這次疫情對資產配置怎麼分

⑴ 疫情背景下，如何做到個人資產保值

疫情發展到現在，已經超過了03年的非典。

2003年8月，下發了《關於促進房地產市場持續 健康 發展的通知》，這個被成為18號文件的通知，明確了房地產成為國民經濟的支柱產業。從此，房價居高不下，CPI居高不下。

那麼時間回到現在，我們不禁要問， 靠房產實現財富增值的時代還在么？又或許進行股權投資才是一種最佳方式？種種問題的產生，使得人們開始思考未來自己的財富靠什麼增值？

我的基本的原則：低風險，低門檻，兼顧流動性，簡單，可操作性強，追求相對較高收益，資金的投資期限影響資產配置的具體選擇。

1、配置銀行理財

銀行理財產品說明書中標明具體收益率的，前面是否有」預期「兩字不是很重要，都可以比較放心。就目前來講，只要是收益率寫到產品說明書上的，雖然有不少寫著」非保本浮動收益「的字樣，但這類理財一般是帶有銀行隱性擔保的。目前不少理財能達到5%以上，不少中小股份制銀行的理財還能上6%，抗通脹還是有一定成效的。門檻：一般5-10萬起。

2、債券

國人普遍投機心理比較重，所以不少人不知道其實還有債券這個抗通脹比較有效的投資工具。目前的證券交易所里有不少公司債券年化收益率達到7%以上的債券，投資者通過持有到期可以忽略價格波動風險，獲得穩定的回報。

雖然我國迄今為止沒有任何債券違約事件，但是在選擇債券的時候還是要進行一定的篩選，方法很簡單，選擇信用級別較高的債券、構建數量較多的債券組合即可。投資債券還有一個方法是買純債券型基金。 債券和債券型基金的門檻都很低，1000元就可以，手續也很簡單。

當然，債券不是什麼時候都合適做，一般在加息周期中，債券並不是特別理想的投資標的，但是對於那種買入就持有到期的投資者來說，價格波動可以忽略，只要你對買入時所對於的到期收益率滿意即可。簡言之，買債券可以簡單根據債券評級、債券的剩餘期限、到期收益率來進行篩選並建立投資組合來分散風險。

3、分級基金的固定收益類份額

這個玩意兒有點復雜，但是確實是非常的好：「一旦擁有，從此細水流長，抗通脹不用愁。」 我這個說法是針對分級基金中的部分基金、在目前價格水平下的一個描述，並非是固態的。基本每年的年化收益率可以達到8%以上。每年年初分紅母基金份額，只要及時贖回，就可以基本鎖定其所規定的票面利率。

建議大家好好研究一下，只要你搞明白以合適價格買入，從此一勞永逸，唯一需要做的是每年年初贖回一下所發放的紅利即可。

不過需要提醒一點：平時價格可能會有較大的波動，對簡訊投資者是價格風險。但是如果你是長線投資者，這個可以不在乎，因為紅利發放是按照你所持有的份數來發的，和價格高低沒有關系。

4、可轉債

可轉債其實屬於債券，但又不同於債券。有個說法是「保障本金的股票」。實踐表明，可轉債是抗通脹的有效方式，風險低但收益率較高。可轉債比較適合在股市熊市背景下開始做，由於可轉債市場較小，總共也就20來個可轉債，因此可以多選幾個構建組合。

如果你嫌麻煩，其實買可轉債基金就可以。

5、股票或股票型基金

我覺得我們沒有必要妖魔化股票，也沒必要妖魔化股票型基金。

如果你贊同兩個觀點，那麼你就可以投資股市：1、中國經濟在未來5-10年是否還會保持較快增長，比如年5%以上？2、股市從長期來看是否能反映股市的增長？

我對這兩個觀點是持肯定的態度的，所以我會願意投資股市。

但是中國的股市由於波動很大，總是出現「過度反應和」反應不足「的現象，因此對於什麼時候買入要求較高。可是其實說簡單也簡單，我覺得股市的買入時機可以通過兩個方面來判斷：

