)敲重点*不符合的话以下都是废话，买了保险卵用没有，。
2.买足够的保额，三十万起步，五十万以上更好。*你年收入十万，买五万的保额，并没有太大的卵用。
3.优先选择三十年而不是十年购买时间。交十年一年五千，交三十年可能一年三千，相对更划算，保障权利相同。
4.在有经济能力的情况下，优先选择可以多次赔付的。
百万医疗购买要点：
1.选择保障全面，可以给你报销住院费，院内药，进口药，外面各种药药切克闹的。*敲重点，有些人家写着，只限院内处方药，坑️️️️O。关键时刻靠那些动辄十几万的药续命。
2.保障全面的前提下，尽量选择免赔额低的或者无免赔额的。*有的花一万了才给赔，有的只要花钱就给垫钱赔付。
重疾和百万的区别：
1.重疾确诊给二十万(买的多少给多少)，然后合同终止，大家say goodbye。直接给钱型。
2.百万医疗一般额度是几百万以内，花多少报多少。花完报销型。
她们俩一个缺一不可，缺了百万，倾家荡产，缺了重疾，手里着急。
重疾和百万缴费和保障模式：
重疾每年交相同的钱，交够钱和年数，包到die。
百万交一年包一年，每年交钱数随着时间和年龄会变化。
意外险：不多说，看清楚条款购买即可。
另外还有小额住院医疗(小毛病给报销)，寿险(死了有钱)，或者(疫苗接种险)打疫苗意外给钱。。。等等，根据需要配置。

‘叁’ 女性该如何给自己配置保险

首先应该给自己买足额的保障，包括重疾保障，意外保障，医疗保障。如果已成家且上有老下有小，还有贷款的话还应该买充足的寿险保障。其次经济条件允许的话再买一些商业养老保险，补充养老。毕竟大数据显示，女人的寿命普遍比男性的寿命要长。

那额度配置呢也是有一定标准的，以下仅供参考：

重疾保障按照年收入的5-10倍来配置保额。（最好带中症、轻症、还有多次赔付的）

意外保障按照年收入的10-20倍来配置保额（尽量带伤残责任的）

寿险保障按照外面的负债情况及家庭责任来配置

医疗保障可配置当下网红的百万医疗险，最好带医疗垫付功能的，再加一款意外医疗险。

养老保障可根据自己对未来养老的品质需求来配置

还有保险的配置是一个逐步的过程，需要根据自己的实际经济状况，同时综合考虑整个家庭的保障配置，不能盲目的贪大求全，不然这些保障也会成为经济负担。

再列以下三点仅供参考：

1、保费预算有限的时候，遵循保额优先的原则，优先考虑定期保险，做大保额，满足近期的保障需求，后期经济宽裕再考虑增加；

2、保费预算宽裕，而且有理财习惯的话，也可以优先考虑定期保险，用节省的保费做一些投资理财，也可以是定期+终身搭配组合考虑；

3、保费预算宽裕，但没有理财习惯的话，可以考虑终身保障型产品，保障长久也不用操心投资理财，省力省心。

‘肆’ 怎么买保险如何合理购买保险保障自己

在家庭购买保险计划中，买保险可以考虑“意外险、医疗险、重大疾病保险、投资理财保险”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障的同时兼顾养老和理财需求。

有些家庭收入不高，有些家庭经济相对宽裕，不同收入的家庭应该如何购买保险？

低收入者：

对于低收入者来说，因财力相对有限，抵御风险的能力也弱，因此更需要保险。但同样因为财力有限，保险的选择余地也非常小，所以最好选择购买短期的保障型保险。

一般收入者：

推荐购买保障型保险和储蓄投资型保险。一般收入者购买了保障型保险，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加带来的种种问题。

中高收入者：

因为中高收入者收入不错，在选择保险方面也有较大余地，因此推荐保障型、养老型、储蓄投资型保险，并做好各类保险的搭配。

高收入者：

该类型收入者购买保险，不仅是考虑多一份保障，还有分散个人投资风险等需求。

‘伍’ 如何配置适合自己的保险产品

现在保险可以说是我们家庭中必不可少的一个资产配置之一，因为我们现在对于自己的健康是越来越重视的。那么保险公司的一些保险产品也是层出不穷，那么有很多人在自己非常年轻的时候都想着为自己的家人以及为自己去购买一份保险。那么他们不知道怎样配置适合自己的保险产品，那么今天我们要说的就是这个问题。

其次就是当我们在购买保险产品的时候，一定要保证保险代理人他们的稳重。因为保险代理人他可以说是我们最了解我们的人，那么保险业又是一个专业性很高的行业，只有他们对我们的实际情况有所了解。或者是帮他们能够帮我们做出合理的配置以后，我们选择了保险产品才是适合自己的。

‘陆’ 36岁如何给自己配置保险

先说36岁最佳保险配置：重疾险+寿险+医疗险+意外险。

重疾险的作用：一方面36岁背负着巨大的家庭责任，作为家庭的经济支持力量，如果因重疾倒下，治疗期间不仅需要消耗一大笔钱，还影响了工作收入。

重疾险的作用正是能转移这种风险，补偿医疗损失和收入损失！另一方面，30岁以后患重疾的概率明显上升，30~60岁是重疾的高发年龄段，不过好在36岁的人买重疾险还不是很贵，所以重疾险要趁早买！

