保险怎么配置定期寿险

1. 什么是定期寿险 定期寿险有什么特点

寿险就是为了保障被保险人身故之后，还能履行对家庭的责任。寿险分为定期寿险和终身寿险，定期寿险通常是保20、30年，保费相对便宜，主要是帮我们度过人生责任较重的二三十年，避免自己较早去世，让家人失去经济来源。
对于寿险，大部分人的第一反应就是，人都没了，赔再多钱又有多大意义呢？
当然了，什么都没办法替代生命对一个家庭的重要性，但是，人没了，但责任还在。
就像家庭的经济支柱意外身故或者疾病死亡了，但房贷、车贷还得还啊，他的去世就会给家庭造成很沉重的经济负担。所以在配置定期寿险时一定要把保额配置足够，我们经常说，生命无价，有多大责任，就买多大保额。也就是说，你要把家里的贷款负债、基本生活成本、子女教育、赡养父母花销等支出都考虑进去，根据你需要承担的责任来设置保额。
1、定期寿险适合的人群
只有家庭主力才需要购买定期寿险，对大部分家庭来说，丈夫一般是负责赚钱的那个人，扛起了经济收入的大旗。全职太太看似没有为家庭带来经济收入，但她们也为家庭的正常运转提供了劳动保障和人力、脑力支持，也是需要购买的。
老人、孩子是不需要购买定期寿险的，但在现实中，很多家庭为孩子购买了定期寿险，真的意义不大，一是法律、法规对儿童的身故有保额的限制，二是孩子还不需要承担家庭的责任。
2、购买定期寿险需要注意的事项
（1）保额和保障期限怎么选？
保额一般建议设置为年收入的10-20倍。
至于保障期限，定期寿险一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。保障时间越久保费越贵，我们可以视自身经济实力来决定。
（2）仔细查看免责条款
免责条款，简单来说就是保险公司不承担赔偿责任的部分。不同的寿险，免责条款之间也有差别。有的产品免责可能只有3条，有的可能多达7条。所以免责条款越少对被保人越有利。
（3）注意等待期有多久

等待期是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。目前，市面上定期寿险的等待期一般是90天-180天，也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。等待期越短越好。

2. 定期寿险如何选择

该如何选择定期寿险？
首先注意基本信息，比如投保年龄、职业限制、健康告知等，产品再好自己要符合条件才行。
其次注意保障责任，一般都是身故和全残，这里不分疾病还是意外，只看结果。
第三注意免责条款，也就是哪些是不保的，毕竟买保险的目的就是最后能获得理赔。
最后注意保费，保障责任要和保费相匹配，否则保费比保额还高，那就没必要买了。

我们需要定期寿险吗？
先看看以下几个问题：
定期寿险不像重疾险，医疗险等，自己是受益人。定期寿险其实体现的是家庭责任。
如果你不希望因为自己的离开给家人造成打击，让他们的生活水平直线下降，那么你需要定期寿险。
当然如果你说“我能把自己照顾好就不错了，管不了其他的”，或者你家有钱多到花不完，那就没什么必要买了。


买多少保额合适呢？

保险都一样，按自己的实际情况定，保额要足够高，不然起不到作用。
对于定期寿险来说，保额一定要覆盖父母养老费用+抚养孩子的费用+负债。
以40岁，上有老下有小，负债200万的男性为例，
父母姑且算65岁，根据国家卫健委发布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》，我国人均寿命77周岁，1年养老费按最低2万，那么12年大概在24万左右。
孩子从0岁养到18岁，生活费，学费，至少也要40万元左右吧，而且这个数字只会更多不会少。

负债部分是多少就是多少。
所以对于40岁左右的人来说，至少需要保额：
24万+40万=64万
当然还要加上家庭的负债。保障期限要多久？
定期寿险保障期限主要有10年，20年，30年，至60周岁，70周岁；主要功能在于转移家庭责任最重时候的风险。
一般买到被保险人60左右比较合适。这样覆盖了人生主要阶段的风险，也会省下不少保费。

要交多久？
交费期限越长越好。
可以减轻现在的经济压力，而且万一说不好听的，钱还没交完，人就没了，那保费也就省下了。

3. 如何买寿险 寿险买定期的好还是终身型的好

购买寿险要注意下面几点：

至于定期寿险和终身寿险怎么选，看这里就好了：《终身寿险or定期寿险，奶爸教你这样选》

1. 给谁买？

如果是家庭要配置寿险，我们有一个原则就是：优先给家庭经济支柱配置。

家庭经济支柱发生身故/全残对家庭的影响最大，因为他们肩负着抚养孩子、赡养老人的责任，一旦家庭经济支柱遭遇不幸，家庭可能陷入经济危机，寿险赔偿金可以在一定程度上避免出险这种困境。