一是定性。如果你發現周圍人有不少在罵股市，在批評股市，周圍聽到不少非常悲觀的觀點，你就可以考慮開始分批買股票了。反之，如果大家都在說最近股市漲的很好，很多平時什麼都不懂的人也想買股了，你就隨時准備從股市撤退吧。

二是定量。可以根據市盈率，如果市盈率在15倍以下，你就可以逐步開始買入了。如果25倍以上，就要謹慎些了。 至於股票型基金，其實中國的市場還是有一部分長期跑贏市場的，這個不是我說的，是事實就是那樣，所以不要不了解情況就輕易下結論。另外，如果你真的對基金經理們毫無信心，那買指數就行了。 股票和基金的門檻也很低，手續也簡單。

6、黃金

黃金其實既有貨幣屬性，還有商品屬性。就貨幣屬性來說，他應該是穩健增值了。但其商品屬性是受供求很大影響的，因此我們會發現黃金和石油等其他大宗商品有時候走勢是相似。

我覺得我無法確定的把握黃金的走勢，因此我一般規避黃金。選擇債券等有確定性現金流的投資工具。

綜上 ，我覺得適合普通人的、簡單可行的方法是買銀行理財，買債券，買債券型基金。如果你願意花功夫研究一下或能找個靠譜的理 財經 理可以給你有效建議，那麼分級基金固定收益份額，可轉債都是不錯的選擇。而股票，如果你可以長期投資，能掌控好自己的情緒，在別人都很恐懼時你能夠勇敢，在別人貪婪時你能夠果斷離場，那麼你是可以駕馭它的。通過低買指數和高賣指數，你就可以省去選股的煩惱了。

⑵ 合理穩健的資產配置方式

      看到下面這張標准普爾家庭資產配置圖，很多人似曾相識，或者說是很熟悉。這是標准普爾公司曾調研全球十萬個家庭資產穩健增長的家庭的理財方式，得出來的資產配置象限圖，被公認為最合理穩健的資產配置方式。

      簡單說說這四個象限圖。     

      第一塊是我們日常生活中的基本開銷，也就是衣食住行方面，這部分需要准備的錢建議在3-6個月生活費，大約在家庭資產的10%。為了會造成資產閑置，少了也不夠用。很多人覺得現在這消費水平，10%還不夠一個月花銷，於是對此圖就產生了大大的疑問。

      第二塊是保命的錢，也就是我們日常的醫保和商保。因為風險總是不確定的，發生在每個人身上的概率都是一樣的，所以為了保護家庭資產，要先做好風險轉移。我們的醫保很好很基礎，但是保而不包，所以還需要商業險補充，這方面的配置大約是20%，算一下金額，於是很多人對此圖的疑義又增強了。

      第三個是增值的錢，也是用於投資的錢，比如說股票、基金、房產、黃金、茶葉等等。每一份投資都是伴隨著風險，投資的風險和收益可以說是約等的，那麼為了能贏得起虧得起，在這方面的配置在30%左右。

      第四個內容是保值的錢，比如說教育金、養老金等。這部分的錢是未來一定能用到的，不需要收益很高，但是要長期安全穩定，能夠確保以後有錢花，這里的配置建議是40%。

    說完這四個象限的內容、很多人會有疑義，這幾乎是不可能做到的。當下生活壓力大，子女教育費用多、負債多等，沒有辦法達到這種配置。沒錯，其實我們的家庭生活大部分是這樣，日常開支大，每個月能夠有盈餘就算很好的，然而因為這樣的生活方式，所以資產穩健增長理我們還有些距離。

    為什麼說標普圖是當前最合理穩健的家庭資產配置方式呢？其實我們可以從圖中看出，10%的生活費用是讓我們控制消費，40%的保值錢是讓我們運用正確的工具存儲錢，20%的防守以及30%的增值都是為了資金能夠在安全范圍內彈縮自如，加入風險發生時不影響總體，並且能夠跟隨時間的增長，資產不斷增加，這就是穩健。

