配置保障方案有哪些

❶ 30岁左右的三口之家，应该如何配置保险

30岁后的中年人，上有老、下有小，中间有房贷车贷，承担着家庭的重担。一旦身体垮了，家庭的收入来源丧失，一家老小的安稳生活都成为泡影。所以，保险首先要为家庭收入支柱购买，如果夫妻双方都是家庭收入的主要来源，两人都应该购买。
对于家庭收入支柱，寿险、意外、重疾、医疗险最好都齐全。
意外险，都很便宜，每年几百块，就可以得到充足保障，应对意外风险。
如果夫妻一方是全职妈妈或全职奶爸，寿险可省略，做好其余保障即可。

对于孩子，在购买商业保险前，一定要购买儿童社保。儿童社保是国家非常好的一项福利，每年只需交费两三百（不同城市不一样，可咨询当地社保局），给孩子一些基础的保障。

商业保险方面，儿童好奇心重，自我保护意识差，意外风险大，所以意外险一定要有。学平险，实际上就是一种团体意外险。

孩子如果不幸的重病，一是治病的花费，二是父母至少有一人要全职照顾，所以建议儿童重疾险和医疗险都有保障，重疾险补充父母一方的收入损失，医疗险主要应对治病花费。

寿险，至少是3到5年的收入。给家庭三到五年的缓冲时间，来重新获取收入来源。

重疾险，至少30-50万。重大疾病的治疗花费一般在10-20万，考虑到误工费、后续恢复费用、营养费用等，30-50万才不至于拖累家庭。

医疗险，市场上的百万医疗险这两年非常火爆，注意免赔额度和社保内外的报销比例即可。

意外险，家庭支柱30-50万，儿童、老人10-20万即可。意外险都很便宜，一年三五百，就达到50万的额度。性价比极致的上海人寿大金刚意外险，意外身故50万保额，一年仅需125元。另外，意外险对儿童通常有最高额度的限制， 10、20万已是封顶。

❷ 个人商业保险要如何配置

建议如下，仅供参考。

1.明确需求，看家庭成员之间已有的保障如何，在这个基础上，要明确每个成员最根本的需求是什么。个人建议，在社保的基础上规划商业保险，二者互为补充，更为有效合理。
2.确定保费支出额度，理论上是家庭年收入的10%-15%，现实中，还需要具体问题具体分析。
3.确定保额，理论上是家庭年收入的6-10倍，现实中，还要考虑很多因素，每个家庭的具体情况等。
4.确定投保顺序，基本上，是先大人后孩子，先保障中间力量，在考虑老人和孩子。
5.家庭成员的保费分配，应当最先为主要经济来源者投保，并且保费支出上，也要倾斜与他。
6.目前主流的险种：分红险、万能险、投连险，保守讲，建议客户关注前两者。
7.目前市场上的寿险公司很多，建议客户关注行业的第一梯队，毕竟，这些有历史的国内知名险企，更保险。
8.投保，要立足保障，再谈其他，否则本末倒置，等于浪费钱财。主要还是关注大的风险，比如，意外、重疾！

9.不要追求一步到位，要逐步规划，按照顺序，有效规划。
10.各公司产品差异性不大，单纯的去比较产品，意义不大。
11.建议，寻求当地的代理人的帮助，这很现实。投保你只能在当地，你不可能跑到外地去签字投保。和一些专业人士广泛的交流，寻求帮助，选择一个合适的代理人，作为保单的长期服务人员，是体现保单价值最重要的一个因素。
12.必要时，可以就相关问题，咨询各相关的保险公司的客服电话，进行咨询求证。

❸ 年收入10万的家庭如何配置保险

一份保险，不是什么都能管，更不可能阻止风险的发生。而保险的作用，只是——在发生风险时，弥补我们的经济损失。

根据保险标的（保的是什么），保险可分为财产保险（保“东西”、物品的）和人身保险（保人的），本文主要分享人身保险的分类和功用。根据风险种类的不同，人身保险可分为5类：意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险。

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意外险

顾名思义，意外险就是保意外风险的，因意外事故导致的伤残、身故，或产生的医疗费用，均可通过意外险理赔。

意外险的核心用途有三个：

1、意外身故：因意外导致身故，保险公司赔一笔钱。比如你买了500万保额，家人可以获得500万元赔偿。

2、意外伤残：根据伤残等级，获赔一定比例的保额。按照最新最全的伤残等级分类，伤残可分为10级、共281项。1级伤残，比如双目失明、双耳失聪，可获赔100%的保额。10级伤残，比如肋骨两根缺失或四根骨折，可获赔10%的保额。

