資產配置是每個人都需要什麼

① 論述個人理財資產配置的基本要求

資產配置是指根據出借需求將出借資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益出借與高風險、高收益出借之間進行分配。
在現代出借管理體制下，出借一般分為規劃、實施和優化管理三個階段。出借規劃即資產配置，它是資產組合管理決策制定步驟中最重要的環節。不同配置具有自身特有的理論基礎、行為特徵和支付模式，並適用於不同的市場環境和出借需求。
一、不同出借標的的資產配置
簡單來說，若我們將資產平均分別出借於以下五類：股票、債券、其他出借(貴金屬，基金等)、房產和現金。
二、不同風險屬性的資產配置
原則上，出借回報率與出借目標的風險屬性呈正相關。在金字塔的頂端，回報越高，當然你要承擔的風險也就越高。出借時，我們不應該只看回報率。我們必須評估這些出借工具能否承受下跌的風險。
評估風險屬性的條件包括年齡、凈資產、職業規劃、性別等。如年齡小、負擔輕、風險承受力強等，適合更積極的出借，而年齡大、年齡小的夾層一代適合審慎的規劃。
此外，這還取決於個人的風險承受能力。如果你是一個保守的出借者，試著把你的錢集中在黃金塔底部的出借產品上。更能承受風險的出借者可以在金字塔之上的一些產品上進行更多的出借。
三、資產配置三大步驟
對於個人而言，如何分配資產首先要考慮到當前的生命周期階段、不同的人生階段以及不同的財務目標和資金。一些財務目標不應該太冒險，比如教育基金和養老基金。至於購房計劃和娛樂出行計劃，存在一定的風險。
通常，可以使用手頭的資金，以及針對不同資產類別的長期出借，而具體工具的比例可以根據個人風險承受能力和不同的生命周期，調整資產配置的比例。這就是資產配置的意義所在。
具體步驟如下：
1、根據出借者的風險屬性和計劃要求設置資產類別。
年輕、家庭負擔輕、資產多、積累了一定出借經驗的人可以承擔更多風險。相反，就保守一點。
2、確定每個資產類別的出借比例
根據你的風險承受能力，從下到上選擇正確的出借，並分配不同的出借比率，就像你為足球隊做整容一樣。例如433、532、442、4312、32221等等。
3、定期檢查性能並調整內容
創造舒適物質生活的能力在很大程度上取決於個人對資產配置的感知和對生活的期望。然而，長期出借並不意味著不改變，一旦投出本金等於一票的想法是不正確的，只有根據生活不同階段的財務規劃，不同的市場環境，不斷檢討和調整自己的出借組合。
另一種值得參考的資產配置方法是100-n，也就是說，當你設定資產比例時，用100減去你的年齡來計算你的風險出借比率。比如你現在32歲了，100-32=68，所以你可以把68%的資產分配給更積極的出借組合，另外35%是相對保守的，資產配置在穩健的工具中，長期堅持，你必須有機會獲得良好的回報。