      說說標普圖帶給我們家庭的好處。在認識標普圖之前，我們愛存錢，但是也愛花錢，有點閑錢在身上，不拿出來花花手總是覺得很癢，於是家裡的東西越積越多，錢存的越來越少，或者可以說年齡在增長，而存款沒有增加。認識標普圖後，順著它的比例去配置，手上可用的錢少了，東西浪費的也少了，對錢的珍視也提升很多，累計的存款也在每年增加，於我來說，是受益的。

      新冠疫情影響了一大波人的就業和收入，讓越來越多的人意識到錢是需要存儲的，也是需要合理配置的。對很多人來說，標普圖不是一蹴而就，但是可以慢慢接近。

      作為全球公認的最合理穩健的家庭資產配置方式來說，標普圖存在就是合理的，這是很多人實現穩健的經驗，也是帶領很多人實現目標的有效方式，如果可以，不妨試試。

⑶ 新冠疫情對個人理財的影響

受疫情影響，線上投資理財需求持續增長。財富人群對零接觸的線上金融服務需求將更加強烈，期望利用線上化財富管理平台享受便捷化、智能化的自主交易與資產配置工具。財富客戶通過手機等移動終端進行自主操作，可實時查看國內外各類金融市場信息和行情數據，根據系統出具的資配方案和產品推薦自主進行資產配置與持倉調整。客戶挑選和確認產品組合後，通過身份驗證即可實現遠程一鍵下單。
大眾財富人群資產配置與風險管理意識有望在疫情過後有所提升，對保險等相關風險保障與風險管理產品的需求增加，大眾財富客戶在進行財富規劃中將更加註重風險、收益和流動性的平衡考慮，對流動性高的現金管理類等產品需求將有所增加。同時，大眾財富客戶對健康險、醫療險、重疾險等相關風險保障與風險管理產品的需求將進一步增加，通過購買保險產品規避突發風險對個人財務的沖擊，為優質生活提供保障。
受疫情沖擊，線上投資理財需求持續增長。家庭風險偏好下沉可能是中長期行為，應鼓勵線上理財服務發展受疫情沖擊，2021年部分家庭財富縮水，家庭理財需求也發生變化，資產配置趨於均衡。首先，家庭整體風險偏好下沉，依舊更傾向於投資低風險類資產。其次，相比股票類，家庭對基金的投資意願明顯較高。再次，調研發現家庭的線上投資意願不斷增加，互聯網理財參與率從2021年的 5.4%增加到2021年的 11.3%。從年齡群體看，年輕家庭互聯網參與率較高。從城市級別看，居住在各個城市級別的家庭線上投資意願都增加。因而，線上投資方式進一步普惠老年和非一、二線城市群體。為滿足國內家庭不斷增長的理財意識和線上理財需要，應鼓勵線上理財服務。鼓勵包括銀行及其理財子公司、券商、基金公司和第三方互聯網平台發展線上財富管理服務，支持金融機構通過符合資質的機構平台銷售理財產品及提供相應服務，進一步打通不同機構間的產品信息和渠道，為各層次家庭提供豐富多樣、風險匹配的選擇，滿足家庭中長期投資需求的變化。