3、因意外产生的医疗费用报销

意外伤害发生后，我们到医院挂号、检查、拿药、治疗、住院等等，所有的医疗费用，均可凭医院开具的发票，向保险公司报销。

注意两个关键词：

“因意外产生的”，也就是说，感冒发烧各种疾病，不是意外事故，意外险管不着。

“报销”，自己先花钱治病，治完了钱交了，医院开的发票到手了，才能凭发票报销。

意外险其他锦上添花的功能很多，常见的比如住院津贴（住院的话每天给几百块钱补贴）、报销不限医保内外用药、交通意外多倍赔偿、高风险运动也能涵盖、在境外发生意外事故也能赔，等等。这些特色功能，已经成为我们挑选意外险的重要因素。

意外随时随地都可能发生，并且后果是不可估量的。而且，意外险的价格很便宜，上百万的保额也就几百块钱。所以，一定要给自己和家人配上高额意外险！

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医疗险

顾名思义，当我们跟医院打交道时，产生的所有医疗花费，医疗险都能管。比如感冒发烧、阑尾炎手术、骨折钢钉钢板、心脏病、癌症等所有医疗花费，小到几十块钱，大到几千万元，都能通过医疗险报销。（医疗险很实用吧？可惜大多数人都不知道...）

当然，世界上不存在绝对完美的事物，医疗险也有两个小缺憾：

1、对健康要求严格

如果你目前正在看病就医，那么就买不了医疗险了。因为保险公司不是慈善机构，明摆着亏本儿的事，保险公司可不干！

2、不保证提供长期服务

绝大多数医疗险都是买一年保一年，年龄越大保费越高，而且随时都有停售和涨价的可能。

医疗险不同产品的价格差异巨大，一般分为三个等级：

（1）普通医疗险

只保公立医院普通部、门急诊费用不管、住院还有5千或1万元的免赔额、甚至有些产品只能报销社保内用药。当然，普通医疗险很便宜，一年几百块钱，市面上常见的“百万医疗险”就是这类产品。

（2）中端医疗险

在普通医疗险的基础上，还可以覆盖公立医院的特需部和国际部、甚至包含部分私立医院，医疗品质比普通部好太多。比如一些三甲医院普通部挂号，排队一个月才能挂上，但是在特需部和国际部，当天挂号，当天就诊，就医体验远远优于普通部。而且有些中端医疗险还能提供住院直付服务。中端医疗险的价格，一般是一年几千元，广受中产家庭的喜爱。

（3）高端医疗险

在中端医疗险的基础上，地域覆盖更广，大陆地区、港澳台、甚至全球医院诊所，都能覆盖。能享受更优的医疗品质，特别是全球高端私立、昂贵医院，比如明星们钟爱的和睦家医院、美中宜和妇儿医院，美国着名的梅奥诊所、约翰霍普金斯医院，日本的盛诺一家等等，还能享受直付服务（不用花一分钱，出示医疗卡，保险公司替你交钱，俗称“刷脸服务”）、绿色通道约诊着名医生，孕产、牙科、眼科均可报销。

高端医疗险的价格，当然不菲，一年需要几万甚至十几万元，是高收入人群的首选，也是一种生活方式。

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重疾险

顾名思义，就是发生重大疾病后，保险公司赔一笔钱，补偿我们的经济损失。它与实际医疗花费无关，大体出现以下三种情况，即可获得理赔：

1、确诊即赔

比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗，也可以周游世界，如何处置这笔钱，你说了算。

2、实施了某种手术

比如“心脏瓣膜置换术”，实施了保险合同约定的这项手术，即可获得赔偿。

3、疾病达到某种状态

比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成三项以上基本日常生活活动”，比如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。

所以重疾险赔偿的这笔钱，本质上不是弥补你的医疗费损失，而是弥补工作中断后的收入损失、家人长期陪护、未来康复疗养的费用。所以，重疾险这个名字，不如叫“收入损失险”更加贴切。

重疾险对健康要求很严格，好在重疾险可以保终身，趁身体健康时买了，未来再发生疾病，也不用后悔失去购买资格。谁也不能保证自己一辈子不会生病，所以配置重疾险，刻不容缓。

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寿险

顾名思义，寿险就是保身故的。身故风险，是生命无法承受之重。

小王，今年35岁，有两个未成年的孩子，400万元房贷，30万元车贷，还有老父母需要赡养。小王负债压力巨大，他给自己买了1000万保额的寿险，如果自己倒下了，保险公司就会赔1000万元给他的家人。这样房子车子保住了，孩子的抚养教育、老父母的赡养、家庭开销，依旧如故，不会受任何影响。