② 如何配置個人資產

問題一：怎樣合理配置個人資產 不要把雞蛋放在一個籃子里現在已經深入人心。但也存在著一個誤區,一般人都會認為只有資產雄厚的人才需要進行配置,如果錢本來就不多,索性賭一把,就無需再配置了。其實不然,資產配置的本意是指為了規避投資風險,在可接受風險范圍內獲取最高收益,其方法是通過確定投資組合中不同資產的類別及比例以及各種資產性質的不同,在相同的市場條件下可能會呈現截然不同的反應的特點,而進行風險抵消,享受平均收益。我們作為普通投資者如何進行分散投資，合理配置資產呢？ 1、分散投資對象。資金完全可憐投向不同的對象。如購買股票的不要只買一隻，可以至少買三隻。選擇股票時，最好不要集中在少數幾個行業。投資房地產業時，假如資金允許可以買下不同地段的公寓、辦公室、商鋪等投資品種。現在最熱門的基金投資也是如此，股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、合理進行投資對象的分散，來規避風險譽姿。 2、分散投資領域。投資者為了規避風險，可以將資金投在不同的領域內，如股票、房地產、黃金、儲蓄、債券等等，就目前的金融產品來看，產品也是不斷豐富，不再是以前的儲蓄存款、國債二元選擇了，開放式基金、信託產品、券商 *** 理財計劃、銀行結構性存款等等紛紛涌現，投資者不再是有錢無處投，而是面對不同的投資領域、不同的金融產品如何選擇、判斷、組合的問題。 3、分散投資區域。資金完全可以流向不同的地區，尤其是認定一個地區發生動盪的風險系數較高時，就可以將部分資金轉移到他處。特別是在房地產投資上，分散投資區域就尤其重要。而對於海外投資市場，目前對於普通投資者還有一定的距離，但實際上現在金融機構在設計產品上也作了一些有益的嘗試，如中信銀行最近發行結束的一隻產品：與香港能源股掛鉤的人民幣結構性存款，雖然不是將資金直接投資於海外市場，但卻將投資者的收益與海外市場收益掛鉤。 需要指出的是，充分地分散風險後，雖不大會遇上最壞的情況，但也不可能遇上最好的情況，而最有可能發生的情形是不好也不壞，投資回報率非常接近平均值。這就印證了一條規律：分散風險固然可以避免糟糕局面的出現，但是出現最好局面的可能性也被一同取消了。 大多數投資成功人士都是採取集中投資的原則，因為很少有人既是股票投資專家，又是房地產投資專家。如果你在某項投資相當得心扮虛鍵應手，完全可以集中投資。但絕大多數投資者對大部分投資對象都是沒有把握，我們建議大家還是採取分散投資，收益和風險對於普通投資者還時應該將規避風險放在首位。 國外傳統的分散投資策略是三分法：財產的1/3投資於不動產，1/3投資於儲蓄，1/3投資於證券。從目前階段看，眾多家庭承受風險的能力有限，我們一般建議普通家庭的投資組合是：40%銀行存款、30%投資於債券、10%投資於股票、10%購買保險、10%用於其他投資。當然，對於投資組合設計，我們一般會根據投資者的投資風險偏好，投資者的年齡層、投資者未來的財務需求三方面來進行產品組合設計。

問題二：個人資產配置怎麼做最合理？ 這個和你的個人情況家庭情況緊密相聯，比如年齡目前工作情況等，一般原則就是不要雞蛋放在一個籃子里，要照顧到低風險 高風險合理配比，固定資產和現金流動性合理分配等基本原則，更具體情況，可以把你的詳細情況告知我們 我們幫你免費出具理財報告

問題三：請大家給我一個合理的個人資產配置比例百分比。 可以操作國債回購，所以你有相當的投資理財知識，那就直接切入些深層次的建議。

首先，你的資產配置過於保守（相當保守），資產的回報率太低。簡單的資產配置理念是以你的年齡為百分比數字，配置安全、固定收益資產；100減去你的年齡配置為百分比數字，配置各種稍高收益、稍高風險的資產。這樣，隨著年齡增長，你的安全資產不斷增長，投資組合逐漸保守。以你30歲為例，配置30%的保命投資（旱澇保守的投資），70%的更積極投資。

其次，保命投資投定期對於你太保守。不懂投資的人可以這么做。你可以至少投國債回購作為最穩妥投資。這個基本沒有問題。國債價值有波動，升值可以變現獲利；票面貶值，可以選擇持到期，長期投資，不會有任何損失。

甚至，你保命的20% - 30%部分也不應該都投國債，優質的地方 *** 債(比如北京市的市政）、金融債（即金骸機構發行的補充資本金的債）都是【及其】安全的。你不需要過廳巧於保守，損失了機會成本。

其餘的70% - 80%，可以考慮配置壟斷大國企的公司債、企業債。新中國到現在債券還沒有一單硬違約（即不兌付），為數不多的幾次債務問題都有 *** 、國企出面解決、接盤。還可以考慮，適當配置投資信託產品，8-10%收益，但是100萬門檻。不知道你的資產總數。如果資產數不是數百萬、上千萬，不要重倉信託。信託流動性很低，通常2年，不易轉讓。也可以考慮和朋友拼100萬投資信託。