⑷ 給小兩口的資產配置建議

前幾天給一個90後的姑娘做了家庭資產配置建議，這個案例很有代表性，經她同意，我把這個案例寫出來，也許會對大家有借鑒意義。

1  小兩口基本情況介紹

這個女生是來自於朋友介紹。

基本情況如下：92年出生，目前已婚，還沒有孩子。和老公都在互聯網大廠工作。兩人家庭背景還行，但僅限於幫小兩口付了北京的房子首付，再也無力拿出更多。

兩人能力很高，收入合計一年105萬。有房貸，每月8000多。

疫情之前生活比較瀟灑，每年總會各種旅遊，各種小資。所以除了還房貸，之前每年最多能攢10萬。

但自從2020年初疫情以來，首先沒有太多機會到處旅遊花費，其次兩人總是聽到看到互聯網大廠的裁員信息，有時甚至就是自己身邊的同事。

雖然兩人能力較強還沒有被離職。但兔死狐悲，兩人產生了前所未有的危機感。下定決心要攢錢，要理財。所以這兩年倒也攢了不少錢，平均每年60萬，兩年攢了120萬。

但怎麼理財就犯了難，同時，兩人總是因為這個事鬧矛盾。經親戚介紹找到了我，請我幫忙規劃規劃~

其實我特別感慨，這個年紀的小年輕就已經有了這種意識，這也算是這個充滿危機感的時代饋贈給我們的禮物吧。

首先我對小兩口做了風險評估，發現，男生屬於中等風險偏好型，女生屬於極低風險偏好性。

兩人現在的錢有40萬放在了股市，還有30萬買了理財產品，不保本有風險，剩下的錢就放在銀行卡了。

女生天天因為股市裡的40萬焦慮，基金理財也虧了20%多了，覺得最近虧了不少錢，風險大，男生又因為放在銀行卡里那麼多錢收益太低覺得不滿。

2  理財四賬戶

我給他們講了一下理財四賬戶，把理財人生比喻成一艘船在海上航行：平時用的錢（食物和水）、抵禦風險的錢（救生圈）、博取收益的錢（船帆、動力）、還有保持穩定安全的錢（船身）。

四類錢的作用分別是什麼呢？

平時用的錢（食物和水）：保持正常的日常生活質量。

抵禦風險的錢（救生圈）：關鍵時刻能救命。

博取收益的錢（船帆、動力）：讓錢更快的賺更多的錢。

保持穩定安全的錢（船身）：維持生活長久的安全。

那這四類錢分配量多少會產生什麼影響呢？

我讓小兩口想想分配多了會怎麼樣，他倆給我的回答：

食物和水（平時用的錢）：占據過多空間，同時造成浪費。

救生圈（抵禦風險的錢）：用不著，浪費。

船帆、動力（博取收益的錢）：風險太大，船容易翻。

船身（保持穩定安全的錢）：船太重，走得太慢。

那分配少了會怎麼樣呢？他倆說：

食物和水（平時用的錢）：不夠吃，萬一在海上滯留太久會餓死。

救生圈（抵禦風險的錢）：太少保不了命。

船帆、動力（博取收益的錢）：動力不足，跑得慢。

船身（保持穩定安全的錢）：太輕，容易翻船。

所以你看要想讓我們財務這艘船穩穩的航行真的是要好好權衡，我們到底怎麼做資產配置。

那麼，每一類錢都分別代表什麼產品呢？佔比多少又是合適的呢？

食物和水（平時用的錢）：活期的錢，或放銀行卡，或放余額寶，或放萬能賬戶，總之是可以隨時花的錢。一般半年左右的生活費即可。

救生圈（抵禦風險的錢）：各類保障類保險，醫療險、意外險、重疾險、壽險等等，總而言之就是一旦發生風險了，不要花自己兜里的錢。這個根據個人需求和經濟情況進行配置。

船帆、動力（博取收益的錢）：股市、各類理財產品。根據個人風險偏好，一般建議越是年輕比例越高，比如可到40%左右，但一定要保證即使投資失敗也不能影響正常生活。

船身（保持穩定安全的錢）：主要是權益類資產：債券、可以保證穩定利率的年金類保險和增額終身壽等等。建議比例到40%左右，原則是能夠保證高風險投資失敗後，只靠這個賬戶的錢也能保障較高的生活質量的穩穩的走下去。

3  最終的資產配置結果

小兩口認真聽完了之後，沉默了一會，男生說，那我放在高風險的比例有點高了，女生說，我放在銀行卡里的錢有點多了圖片

另外他們的人生規劃是明年或後年生娃，然後估計孩子長大除了教育支出之外，還要買個房子或至少給孩子付個首付。同時還想過一個舒服的晚年生活。雙方父母暫時還年輕健康，同時也都有必備的各種保險，所以贍養父母的壓力不大。

最終他們的資產配置結果如下：

平時用的錢（食物和水）：拿出8萬放在活期賬戶，並永遠保證至少有8萬。未來有了孩子後，這個數就得變成10萬以上了。他們還年輕，以後收入的增長是大概率事件，增長的收入可以用在孩子的教育上。

抵禦風險的錢（救生圈）：由於女生是極低風險偏好者，所以早就配備齊全了各種保障類保險。兩個人都有0免賠的醫療險、100萬保額的重疾險和100萬的壽險。未來可能還會繼續配置點定期壽險。每年花費4.8萬

