銀行是不是ftp存貸利差賺錢的

⑴ 商業銀行的運作模式

商業銀行的運作模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤，此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。

另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。

(1)銀行是不是ftp存貸利差賺錢的擴展閱讀:

中國實行的是分業經營模式。為了適應中國分業經營的現時特點和混業經營的發展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關於修改<中華人民共和國商業銀行法>的決定》。

新《商業銀行法》對原來商業銀行法不得混業經營的有關規定進行了修改。2015年8月29日，全國人大常委會第十六次會議審議通過了《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》，自2015年10月1日起施行。

該修正案對原《中華人民共和國商業銀行法》作了兩處修改：一是刪去第三十九條第一款第二項；二是刪去第七十五條第三項中的「存貸比例」。特別是第二處，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。

⑵ 鍟嗕笟閾惰岀粡钀ュ叏瑙ｆ瀽涔婩TP錛堝唴閮ㄨ祫閲戣漿縐誨畾浠鳳級綃

鎻縐樺晢涓氶摱琛岃繍钀ュ瘑鐮侊細FTP鍏ㄨВ鏋

鍟嗕笟閾惰岋紝榪欎釜閲戣瀺鐣岀殑宸ㄦ棤闇革紝鍑鍊熷叾搴炲ぇ鐨勪笟鍔￠噺鍜岃祫浜ц勬ā錛岀ǔ灞呰屼笟宸呭嘲銆傛垜涓鐩村湪鎺㈢儲鍏惰儗鍚庣殑榪愯惀濂ョ橈紝浠婂ぉ灝變粠FTP錛堝唴閮ㄨ祫閲戣漿縐誨畾浠鳳級寮濮嬶紝閫愭ユ彮紺哄晢涓氶摱琛岃繍浣滅殑紲炵橀潰綰憋紝璁╁ぇ瀹舵洿娣卞叆鍦扮悊瑙ｈ繖涓閲戣瀺鎮愰緳鐨勮繍浣滄満鍒躲

鍦ㄩ摱琛屼笟錛屾楠屽唴琛岀殑鏍囧織涔嬩竴錛屽氨鏄瀵笷TP鐨勭啛鐭ャ侳TP錛屽叏縐癋und Transfer Pricing錛屽畠鐨勬湰璐ㄦ槸閾惰屽唴閮ㄨ祫閲戠殑瀹氫環鏈哄埗錛岃╀笟鍔￠儴闂ㄤ笌璧勯噾閮ㄩ棬涔嬮棿鐨勮祫閲戞祦鍔ㄦ湁浜嗙粺涓鐨勪環鏍箋傛兂璞′竴涓嬶紝瀛樻句漢鐨勯挶鏄濡備綍杞鍖栦負浼佷笟鐨勮捶嬈撅紝榪欏叾涓鐨勫唴閮ㄨ繍浣滃氨紱諱笉寮FTP鐨勬ˉ姊佷綔鐢ㄣ

璧勯噾嫻侀氱殑妗ユ侊細FTP瀹炰緥瑙ｆ瀽

浠XX閾惰屼負渚嬶紝闈掑勾璺鏀琛屾敹鍒板湡璞1000涓囧厓1騫村畾鏈熷瓨嬈撅紝瀛樻懼埄鐜囦負3%銆傜劧鑰岋紝鏀琛岄渶瑕佸皢榪欓儴鍒嗚祫閲戜笂瀛樿嚦璧勯噾涓蹇冿紝涓嶈兘鐧藉繖媧伙紝鎵浠ヨ祫閲戜腑蹇冮渶瑕佺敤楂樹簬3%鐨凢TP浠鋒牸3.5%鏀惰喘榪欑瑪瀛樻俱傜浉鍙嶏紝鍥㈢粨婀栨敮琛屽彂鏀7%璐鋒劇粰IT浼佷笟錛岃祫閲戞垚鏈鍒欐槸3.5%銆傞氳繃榪欎釜綆鍗曟堜緥錛屾垜浠鍙浠ョ湅鍑猴紝FTP鐨勫瓨鍦ㄧ『淇濅簡璧勯噾鐨勪緵闇騫寵錛屽惁鍒欓摱琛岃繍钀ュ皢闄峰叆娣蜂貢錛屽埄宸鏀剁泭鍜孎TP鏀剁泭涔嬮棿錛屽叾瀹炴槸涓縐嶈祫閲戞垚鏈鐨勫垎鍓層