所以，寿险是“爱与责任”最淋漓尽致的体现！寿险产品分为两种：

定期寿险：保一段时间，比如从30岁保到60岁，如果发生了风险，保险公司就赔一笔钱。定期寿险很便宜，上百万的保额才几百块钱。各种贷款的家庭，一定要配备这个险种，转移自己的负债。

终身寿险：保一辈子，人固有一死，所以早晚有一天能获得赔偿。因此，终身寿险重在财富传承、税务优化。保险理赔金这笔巨款，不会被作为遗产分割和纳税，可以定时、定向传承给某个人。

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年金险

年金险，顾名思义，就是年年能领钱的保险，保证我们的现金流源源不断。

保险是一种金融工具，是用来转移财务风险的。意外险，转移的是因意外事故导致的财务损失。医疗险、重疾险、寿险，转移的是因疾病或身故导致的财务损失。而年金险转移的是不能赚钱时的财务风险。

0-25岁成长教育阶段、60岁以后养老阶段，都无法主动赚钱，怎样填补这两段时间的缺口呢？只能把25-60岁赚的钱，往这两段时间挪一挪，平衡整体的现金流分配。

我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。年金险的本质，是一种现金流管理工具，它与我们的健康无关，主要是用来管钱的。

在能赚钱的阶段，拿出一小部分存起来，等孩子上大学、自己退休后，再领取。

从资产配置的角度来看，年金险的好处是100%资金安全、锁定固定收益、一辈子长期复利、稳定增值、帮你强制储蓄。目前银保监会允许售卖的年金险，预定利率最高为4.025%（单利大约年化利率10%左右）

所以对孩子教育、未来养老有担忧的人群，务必提前缴存年金险。

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以上就是5种人身保险的分类和功用，风险不可预测，我们不知道什么时候发生、也不知道会发生在谁身上、更不知道发生后的经济损失有多大。所以，科学配置保险的正确思路是，尽快、全员、全面、足额的做好保障规划！

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❹ 28岁的成人怎么规划保险配置方案

28岁能选择的保险产品还是比较多的，保费也会更加便宜。一般建议28岁成人的保险配置方案是这样的：社会医保+重疾险+百万医疗险+意外险。

所以，接下来我会给大家详细介绍一下！

1.社会医保。

首先，我们要先购买好社会医保。众所周知，社会医保是国家给予的福利，建议各位购置好社会医保。社会医保的价格亲民，不会造成经济负担。

2.重疾险。

重疾险是商业保险中最值得购买的保险险种。先给大家看份数据，肺癌现在逐渐开始年轻化了，而之前这类病症大多是出现在老年人群体，患者中最小是有10几岁。在35岁之后，肺癌发病率急速上生升，而且男性比女性的发病率要高。

所以说，重疾险并不是中老年人专属产品，所以，不要心存侥幸，要重视自己的身体。越早购买重疾险保费也会相对便宜的，各位还是趁早做好功课购买重疾险产品。

为此，给大家准备了我整理好的文章：《28岁的你一定要知道的十款高价好物的重疾险》

3.百万医疗险。

很多人是不理解商业医疗保险和社会医保的关系，其实两者是有差距的；

简单理解，商业医疗险是社会医保的补充。社会医保确实可以应付小毛小病的费用；假设不幸罹患大病，并且社保仅仅报销40%的医疗费用，那剩下的60%医药费就只能自己还，那么这笔钱确实不少；

那么这个情况下，商业医疗险的作用就出现了：它在社会医保报销剩余的费用再进行报销，这样子的话，就可以为经济状况一般的缓解很大的压力。

购买医疗险最好就是优先购买百万医疗险，最主要的原因是百万医疗险的价格不用很高， 一年只需要上百元，就可以享有几百万的保额。其次，它的保障内容是非常全面的，就像手术费、护理费等都是包含在内的。

在这里给大家一份值得买的百万医疗险的文章：《28岁的你需要这几款百万医疗险！》

4.意外险。

不要以年龄判断有没有意外发生，每个人都会有遇到意外的可能：比如28岁的你也有可能遇到路上不慎滑到受伤、交通意外等事故的；为自己配置一份意外险是必须的，而且一份意外险最低也就100元

