怎么配置保险合理

A. 怎么买保险如何合理购买保险保障自己

在家庭购买保险计划中，买保险可以考虑“意外险、医疗险、重大疾病保险、投资理财保险”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障的同时兼顾养老和理财需求。

有些家庭收入不高，有些家庭经济相对宽裕，不同收入的家庭应该如何购买保险？

低收入者：

对于低收入者来说，因财力相对有限，抵御风险的能力也弱，因此更需要保险。但同样因为财力有限，保险的选择余地也非常小，所以最好选择购买短期的保障型保险。

一般收入者：

推荐购买保障型保险和储蓄投资型保险。一般收入者购买了保障型保险，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加带来的种种问题。

中高收入者：

因为中高收入者收入不错，在选择保险方面也有较大余地，因此推荐保障型、养老型、储蓄投资型保险，并做好各类保险的搭配。

高收入者：

该类型收入者购买保险，不仅是考虑多一份保障，还有分散个人投资风险等需求。

B. 保险怎么搭配最合理呢

人生不同阶段有不同的特点，面临的风险不同，保险配置也有所差别。
我们把人生分为4个阶段，来说说不同年龄段配置保险的思路：

1）0-18岁——儿童阶段
2）20-30岁——青壮年期
3）30-50岁——家庭支柱
4）55岁以上——健康养老

一、0-18岁——儿童阶段
孩子是家中的“掌中宝”，为人父母后，事事以孩子为重。
但从财务的角度来讲，孩子不用肩负养家糊口的重担，无法创造价值产生收入，而且抚养孩子占据了大量的时间精力和费用开销，不建议花大量的预算为孩子购买保险。
孩子的主要目的是健康成长，所以给孩子买保险，应以健康险和意外险为主，具体思路如下：
意外险：孩子活泼好动又身体娇嫩，认知能力不足，风险意识差，常常发生意外。由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗保额高，不限社保目录限制的产品。
医疗险：孩子抵抗力差，常常一个孩子的病，班里其他小朋友都会受到传染，医疗险尤为重要。建议首先给孩子交少儿医保，如果有额外预算，再考虑购买其他医疗保险。
重疾险：保障期限为20-30年的消费型定期产品，是少儿重疾的首选。因为科技发展那么快，医疗技术永远在更新，现在的条款，等到几十年后可能就过时了，而且未来的保险产品会越来越好。所以，给孩子投保定期重疾险性价比最高。
二、20-30岁——青壮年期
20岁出头的年轻人，刚刚进入社会，人生还处于摸索阶段。虽然没有太多积蓄，但也没有太多压力负担，寿险可以不用配置。具体思路如下：
医疗险：这个年龄段买一份医疗险也就一顿饭的钱，换取几百万的保额，可以很好地抵抗大病带来的经济风险。选择产品时，优先选择有增值服务的医疗险。
重疾险：可选择购买定期消费型重疾险，如果缴费压力大，可以尽量缩短保障时间，或者投保一年期重疾险，但是保额不能太低。
意外险：意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，可强化交通工具保障；如果喜欢开车，可强调驾乘保障。
对于年轻人，后续花钱的地方还有很多，配置保险时不必追求一步到位，可在后期根据自己的情况加保。
三、30-45岁——家庭支柱
成家后，上有老，下有小，身上的重担多了，不仅背负高额房贷，还有子女教育、赡养老人的压力。对于生活在大城市的家庭而言，压力则更大。
这个年龄段配置保险不光要守护自己，还要守护家庭。具体配置思路如下：
意外险：保额要做足，保额一般是年收入的10倍。
重疾险：建议购买终身重疾险。35岁以后，工作生活压力大，很多人处于亚健康状态，正是买终身重疾的好时期。若现在不买终身重疾，后期再想买，可能无法通过健康告知，也可能保额有限制。
寿险：这个阶段必须考虑投保寿险，因为家庭责任大，如果不幸身故，至少可以通过保险赔偿金，把家庭的责任延续下去。
医疗险：百万医疗险是十分必要的，随着年龄的增长，身体素质呈滑坡趋势，生病住院的概率较高，医疗险可以作为社保的有效补充。
四、55岁以上——健康养老
55岁以后事业进入稳定期，工作压力不大，孩子也逐渐成长，很多人在为退休做打算。这个时候买保险有两道门槛，一个是年龄，另一个是健康。
年龄越大，健康险的出险概率越高，身体或多或少有些小毛病，难以通过健康告知，也很难买到合适的健康险。即便是顺利投保，保额也有限制。具体配置思路如下：
意外险：随着年龄的增大，手脚反应没那么灵活，还可能存在骨质疏松的问题，摔倒是很常见的。大多数意外险没健康告知，一两百块就能搞定几十万的保额，非常适合上了年纪的人投保。
防癌险：防癌险健康告知宽松，保费便宜，虽然只保癌症，但癌症是重疾中理赔率最高的疾病，相当于花更少的钱，获得大部分保障。
养老保险：养老保险实际上是一种财务规划，作为退休金的补偿。保障退休后由于长时间的生活、医疗开支，造成的生活质量下降。