再就是，一定要考慮、嘗試一些高收益的投資產品，拉動收益。私募股權投資起始很好，但是門檻高（100萬 - 300萬起）、周期長（最少3-5年時間），可能不適合你。一個建議是通過網貸平台放貸。是民間借貸的網路形式，合規合法，收益會較高，12 -20%年化。可以考慮從幾千、幾萬開始，最終配置5% - 10%。網路搜：陽光民間借貸，就可以找到這個平台。

最後，幾個建議：
1.除非是真的需要面子問題（比如商務上）、或者錢太多沒處花。升級車永遠是個壞主意。車是貶值品、耗材、成本中心。擠一擠、省一省買房子、小商鋪更好。保值、保命錢的價值大得多。
2.從生意上講：除非積攢了足夠資金，而且外面的業務已經啟動起來，現金流充足，否則慎重辭職做事。先一邊工作一邊做事兒。原因是這樣的，本來投資的本金用於做事兒，因此少了投資收益；辭職後工作收入也沒有了；因此現金流和之前會相差【非常多】。壓力會很大。可變因素也增多了。可以的選擇是：維持小買賣，努力工作，不斷投入更多本金努力經營金融資產，利用復利和不斷投入本金，積累的速度不一定比自己出來做少。直到出來做的機會很成熟。
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問題四：如何進行家庭資產配置？ 家庭資產配置分為兩個層次，首先是要滿足現階段的支出需求，說白了就是要留夠一些儲備資金，以供應對突發事件，一般來說，需要為家庭預留出3-6個月的日常生活費用，並購買一些保障類的保險。其次，將家庭餘下來的資金進行投資，追求相對高的收益，在通脹壓力下確保資產的保值增值。在第二階段的投資中，需要根據自身家庭的狀況為整個家庭進行規劃，比如需要通盤考慮自己的養老、孩子的教育，或是短期內的購房計劃等等，此外，還要結合家庭目前的儲蓄存款和未來的結余資金，考慮如何分階段的實現所有家庭規劃。目前有幾家銀行可以提供相應的服務，比如招商銀行和光大銀行等等，我是去光大做的，因為招行的這類服務好像只面對高端客戶。光大有個陽光理財資產配置平台的系統可以根據你輸入的家庭信息和各類需求，自動幫你計算出實現未來各類計劃目前需要投資多少金額或者以後每月需要投資多少金額，並提供相應投資的資產配置建議供你參考。

問題五：如何進行有效的資產配置 如何進行 有效的資產配置 一、構築穩建的理財金字塔。在理財金字塔模型中，風險較低的投資處於底部，風險最高的產品處於金字塔的頂端。首先要構建一個穩健的塔基，讓資產不會因為市場的大幅波動而遭受重大損失，所以底部應以穩健的人壽保險、國債、貨幣基金、銀行存款等基礎資產組成；塔的中部以債券、養老金准備、自用住宅等保值性資產組成；再往上則是股票、基金、投資性房產等增值性資產；塔尖才是期貨、金融衍生品等投機性資產。這樣的配置才可以讓資產有較強的抗風險能力，防止家庭經濟狀況因為市場波動陷入困境。 二、選擇幾種相關系數低的產品。所謂投資產品的相關系數是指一個投資產品的市場表現給另一個投資產品的市場表現所帶來的影響程度。有的人簡單地認為，分開買幾只不同的股票型基金就是資產配置，其實不然。進行資產配置，不同投資產品之間的相關系數要越低越好，才能夠起到分散風險的作用。例如債券和股票之間的相關系數就非常低，因為他們的投資方式完全不同，很多情況下還呈反向走勢；但如果選擇股票和股票型基金來配置，那麼意義就不大了。 三、對資產配置進行定期評估和調整。愛因斯坦曾說過：復利是世界第八大奇跡，對於無風險投資標的而言，絕對是時間為王，越早投資越好，復利的時間價值是驚人的。而對於風險投資標的來說，則需要結合自己的理財目標及當時的市場環境，或聽取專業理財顧問的意見，定期進行評估與調整，能夠幫您及時修正對理財目標的偏離。 明年的資本市場具有更多的不確定性，只要堅定自己的理財目標，制定合理的資產配置，就當可在風雲變幻的金融市場中乘風破浪。 （夏往）