FTP妯″紡錛氬樊棰濅笌鍏ㄩ濈殑宸寮

娣卞叆涓鐐癸紝FTP榪樻湁宸棰濇ā寮忎笌鍏ㄩ濇ā寮忎箣鍒嗐傚湪宸棰濇ā寮忎笅錛岄潚騫磋礬鏀琛屽湪鍚告敹瀛樻懼拰鍙戞斁璐鋒懼悗錛屽墿浣300涓囬渶涓婂瓨鎬昏岋紝鑰屽叏棰濇ā寮忓垯鎰忓懗鐫鎵鏈夌殑璧勯噾閮藉弬涓庡埌FTP瀹氫環涓銆備袱縐嶆ā寮忎笅錛屾敮琛岀泩鍒╃殑璁＄畻鏂瑰紡涓嶅悓錛岃繖鐩存帴褰卞搷浜嗗畠浠瀵瑰瓨嬈懼拰璐鋒劇瓥鐣ョ殑閫夋嫨錛屾瘮濡傚湪宸棰濇ā寮忎笅錛屾徑鍌ㄧ珵浜夊挨涓烘縺鐑堛

FTP鍦ㄥ埄鐜囬庨櫓綆＄悊涓鐨勮掕壊

鍒╃巼椋庨櫓鏄閾惰屼笉鍙蹇借嗙殑鎸戞垬錛孎TP閫氳繃閿佸畾瀛樿捶嬈鵑儴闂ㄧ殑鏀剁泭錛屽府鍔╁垎琛屽垎鏁ｈ繖閮ㄥ垎椋庨櫓銆備緥濡傦紝濡傛灉闈掑勾璺鏀琛屽彂鏀句簡2騫存湡鐨勮捶嬈撅紝鍒╃巼涓6.5%錛岃屽瓨嬈綟TP涓3.5%錛岃捶嬈綟TP涓4.3%錛岄偅涔堟敮琛屾敹鐩婁笌閾惰屾繪敹鐩婇棿鐨勫樊璺濓紝姝ｆ槸鎬昏岃祫閲戜腑蹇冩壙鎷呭埄鐜囬庨櫓鐨勮ˉ鍋褲傚湪鏃ュ父榪愯惀涓錛孎TP涓嶄粎鏄鍐呴儴緇╂晥鑰冩牳鍜屼駭鍝佸畾浠風殑閲嶈佸伐鍏鳳紝鏇存槸閾惰屽唴閮ㄥ埄鐜囬庨櫓闃叉帶鐨勫叧閿鐜鑺傘

鎬葷殑鏉ヨ達紝FTP鏄鍟嗕笟閾惰屽唴閮ㄨ祫閲戞垚鏈綆＄悊鐨勫熀鐭籌紝鐞嗚В騫惰繍鐢ㄥソFTP錛屽逛簬媧炲療閾惰岀殑榪愯惀絳栫暐鍜岄庨櫓綆＄悊鑷沖叧閲嶈併傞氳繃娣卞叆鎺㈣‵TP錛屾垜浠閫愭笎鎻寮浜嗗晢涓氶摱琛岀粡钀ョ殑紲炵橀潰綰憋紝甯屾湜榪欒兘甯鍔╁ぇ瀹舵洿濂藉湴鐞嗚В榪欎釜閲戣瀺宸ㄥ吔鐨勮繍浣滄満鍒躲