为了能让大家买到优质好价的意外险，我也是挑灯整理好了：《28岁最值得买的意外险大盘点》

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❺ 年收入30万的家庭，保险应当如何配置

近年来，大家对于保险规划越发重视，特别是在一些突如其来的疾病下，保险可谓是保障家庭的第一道防线。对于保险配置方案，与其推荐产品，不如教大家怎么选好产品。所谓授人以鱼不如授人以渔，今天，蜗牛君就跟大家聊聊年收入20万左右该如何搭配保险方案。

首先，蜗牛君想说的是，不管是5万，10万，15万，20万，大家最应该学习的是投保思路，而不是某一套固定的方案，一套方案不适用于所有人，但如果你懂得了投保的思路，那不管你属于哪类人，都能顺利的找到合适的保险方案。

下面就直接进入干货的部分，家庭保障方案的几条黄金公式：

1、家庭保费预算是年收入的10%

单经济支柱：2个人的收入差距超过50%，三分之二的预算要放在经济支柱上面，剩下的解决配偶和孩子的问题
双经济支柱：2个人的收入差距在50%以下，2个大人的预算要占到四分之三，给孩子最多留四分之一，甚至是五分之一

2、定寿保额必须是收入的10倍

经济支柱定寿险的保额必须是收入的10倍
非经济支柱的定寿险保额可以做到5倍

3、重疾保额是收入的3-5倍

重疾的作用主要在于收入失能补偿，赚钱多是在退休前，从保险的意义来说，只有你在有收入的情况下做收入失能补偿才是有必要的。重疾险保的最大意义时间就是在退休前。

4、意外险除了职业外，基本没什么限制，人人都需要一份。

小孩最好买带意外医疗的，可以弥补小额的住院风险。

5、高免赔额的百万医疗险很有必要

百万医疗比的不是价格，而是续保和报销范围。

以上是可复制的部分，不可复制的那就是健康带来的不确定性。

我们都知道了，理赔最大的2个问题，第一是不清楚自己买的保险是什么，第二就是健康告知不到位。健康跟核保有着莫大的关系，每个人的身体状况或是每个家庭的健康状况都是一个独立的个案，不是一个固定的方案可以解决的，一旦影响到核保，建议找专业的人进行专业的投保指导。

方案例子

先生小A 今年 32 岁，收入12万，有社保
太太小B今年30岁，收入5万，有社保
孩子2岁，父母有退休金无需赡养

这属于中国非常典型的普通中等收入家庭，年收入20万左右，要配齐重疾，寿险，医疗，意外这4种必备险种，按照上面的黄金公式，可以看下这个家庭的保险方案：

方案解读

整个家庭年支出：16948元，刚好控制在10%以内。

经济支柱爸爸占整个保费预算的63%，全家的保险以保障型为主，优先把保额做起来。

寿险保障：

1. 爸爸小A年收入12万，家庭经济支柱，所以定期寿险选择瑞和120万保20年。

2. 妈妈小B年收入5万，选择瑞和50万保20年，一年也才400块。

3. 小孩子没收入不用考虑寿险。定期寿险买20年还是30年可以结合自身的年龄，房贷期限，还有小孩年龄。

重疾保障：

爸爸共有80万重疾保额，妈妈50万终身保额，宝宝在30岁前有80万重疾保额。重疾完全是可以在有限的预算内搭配出足够的保额，也就是通过定期+终身的方式，将保额做高做足。记住，保额永远比时间更重要。买保险不是一步到位的，是多次配置的过程。待往后预算充足，还可以适当调整。

意外保障：

如果定期寿险买的保额足够高（比如200万~300万），可以不需要补充意外险。但是对于买50-100万定期寿险的人，最好是补充一款意外险提高保额。所以爸爸、妈妈、宝宝都需要一份意外险。宝宝的意外最好是带住院医疗的。

医疗保障：

医疗和意外，一向都是被认为是家庭保障的标配，便宜杠杆比又高，选择5年期的定心丸百万医疗约等于吃了一颗定心丸。小孩磕磕碰碰的小病比较多，免赔额低的带医疗的意外险可以弥补小额的住院风险。

以上这个方案的保险配置都是不考虑任何健康状况而得出的，而现实中我们一定要去考虑每个人的身体状况，因为不同的保险公司核保不一样，得到的结果也会不一样。保险的价值，主要体现在保险的设计方案和符合需求，所以，保险方案并不只是简单的一个产品拼凑，是极具专业性和复杂性的，一定要充分考虑投保人或家庭的个人情况，保证我们能拿到理赔。