而老人和小孩不承担主要家庭责任，投保还会加重家庭经济负担，所以不需要购买寿险。

2. 保额怎么选？

我们选择多少额度才足以抵御身故/全残导致的家庭经济缺口呢？

有这么一个公式可以自己算一算：保额=家庭负债+子女教育的钱+赡养父母的钱

如果目前经济压力比较大可以先选择定期寿险保30年或者到60岁，等到子女长大了经济压力没那么大，手头宽裕的话可以直接选择终身寿险。

3.免责条款、健康告知、职业限制

在明确给谁买以及买多少保额之后，还应该注意一下它的免责条款。

一般比较好的产品免责条款只有3条，一些由于违法犯罪行为或者巨大自然灾害等造成的死亡一般都是在免责范围内的。

寿险的健康告知相对医疗险会宽松很多，不过还是强调一下，为了得到更好地保障。

寿险对职业方面也是有限制的，一般寿险只限1-4类。

写在最后：

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4. 定期寿险怎么买

1、没有足够金额的
没有足够金额的首先考虑消费型定期寿险，定期寿险主要是为了保障被保险人因为死亡或者全残导致收入中断的问题。定期寿险主要的目的还是为了保障，不能因为购买定期寿险而影响了日常生活的开销。
2、有一定的可支出金额的
对于有一定预算资金的家庭来说，可以选择时间较长的定期寿险。目前，市面上可选择的定期寿险有10年、20年30年的。比较之后发现，保障期限长的定期寿险性价比更高。
3、注意全残保障
众所周知，定期寿险是以人的死亡或者全残为保险金支付条件的一类保险，但是最好选择带全残责任的定期寿险。因为全残带来的收入中断和高额经济支出更令人犯难。
4、注意定期寿险的续保条件
一部分人购买定期寿险只是因为暂时经济条件不宽裕，等到经济条件好转的时候再购买定寿或者终身寿险却面临诸多的限制。所以想要续保的购买者，需要提前看清定期寿险的续保条件。
总的来说，对于预算较低的家庭，减额定寿和消费型定期寿险是一个不错的选择。这种类型的产品通常基本保额逐年递减，而且不会出现因为购买定期寿险而影响了日常生活的开销等情况。

5. 如何买定期寿险更加划算

由于每个家庭财务情况、负债情况均不尽相同，每个人或许都有适合自己的定寿，如果想要买到最适合自己的，那就需要看自身有什么需求了。

对于预算较低的家庭，减额定寿是一个不错的选择，性价比突出的保险。这种类型的产品通常基本保额逐年递减，比如100万保额保障20年的该类型产品，从第二年开始保额每年递减5万元，到最后一年时，保额降至0。这类保险非常适合有房贷、车贷的家庭，也因为每年递减保额，保费更便宜。

但也因为保额每年递减，不适合子女学费一直持续增长的家庭，如此，可以搭配每年保额不变的定寿来解决自身身故或全残后学费断交的敞口问题。

第二类，是共享保额的定期寿险，全市场调研发现，此类定寿，问世的产品很少很少，而且性价比不见得比保费最便宜的普通定寿要划算。

举例：30周岁男性+25周岁女性组成的家庭，因预算有限问题，选择共享保额的定寿100万，保障期30年，分20年缴费完毕，年交保费2930元。保障期内，任何一方身故或全残，保险公司赔付基本保额100万，合同终止。

或者这篇文章能够帮助到你哦！→《定期寿险怎么买？怎么选择合适自己的定寿？》


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6. 定期寿险该如何选择要注意哪些方面

很多人觉得定期寿险并没有什么用，不如重疾险好用，这些人就陷入误区了，每款保险产品的存在肯定是因为社会有需求，同时这两款产品的功能也不一样啊。
虽然有些定期寿险中也有重疾险款项，但不能相提并论啊，定期寿险的存在是为了防止那些家庭经济一般的的人群，一旦家庭经济支柱发生意外，整个家庭支离破碎陷入危机，而寿保就能解决这样的难题。那么问题来了，如何选择适合自己的定期寿险？选择定期寿险有很多小技巧，今天的这篇文章就是教你如何选择！

7. 配置寿险的时候应该怎么选择定期的还是终身的

您好，寿险是以被保险人生存或死亡为保障对象的保险，它的作用是当被保险人身故/全残后，可以从保险公司那得到一笔赔偿。选择定期寿险还是终身寿险，这就要看个人预算和需求了，推荐您看这篇去判断：《终身寿险or定期寿险，奶爸教你这样选》

定期寿险和终身寿险有什么区别

定期寿险的保障期限有限制，需要投保人在投保时根据需求去选择。

终身寿险保障的是终身，保障期限没有限制。

定期寿险属于消费型保险，保险公司只是在保障期限内承担保险责任，保险期限满则合同自然终止，保险公司将不再承担保险责任，且所交保费不予退还。

定期寿险更适合家庭的顶梁柱、事业刚刚起步的年轻人或者背负有房贷车贷和其它债务的人购买，因为这类人一旦发生事故离世，如果没有寿险的高额赔偿，他的家庭很可能会因此陷入经济危机。

当家里其它人获得保险公司的赔偿金后，这笔钱可以保证家庭的生活质量，如果有车贷房贷或者其它负债，还可以用这笔钱去还款。

终身寿险属于储蓄型保险，按功能属性不同可以分为保障型/储蓄型/传承型终身寿险，终身寿险就像是一个兼具保障和理财且保障期限加长至终身的定期寿险。

终身寿险看似很完美，但也有较大的弊端，那就是保费甚高，往往一年需要缴纳大几千甚至上万元。

所以说终身寿险更适合家庭比较富裕的人士，一方面他们希望在自己身故后可以留一笔钱给自己的家人（或者是遗产传承），另一方面也希望有一个较稳定的投资，终身寿险刚好兼具投资和保障的功能，可以说是一种很好的选择。

图片来源于奶爸保

总结：

定期寿险更适合大多数普通人，因为定期寿险杠杆率高，保费较便宜，一般家庭都能承受，如果没有投资和财产传承的需求，定期寿险就是很不错的选择。