錛堟湰鏂囩増鏉冨綊灞炰綔鑰咃紝鏈緇忚稿彲錛屼弗紱佹妱琚錛

鍏蟲敞鏇村氶噾鋙嶇煡璇嗭紝嬈㈣繋鍏蟲敞鎴戠殑鍏浼楀彿錛氬反鏂鍏夊勾

⑶ ftp的資金轉移

業務經營單位每筆負債業務所籌集的資金，均以該業務的FTP價格全額轉移給資金中心；每筆資產業務所需要的資金，均以該業務的FTP價格全額向資金管理部門購買。
對於資產業務，FTP價格代表其資金成本，需要支付FTP利息；對於負債業務，FTP代表其資金收益，可以從中獲取FTP利息收入。
FTP誕生於1980年代的美國，最早被美國銀行採用。傳到中國並在銀行管理實踐中應用的，也不過是最近幾年的事。雖然FTP是一個先進的管理工具，但其大規模應用是有前提條件的，在我國應用很明顯地受到二元金融結構的制約，遭遇到半市場化金融環境、以城市為主體的資金清算及監管體制、以塊塊為主體的銀行管理模式、分散的銀行風險管理體制的四重約束，難以達到預期的管理目的。
半市場化的金融環境。眾所周知，中國銀行業處於二元金融結構之中，存貸款利率目前還受到中國人民銀行的直接管制，而其他主要利率基本上實現了市場化，這客觀造成這樣的困境：存貸款利率保持相對穩定，而以市場利率為基礎的FTP利率卻波動不定，受宏觀調控、經濟形勢以及新股發行的影響非常大。在這種情況下，分支機構一方面無法根據FTP進行彈性的產品定價，這由人民銀行確定；另一方面無法獲得相對穩定的利差，並因此承擔相當大的市場風險，這跟FTP剝離市場風險的功能完全背道而馳，進而使得公平評價績效、合理配置資源等功能失去技術基礎，並因此激發了業務單位和分支機構對FTP的抵制情緒。
以城市為主體的資金清算及監管體制。中國的金融監管體制脫胎於傳統的計劃經濟時代，二元金融結構和地區型利益格局影響了金融監管的模式。無論是中國人民銀行，還是中國銀監會、證監會、保監會，地區性的力量不可小視。就資金業務而言，盡管金融市場一體化程度進一步提高，主要商業銀行IT系統集中化程度進一步提高，全國集中統一的資金清算條件已經具備，但監管機構和地方政府仍維持以城市為單位的資金清算及監管體系，使得商業銀行的資金清算及資金備付相當分散，導致商業銀行內部資金管理模式難以實現全國集中，這在某些程度上增加了FTP應用的難度。
以塊塊為主體的銀行管理模式。由於我國市場不發達、存在地方保護主義和市場分割，個人金融業務、公司及機構金融業務對分支機構網點依賴程度較高，同時監管機構也主要按照塊塊分割方式組織金融監管，我國商業銀行普遍以區域為主來劃分事業部，每一家分支機構事實上就是區域型事業部。對於個人金融業務、公司及機構金融業務而言，在西方商業銀行普遍流行的條線型事業部管理模式在中國遭遇「水土不服」的難題，傳統的區域型事業部管理模式適應了中國當前典型的二元金融結構。而從理論上看，條線型事業部往往以某一類業務線或產品線為主導進行組織，適合採用FTP模式（即全額上存下借）進行核算，便於總行對其績效考評、市場風險管理、產品定價和資源配置等。但是，區域型事業部表現出全功能的特徵，除了適合在總行層面操作的金融市場業務之外，幾乎經營全部的銀行業務，對其業務進行全額FTP的必要性較低，與區域性事業部相適應的主要是差額上存下借資金業務管理模式。
分散的銀行風險管理體制。FTP的重要功能就是給予分支機構或業務單位相對穩定的可以覆蓋信用溢價、運作成本並有一定利潤的利差，而將市場風險剝離到資金中心統一經營。但是，問題之一在於，對資金中心的性質存在較大的爭議。其實，資金中心就是司庫，是一種典型的前台經營職能，但在國內，經常有人認為這是中台管理職能，結果造成中台、前台不分，中台借風險管理之名，直接從事金融市場業務，過度關注細節和微觀操作，使得業務層面的風險經營職能基本挪位。問題之二在於，正是由於對資金中心的經營性質認識不清，市場風險的管理往往與其他風險的管理完全脫節，形成相對分散的管理體制，結果造成總行無力承擔對集中起來管理的市場風險進行有效的經營、有效的管理，使得戰略層面的風險管理職能基本缺位。這兩點問題，嚴重削弱了FTP四大功能的發揮