若是在考虑了各方面的因素之后，做齐了这些保障，全家基本上是没有保障死角和漏洞了。还是那句话，这只是一个标准的方案例子，文中所要表达的选保思路才是最重要的！思路对了，你的判断就不会差到哪里去。

（保险专业防坑，想了解更多关于保险咨询？就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

❻ 家庭保险配置中最常见的保险种类有哪些

家庭保险配置中最常见的保险种类主要有意外险、医疗险、重疾险、寿险、教育险、养老险。建议先买保健康的，有余力再买理财的。不要指望保健康的保险能带来多少收益，因为那样的保险通常健康责任不好、收益也不多。买保险前要了解每种保险的保障范围及作用，才能更合理地配置家庭保险。
而家庭保险配置，最基础和最实用的保险是重疾险，保障大病用的，医疗险，一般门诊或者住院可报销，意外险，发生意外事故可赔付或者因意外事故受伤可赔付医疗费。这是最常见的保险种类。至于其他的教育金，养老金什么的。优先级要低于上述三种。
拓展资料：
1、任何一个家庭想要一个全面的保险保障，都少不了下面4种保险：重疾险、医疗险、意外险、和定寿.重疾险：理赔款不仅可以用来治病，也可以用来弥补患病期间的收入损失、康复等费用；寿险：对有家庭责任的人来说，如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。医疗险：补充医保报销的上限以及重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。意外险：如果因为意外，导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外险来理赔。家庭保险配置方案有个很实用简单的定律，即双十定律：保障额度=10倍家庭年收入；保费支出=不超过家庭年收入的10%。配置顺序：先大人后小孩，先保障后理财， 只要遵循这些规划技巧，家庭保险配置方案一点也不难。以下有5种代表性家庭：家庭形成期：小两口。家庭成长期：三口之家。家庭成型期：健康问题&孩子深造。家庭成熟期：退休，子女成家。大龄单身家庭
2、常见的保险种类有社会保险、车险、寿险等。根据保险标的不同分为财产保险和人身保险。财产保险又分财产损失类（汽车保险、工程保险）、信用保险类、责任保险类等；在人身保险中，一般分为人寿险、健康险、意外伤害险等。也有教科书将责任保险独立出来分为三类的（财产保险、人身保险、责任保险），但责任保险实质上还是属于财产保险，责任保险有雇主责任险、产品责任险等。

❼ 成年人如何用更少保费配置合理保障

一般建议大家遵循人生轨迹来规划。人生风险的变化跟年龄是分不开的，根据年龄配置保险符合科学合理的前提，而且还简单易懂。
1、20~35岁：健康险+意外险+定期寿险
刚进入社会，开始打拼的时期，工作忙碌，可能需要经常加班、驾车或者出差等，无论是疾病住院还是意外方面的风险都很大，所以少不了健康保障和意外保障。不过，此时年轻人的经济收入普遍不够稳定，经济基础也比较薄弱，所以可以选择消费型的保险产品，保费低，保障高。而定期寿险则可以确保家庭经济的稳定性，也不可缺少。
2、36~45岁：健康险+意外险+终身寿险+教育金+投资理财型保险
经过年轻时的热血奋斗，到了这一时期，事业开始稳步上升，经济收入也有了保障。在成家立业后，孩子的教育规划和自己的养老规划就要提上日程了。所以，在原有的保障基础上，将定期寿险改成终身寿险，保障家庭经济稳定的同时还兼备财富传承的作用。而教育金，显然就是为了孩子日后的深造需求提前准备，专款专用；如果在这些保障都完善后，还有闲余的资金，则可以考虑买一份投资理财型的保险产品，保证资产合理利用，为优质的晚年生活积累资本。
3、46~55岁：健康险+意外险+终身型寿险
如果消费者由于经济的原因，或者先前没有认识到保险的重要性，导致购买保险的时机比较晚，到了45岁之后再买保险，则需要考虑保费增加的问题，而且投保难度也会相应增加。因此，还是以健康和意外等基础人身保障为主，再配置一份终身寿险，保障家人的经济来源。
4、56岁以上：老年防癌险+医疗险+意外险
年老后，身体状态会比较脆弱，反应也不如年轻的时候，容易出现摔伤、骨折等意外事故。所以意外险是必备的。重疾险对被保险人有年龄限制，退而求其次，可以选择核保更宽松的老年防癌险，同时配置一份医疗险补偿其他的医疗费用支出。虽然，每个年龄段的风险不一样，保障需求也不相同，但是在配置保险时，在保费方面都要遵循“双十原则”，即保费不超过年收入的10%，保额至少要达到年收入的10倍。