問題六：如何進行資產配置 1、首先可以進行資產配置的工具主要包括四大類：現金類資產（貨幣基金等，想花就能花，但是收益率低啊）；保障類資產（各種保險，這個主要是一種個人的風險對沖工具，非常重要，以防萬一用的，這個一定要有）；固定收益率資產（在有錢花和有了保障的基礎上，要考慮資產保值了，這時候可以買些銀行理財產品、債券、債券型基金、保本基金等）；權益類資產（要資產增值就要高風險高收益，而且對投資者有很高的要求，包括股票、混合型基金、股票型基金、股權等等）；
2、進行個人或者家庭資產配置的其實有工具，這個工具叫做標普資產配置。它把人們要配置的錢分為四類：要花的錢、要保本的錢、要保本的增值的錢和生錢的錢。
3、如何配置要花的錢？這個要看個人收益支出情況，一般而言要花的錢保留3-6個月的生活費；對應到我們上面的資產工具，就是現金類工具，除了現金和銀行存款外，您可以配置貨幣基金、國債ETF、國債逆回購等工具。當然這類資產不宜配置過多，因為配置的越多，整個組合的資產收益就越低；
4、如何配置保命的錢?這里主要是保險了，國人似乎很多人對保險產品存在一定的誤解。其實，保險就是通過支付保險費的方式，把風險損失轉移給保險公司，達到以小博大的效果。換言之，就是以有限的財務支出，避免無限的財務損失。這是一個非常好的個人或家庭風險對沖的工具。
至於老百姓怎麼買保險了，對於老百姓來說，把保險買簡單了，就是要記住這樣一個組合就可以：重大疾病保險+壽險+意外傷害保險+住院醫療保險+意外醫療保險。（錢不夠的情況下，優先買重疾險和壽險）這樣一個組合，就能做到----意外的門診可以報銷，住院的醫療費用可以報銷（無論什麼病，住院就可以），重大疾病能得到提前給付，意外死亡和殘疾可以得到給付，疾病死亡也可以得到賠付。買了這樣的保險組合，就基本可以算是保障全面了，當然，這屬於保障類的組合，養老的風險要由養老保險解決。
5、在有錢花和有保障的情況，該考慮資產的保值對應到資產工具就是固定收益率資產，這些包括債券、債券型基金、保本基金、保本的銀行理財產品等等；另外投資者還可以應該購買孩子的教育年金和自己的養老年金。
6、如何配置資產增值部分的錢
這個首先要認識到自己的風險-收益特徵是什麼樣的，如果你年紀比較輕，可能多配置一些風險的資產，如果您的年齡比較大就應多配置一些低風險的資產；如果你的收入比較固定，例如您是教師或者公務員等，那您也可以多買一些權益類的資產；而如果你的收入波動比較大，例如您是銷售人員（工資主要看提成），那麼建議您多配置一些固定收益的資產