‘柒’ 想给自己配置一份保险，有什么注意事项呢

在买保险之前我们需要了解非常多的注意事项，了解了一些保险里面常出现的坑，这样被忽悠的可能性就会降低。

开始之前，学姐先为大家奉上全网超全的保险知识干货：《全网超全保险知识干货》

1.需要买的保险种类

说真的第一次给孩子买保险一定要知道小孩子有什么需求，保险有什么种类都不了解，那绝对是被人家坑了都不知道的呀。

人身保险是下面的几种：

‘捌’ 如何用保险保障自己的一生（1）

      首先需要说明的事我这里提到的保险主要是指商业保险，不包括大家都知道的社保。在开始这篇文章之前，我要推荐知乎一位用户名为“ 李元霸 ”的大神关于“如何用保险保险自己的一生”这个问题的回答，链接在这里： 如何用保险保障自己的一生

      李元霸大神的回答已经很专业、很全面了，如果有时间的话，还是建议大家能静下心来，抽2个小时左右的时间通读大神的回答。

      我在这里拾人牙慧大致说一下对保险的浅显的理解和认识，算是抛砖引玉吧。我对保险的研究也就这5个月的时间，通过阅读大量的文章，我对保险有了一套自己的认识，这篇文章主要从4个方面来介绍保险： 为什么买保险 、 中国的保险靠谱吗 、 买保险的原则 、 买哪些保险 。欢迎大家一起来讨论探讨。

      由于篇幅有限，我打算分两次将这个话题讲完。今天我先讲前两个方面： 为什么买保险和中国的保险靠谱吗 。

      用大神的标准答案就是：“ 购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿、减轻负担。也就是，用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。 ”

      什么意思呢？就是现在我购买了保险，如果以后万一有个意外情况，我能从保险公司拿到一定数额的金钱补偿，这样我就可以减少部分损失。

      有人可能一辈子都没有生病，一辈子都没有意外，那是不是购买保险就不划算了呢？从结果往前推，好像买保险是不太划算，可是你一辈子没病没灾的，不应该首先感到庆幸吗?怎么首先想到的却是划不划算呢？从结果往前逆推，这个就好比是看医院的化验单，看完之后：“嗯，我啥事也没有，那之前的那些一系列检查一点用也没有！”这样从结果逆推出来的结论是不科学的。

      购买保险的主要目的是可以降低你未来生活的风险概率，有风险代表可能会出事也可能会不出事，所以这个风险会不会发生都具有不确定性，买保险就是为了减少未来风险的这个不确定性，买完保险，你的未来的不确定性就减小了，即你的未来有了一定的确定性。

      打个比方说：我未来的财富范围大概为： [-50万元, 200万元]，有负值的原因是可能会生病、出意外等等意外的情况，我要是购买了保险，所有保险的花费加在一起大概为10万的话，那么我买了保险后的未来的财富范围就为：[80万, 190万]，虽然最大值因为买保险减少了，但是区间变小了，而且最小值也不是负数了，这就是保险使我们的未来变得更加确定了。

      所以，我建议有经济条件的人一定要为自己和家庭配置一定的保险，这样是对自己和家人的负责任。

    好了，通过上一部分的内容，你可能已经了解了买保险的重要性，那么你可能接着就有了下面的疑问：中国的保险公司靠不靠谱？保险产品靠不靠谱？我怎么听说香港还有国外的保险更靠谱呢？

    为了解决这些问题，首先就需要了解一下保监会这个部门。你可能听说过银监会、证监会，但是没有听说过保监会，简单来说，其实保监会和银监会、证监会的作用差不多，只不过银监会是监督银行，证监会监督金融市场，而保监会是监督保险市场。

      李元霸大神的文章里说了：“ 从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。 ”这里说的最全面的监管保护就是保监会的职责。保监会会监管每家保险公司偿付能力。

      根据我国的保险法，中国的保险公司是允许破产的，即使是保险公司破产了，你也不要担心自己保单得不到赔付，因为还有两道非常靠谱的程序来保障你的保单：

      （1）第一层保障程序是中国保险保障基金公司。这个是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的，全国的每一笔保单的钱中都会有一定比例的钱来放入保险保障基金中，用来进行风险自救。保险保障基金主要是来帮破产的保险公司进行保单的偿付。这个保险保障基金成立于上世纪90年代，到现在保险保障基金规模已经 突破千亿 了，这个数目可让你安心？

      （2）此外，即使保险公司破产了，保监会还可以指定一家或几家保险公司来共同承保破产的保险公司的保单。比如今年的2月23日，中国保监会宣布接管安邦保险公司，接管时间为一年，安邦保险公司的保单仍然有效。

        所以即使是你买的保单的保险公司破产了，还有这两道屏障来保证你的保单可以赔付。所以从这个方面来说，只要是在保监会网页上能查到的保险公司都是靠谱的，买保险的时候也不用太在乎是不是知名的保险公司，每一家正规的保险公司都受到保监会的全面监管。

      通过上面这两部分的阅读，你估计已经对保险有了初步的了解，后面的两部分 买保险的原则、买哪些保险 等下次再讲。如果大家有什么问题可以在评论里问，我知道的话都会解答的，谢谢大家！

‘玖’ 44岁如何给自己配置保险

先说44岁最佳保险配置：重疾险+寿险+医疗险+意外险。

为什么需要买重疾险：一方面44岁背负着巨大的家庭责任，房贷、车贷、育儿、赡养老人等全靠夫妻俩支撑，如果此时一方因重疾倒下，不仅需要一大笔钱来治疗，还损失了期间的工作收入。

重疾险的作用正是能转移这种风险，补偿医疗损失和收入损失！另一方面，数据显示，患重疾的概率在30岁后明显上升，好在44岁的人买重疾险保费还不会很贵，如果到了五十岁以后再来买，那价格能贵好几倍！