博取收益的錢（船帆、動力）：40萬股市裡的錢因為已經虧了8萬多了，同時配置比例也沒有超出比例，所以暫時留著。但30萬的理財因為是不保本保息的，准備到期後拿出沒有虧損的18萬。

以後每年攢下來的錢（平均60萬），都拿出40%，也就是24萬，放進股市和理財產品。跟他們介紹了明亞的理財產品（8%）後，他們也比較感興趣。當然，如果男生以後沒有這么高的風險偏好，可以把錢挪到其他賬戶~

保持穩定安全的錢（船身）：

1、年交5萬，交10年，存養老金，55歲就開始領錢了，每年領7.4萬，每個月平均6000多。

2、年交20萬，交10年，買增額終身壽，這樣在孩子20歲的時候，賬戶里有342萬，可以選擇拿出242萬給孩子付房子首付。

4年後女生55歲了，開始領養老金，每年領4.2萬。這樣他們就可以每年領11.6萬，55歲就可以開始退休了，不用等到65歲！

按他們壽命95歲測算，在領取40年後，賬戶里還可以給孩子留下100萬！

3、買個萬能賬戶，將20萬（5年內用不到）放進去，有保底利率，現行利率要遠高於銀行利率。

注意事項：

本來還有20萬的余錢，但不能都一次性放進增額終身壽，因為每年能夠結余的錢總量是60萬左右，能放在安全穩定賬戶的錢是40%是24萬。如果都一次性放進去，明年是沒有足夠的錢放進去的。

留下這20萬，可以做機動資金應急用，存款或放進萬能賬戶也可以賺取利息，以後永遠都可以有這筆錢，這樣女生的安全感也可以得到保障~

這樣就不管股市和理財產品是否虧損，都不影響自己美好的人生規劃。

⑸ 疫情情況下把錢換成什麼比較保值

疫情之下，既有挑戰又有機遇，是財富再分配的機會，投資者要把握好當下機會，找到財富增值的最佳資產配置，比較理想的投資方式是根據自己的風險偏好做好資產綜合配置，找到專業的機構、專業的團隊提供咨詢意見，來實施財富管理更好的具體方案。

近年來，在人民收入總體不斷增長的過程中，中產階層及以上的社會成員比重也在明顯上升。而這一類人群的金融意識也在不斷提升，以及金融意識提升伴隨著的看到經濟下行而必然產生的避險意識的提升。

金融意識使這些社會成員、這些老百姓生活中我們一個個具體的家庭，更多地關心我們家庭財富的管理、理財。背後的邏輯也很簡單，擁抱核心資產，在中國這片新興市場上，從3000多家上市公司中，選取最優質的300家，一並買入。

壓力期扛過去之後，我們可以更從容地考慮怎麼樣優化自己財富管理的投資組合。在專業團隊提供的可選擇的方案里邊，按照自己的投資偏好、風險偏好，選擇一些更多考慮對應中長期實際情況的財富管理方案。

⑹ 在疫情後時代，家庭資產如何進行有效的保值增值

我認為，在疫情後時代，家庭資產如何進行有效的保值增值，不同的群體有不同的方法應對。

第一，對於一般老百姓而言，我考慮還是選擇低風險的投資理財產品比較靠譜。你可以考慮買國債，投資銀行的大額存單，選擇銀行的結構性存款等等，風險低，收益好。

第二，對於閑置資金較多，有一定的金融知識，有一定的抗風險能力的人，可以選擇股市、基金、期貨等高風險高收益理財產品。

第三，可以考慮投資實體經濟，選擇那些前景看好，有一定的發展空間和潛力的行業投資。如5G、物聯網、新醫葯、高科技產業等等，相信能夠給你帶來更多的收益。

第四，投資需謹慎，要用其所長，避其所短，量力而行。千萬不能去冒險，不能把投資當兒戲。

最後有一定投資基礎和風險承受能力的可以將剩餘資產用來投資股票。通過對經濟發展政策的敏感性、專業的投資分析能力和一定的風險承受能力，謀求更大的投資回報。