問題七：超級富豪是如何配置資產的？ 最近Phil DeMuth發表了一篇文章，基於一群超級富豪投資者剛剛共享了他們的資產配置信息，對富豪深有研究的專欄作家Phil DeMuth試著為你分析普通人是否也可以這樣配置資產。 下面是Phil DeMuth的一張超級富豪資產配置圖： 從圖中可以看出富豪們會選擇配置比一般人更高比例的對沖基金[18%]，更高比例的私募基金[10%]，顯然這個投資是偏好風險資產的。 你的風險投資資產是零，而富豪們的風險投資資產配比是2%。 還有，對美國股票、外國股票，或者債券的投資，我們也許可能找到和富豪們的一些共同點，請注意深藍色和暗紅色的扇形區域。 讓我們好奇的是Other 1%到底是什麼？當然，我們無法知道統計圖中，那1%的其他資產[Other 1%]到底是什麼。 Phil DeMuth給出了有意思的比喻，我稱之為不計成本的無效投資吧。 當我走在大街上時，我一直對那些商店困惑不解：是什麼經濟原理讓這些商店得以存在的呢？就那些賣蠟燭、冰箱貼和賀卡的商店？又或者比弗利山莊里，那些陳列著八套白色禮服的商店？ 我懷疑，這些店可能是有錢人給自己的配偶開的，這樣就可以支開配偶，省了被整天叨擾。 那些「Other」和「直接投資」也許是這樣的：富人玩票而已，不但為沉湎於自我價值的幻境之中，還為讓紈絝後代也沉湎在父母多產富足的幻境之中。 這個故事很有意思，這些1%的投資不產生收益，但確確實實反映在富豪們的投資組合上，但有一個疑問是，這究竟投資還是消費，誰知道呢？富豪們可不想告訴你，我的投資是無效的。 看了富豪們的投資組合，最好奇的肯定是他們的組合收益率到底怎樣？ 結果是讓人遺憾的，2012年，這些投資者收益率是10%，他們本應該做的更好才對。 如果用index-like ETF來重建上述投資組合，你得到的2012年收益率是11.7%。也就是說，你只要花兩分鍾挑選購買一些普通基金，就可以多賺340萬美元。 為什麼會出現這種情況，Phil DeMuth認為他們在每個資產類別中投資的數十億美元，本來可以保證他們賺更多錢。然而，他們做的主動交易支付了高昂的手續費，這讓他們賺的更少了。 換而言之，這幫富豪們的私人顧問費太貴了，他們又很相信那幫顧問了。 其實他們只需要花兩秒鍾，購買60/40 SPY & BND投資組合，就可以獲得11.2%的收益率。 它在低迷時期會表現得更好嗎？如果在2008年，上述富人的投資組合將虧損25%，而60/40組合下跌幅度是20%。 不過富人們也想出了自己的辦法，被這些私人銀行機構蹂躪得無法忍受之後，一些有腦子的人開始考慮將事情控制在自己手裡。這樣，就誕生了所謂「家族辦公室」。這個家族辦公室是專門成立，來管理某一個富有家族[1億美元以上]的資產的。這樣，他們還免除了SEC的監管。 從最近的配置來看，63%的超級富豪計劃增加其國際股票配比，53%的超級富豪選擇增加國內股票配比，國際股票市場牛市已經持續了5年了。他們可能向普通投資者配置組合看起。