C. 保险应该怎么买才是合理的

买保险是个技术活，要是你不具备基础的保险知识，那还真容易踩坑。要怎么这道保险合不合理，其实要看你买的保险能不能满足你的需求。
接下来，我教你两招买保险的技巧：
1、买什么保险？
（1）成年人：
对于成年人来说，其实买4种保险就够了，那就是医疗险+意外险+重疾险+寿险。有了这四种保险的保障，基本上就不用再担心疾病、意外、身故风险了。
（2）小孩：
小孩子因为不需要承担家庭的经济责任，所以他们不需要买寿险，给孩子买保险，只要三种就够了：医疗险+意外险+重疾险。
（3）老人：
老人也不需要再承担经济责任了，并且老人买重疾险也不划算，所以老人可以这样搭配保险：医疗险+意外险+防癌险。
2、花多少钱买保险？
整个家庭所有人买保险的总支出，最好控制在家庭总收入的10%，不同家庭情况可以上下稍微浮动一点。如果买保险的费用占比过多，就会给家庭带来经济压力，得不偿失。
买保险要注意哪些坑？买保险，需要注意哪些坑？这5大坑，一定要注意！
最后，再提醒大家一点，买保险要先把保障类的保险配齐后，再去考虑理财险。在给家庭成员配置保险的时候，一定要先给大人买，再给小孩和老人买。
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D. 如何就可以为家庭配置保险该选择什么

想要给家庭配置保险要考虑的因素是非常多的，需要考虑清楚给谁买，具体买什么险种。首先不管买什么险种最好先买一份意外险，而意外险也可以根据保额和额度来进行判断，选择性价比最高的就可以。如果家里是有老人的话可以选择寿险，寿险的保险责任是非常简单，保费低，但是保障也很高，对于经济条件并不是特别好的人来说，是非常有必要配备的一个保险，而且寿险有些还会带权责责任，虽然赔付门槛比较高，但是还是有一定作用的。

最后保险有非常多种的，在买保险时顺序最好不要颠坏，要优先为自己和家里人配备保险，保险的需求应该是在第1位，在买保险之前也要了解保险，考虑自己的预算。

E. 90后如何配置全方面的保险

优先配置意外险

意外险是所有人身保险的最基础部分，为了防范日常生活和工作中的各种意外情况，应该先配置一份意外险。意外险价格便宜，杠杆很高，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要的医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。
建议优先考虑买综合意外险，因为综合意外险保障的内容除了刚刚说到的保意外身故/残疾，和意外医疗之外，还通常涵盖了交通意外等专项意外，最妥帖的先把大概率的风险都保障完，再去考虑一些特殊项的意外险。

其次配置医疗险
在配置了意外险之外，医疗险是特别特别特别重要的，重要的事情说三遍，我觉得不光是90后，应该每个人都要配置。
买医疗险，解决住院医疗费用的报销问题。
现在一般我们工作的单位都有社保，如果说生病住院了出院后第一个想到的就是社保能帮我们报销多少，医疗险也是解决住院医疗报销的问题，那么社保和医疗险有什么区别，会不会冲突？有了医保为什么还要医疗险？
先介绍一下我们交的社保到底是什么？比如正常上班的单位，交五险一金，五险就是养老/医疗/失业/生育/工伤，有些单位福利比较好还会有补充医疗。
如果你是自由职业，没有社保，还是要建议找对地方缴纳一下，可以自己缴纳的，这个是国家给到每个人的一个福利，一定要的。医保报销，有三大目录《药品目录》《设施服务目录》《诊疗项目目录》就是这些目录内的费用是我们可以用医保来进行报销的，那不在这个目录内的社保是不报销的。
所以刚刚说的医保，是只能报销医保目录内的药品。而且也并不是所以医保目录内的都可以进行报销，它是有一些限制的，第一个就是起付线，就是在这个费用之上的费用才在报销范围内。比如以北京为例1800元以下的部分需要自己承担。对应起付线的就是封顶线，就是这个人一年之内最高只能报这么多，当然每个地区的情况设定的额度可能不太一样，还有一个报销比例，各个地区还有在不同的医院治疗可能报销比例也不一样。
所以说医疗险是社保的一个非常非常有效的补充，一定要配置。

再次配置重疾险
前面说如果担心医疗费用昂贵，就买医疗险。
如果希望工作收入损失的补偿提高，大病五年存活率，那么就买重疾险。
这么说应该能理解，重疾险是解决收入补偿问题的，绝对不是管医疗费用的，如果说看病动了重疾险的费用，说明你的医疗险配置的不太合理。
重疾险—就是买多少保额，达到了合同中约定的疾病情况，保险公司就一次性赔付多少钱，买30万就赔30万，买100万就赔100万。
重疾险的形态—重疾险其实是一个不断革新的保障产品01单次重疾
主要包含监管规定的25种重疾（新规后就是28种了）各保险公司再增加几十种，发生了约定内的重疾赔付一次，合同终止。所以您看到的重疾保险前25种基本都一样。而且需要强调的是这25种重疾基本可以覆盖95%的重疾风险。
产品优势：纯消费型重疾、保费便宜
适合人群：刚毕业工作的职场新人、学生，喜欢纯纯的人。

02单次重疾+多次轻症
重疾的范围不断扩大，一般都是50种以上，依旧只能赔付一次，同时增加了轻症保障。轻症保额一般是重疾的20%-30%，轻症可以赔付2-3次。轻症赔付第一次之后可以豁免后期保费，轻症赔付不影响重疾的合同效力。
轻症是什么？可以理解为轻度重疾，没有重疾那么严重。不过如果没有得到及时的发现或者治疗，任由其发展，那么很大概率会造成重疾。比如现在的重疾险还包含的原位癌，没扩散，没浸润，治愈率很高。高发的几种轻症包括：原位癌、不典型急性心梗、轻微脑中风、非开胸的冠状动脉介入术、非开胸的心脏瓣膜介入术、非开胸的主动脉内手术、视力严重受损、特定面积3度烧伤、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤。
产品优势：纯消费型重疾、保费相对便宜
适合人群：资金积累阶段的家庭
推荐指数：☆☆☆☆☆

03单次重疾+多次轻症+身故
在上述产品形态基础上增加了身故责任。很多人购买了重疾，但一生都是健健康康的，没有发生理赔，退保拿回的钱也是略高于所交保费。但人都有一死，增加了身故责任，在自己百年以后还能留给孩子一笔遗产。
产品优势：储蓄型、有病赔付、身故给保额；
适合人群：对“返还”有要求的客户、留钱
推荐指数：☆☆☆☆☆

04多次重疾+多次轻症+身故

慢慢发展到重症也可以多次赔付，而且种类更全面，并且轻症种类也越来越多，而且也可以多次赔付，同时产品自带身故责任。
产品优势：储蓄型重疾、保障全面
适合人群：有资金实力的客户、保费低适合孩子、对“返还”有一定要求的客户、给受益人留钱
推荐指数：☆☆☆☆☆

05多次重疾+多次轻症+多次中症+身故
在重症和轻症的中间，还增加了中症赔付责任。
以上就是目前重疾险的一些产品形态，每一款产品都有适合的人群，我们在购买时只要清楚需求，就能选好产品，适合自己的都是五星级好产品。

最后配置定期寿险
这一批90后对家中双亲负有较大赡养责任，或者说已经组建了自己的小家庭的，建议可以再购买一份定期寿险，加大对身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。

建议先选择意外，医疗，重疾的这些保障，如果说预算比较充裕再做考虑。

F. 怎么买保险最划算和最实用

买保险，就是要把钱用在刀刃上，买到对的保险，不花冤枉钱，才是真正的划算。
一、大人怎么买保险最划算
一般推荐成年人购买四类保险：综合意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。
因为他们是解决意外、疾病和死亡风险性价比最高、保障也相对充分的险种。
1.综合意外险和百万医疗险都属于那种“物美价廉的保险”，普通成年人，一年只需要几百元，就能买到几十万、上百万的保额。
2.重疾险如果预算有限，可以先买定期的，例如保到70岁、80岁，可以花较少的钱，买到更高的保额。
3.定期寿险可以优先选“名气不太大，但愿意让利给消费者”的保险公司。
二、孩子怎么买保险最划算？
为了孩子健康成长，一定要给孩子买三类保险：意外险、医疗险和重疾险。
1.儿童因为易受伤、易生病，所以儿童的意外险和医疗险价格要比成年人稍贵，这个不难理解。
不过，两类险种内部各个产品之间价格相差不大，可以根据自家孩子的需要购买，不用过于纠结于价格。
2.再说重疾险，儿童买重疾险，“省钱原理”和成人买重疾险类似。
如果预算有限，建议优先买单次赔付的儿童定期重疾险，并且，尽量把缴费期拉长，降低缴费压力。
三、老人怎么买保险最划算？
1.如果老年人健康状况欠佳，可以考虑买给付型防癌险，和重疾险类似，但是只保癌症，如果父母不幸罹患癌症，保险公司会直接赔一笔钱。
2.如果父母身体健康不佳，买不了医疗险，那只能退而求其次，购买防癌医疗险，价格上也比医疗险便宜不少。
3.还有一个非常适合老年人购买的保险：老年意外险。
老年人腿脚不灵便，很容易摔伤骨折，买一份意外险很有必要。