問題八：如何制定高凈值客戶資產配置方案 資產配置，就是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。在現代的投資管理體制之下，投資一般分為規劃、實施和優化管理三個階段。投資規劃即資產配置，它是資產組合管理決策制定步驟中最重要的環節。而不同的資產配置具有自身特有的理論基礎、行為特徵和支付模式，並適用於不同的市場環境和客戶投資需求。
作為私人銀行的財富管理專家，在為客戶進行資產配置之前，需要對資產配置的幾個觀念做出基本而又詳細的了解。首先，為什麼要進行資產配置是大多數客戶都希望了解的。眾所周知，能夠產生凈現金收益的就是資產，而有些時候，資產的投入並不一定都會獲得盈利。據美國曾經針對基金管理人做過的一次調查記錄顯示,他們在闡述影響投資績效的原因時，有大約91.5% 的人認為影響投資報酬率的主要原因均來自資產配置，因此，通過有效的資產配置，將不同的資產做理性妥善的分配，可以將風險降到最低，並能追求報酬的最大化。其次，資產配置所追求的目標其實也是非常明確的，主要可以歸納為四點：將資金分別投資到各種不同資產類別；長期持有及持續投資以降低風險；達到目標報酬的一種投資組合策略；不在於追求資產收益的最大化，而是降低投資的最大風險。
既然做資產配置能夠使得投資收益最大化，那麼，私人銀行的財富管理專家勢必要對高凈值客戶的投資現狀進行了解和分析，在協助他們打理資產的時候，盡最大努力地優化他們自己的資產配置組合，使收益更大化。然而，通過專業調研機構了解到，目前國內大部分的高凈值客戶都缺乏合理的資產配置方案。在常見的客戶資產配置中，60%的資產都在於自住房屋，30%的資產為存款，另外10%用於個人買賣股票或其他理財產品。這樣資產配置方案無論在收益性、流動性、安全性方面都不是特別的合理。原因主要有三點：1.大半以上的資產不會產生回報。2.現金只產生非常低的報酬率，在通貨膨脹的情勢下，甚至為負收益。3.股票投資波動性太高收益不穩定，賠錢機率很高。
針對這種狀況，私人銀行的客戶經理可以為高凈值客戶們灌輸資產配置的觀念，通過檢視客戶的投資組合是否合理，來搭配銷售金融產品。一般來說，以目標導向的資產配置模型，可以將65%的資產配置放在長期投資(包含基金定投、債券、基金、保險等)；將20%資產配置人民幣現金存款，雖然利息低但需要因應不期之需；保留5%-10%的「游戲錢」讓自己感受股市投資的脈動
如何為客戶設置資產配置方案
通常，客戶的生活需要規劃，財富需要打理，尤其是高凈值客戶，更加離不開做資產配置方案。因此，為高凈值客戶配置資產方案成為私人銀行需要鑽研的難題。
根據財務目標設置資產配置方案
在當今社會從傳統儲蓄型向投資理財時代轉型的過程中，只有順應潮流，積極投資，科學理財，才會使資產更加合理。理想化的投資模型是說服客戶調整投資組合的最佳理由，而落實到應用中，私人銀行客戶經理還應該在充分了解客戶（KYC）的基礎上，了解客戶的風險屬性與獲利目標，根據不同類型不同年齡段的客戶，在佔比為65%的長期投資組合中，提供不同的配置方案
客戶類型25歲以下或積極型26-54歲或穩健型55歲以上或保守型
風險承受高，不怕輸中，想要贏低，不能輸
投報目標10%以上6-10%3-5%
投資配置75%股票型基金；25%債券型基金30%的股票型基金，50%的債券型基金，20%的保本保息型投資工具（如常規理財產品）15%的股票型基金，25%的債券型基金，60%的保本保息型投資工具 （如常規理財產品）
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問題九：尋求一個個人配置的資產方案，有沒有專業的可以給些意見？ 怎麼樣，現在這個問題解決了嗎

問題十：超級富豪是如何配置資產的？ 那些「Other」和「直接投資」也許是這樣的：富人玩票而已，不但為沉湎於自我價值的幻境之中，還為讓紈絝後代也沉湎在父母多產富足的幻境之中。這個故事很有意思，這些1%的投資不產生收益，但確確實實反映在富豪們的投資組合上，但有一個疑問是，這究竟投資還是消費，誰知道呢？富豪們可不想告訴你，我的投資是無效的。看了富豪們的投資組合，最好奇的肯定是他們的組合收益率到底怎樣？結果是讓人遺憾的，2012年，這些投資者收益率是10%，他們本應該做的更好才對。如果用index-like ETF來重建上述投資組合，你得到的2012年收益率是11.7%。也就是說，你只要花兩分鍾挑選購買一些普通基金，就可以多賺340萬美元。為什麼會出現這種情況，Phil DeMuth認為他們在每個資產類別中投資的數十億美元，本來可以保證他們賺更多錢。然而，他們做的主動交易支付了高昂的手續費，這讓他們賺的更少了。換而言之，這幫富豪們的私人顧問費太貴了，他們又很相信那幫顧問了。其實他們只需要花兩秒鍾，購買60/40 SPY & BND投資組合，就可以獲得11.2%的收益率。它在低迷時期會表現得更好嗎？如果在2008年，上述富人的投資組合將虧損25%，而60/40組合下跌幅度是20%。不過富人們也想出了自己的辦法，被這些私人銀行機構蹂躪得無法忍受之後，一些有腦子的人開始考慮將事情控制在自己手裡。這樣，就誕生了所謂「家族辦公室」。這個家族辦公室是專門成立，來管理某一個富有家族[1億美元以上]的資產的。這樣，他們還免除了SEC的監管。從最近的配置來看，63%的超級富豪計劃增加其國際股票配比，53%的超級富豪選擇增加國內股票配比，國際股票市場牛市已經持續了5年了。他們可能向普通投資者配置組合看起。