下期我們將教你如何合理配置保險

1. 保險怎麼搭配最合理呢

人生不同階段有不同的特點，面臨的風險不同，保險配置也有所差別。
我們把人生分為4個階段，來說說不同年齡段配置保險的思路：

1）0-18歲——兒童階段
2）20-30歲——青壯年期
3）30-50歲——家庭支柱
4）55歲以上——健康養老

一、0-18歲——兒童階段
孩子是家中的「掌中寶」，為人父母後，事事以孩子為重。
但從財務的角度來講，孩子不用肩負養家糊口的重擔，無法創造價值產生收入，而且撫養孩子占據了大量的時間精力和費用開銷，不建議花大量的預算為孩子購買保險。
孩子的主要目的是健康成長，所以給孩子買保險，應以健康險和意外險為主，具體思路如下：
意外險：孩子活潑好動又身體嬌嫩，認知能力不足，風險意識差，常常發生意外。由於意外引發的醫療費用是關注的重點，最好選擇意外醫療保額高，不限社保目錄限制的產品。
醫療險：孩子抵抗力差，常常一個孩子的病，班裡其他小朋友都會受到傳染，醫療險尤為重要。建議首先給孩子交少兒醫保，如果有額外預算，再考慮購買其他醫療保險。
重疾險：保障期限為20-30年的消費型定期產品，是少兒重疾的首選。因為科技發展那麼快，醫療技術永遠在更新，現在的條款，等到幾十年後可能就過時了，而且未來的保險產品會越來越好。所以，給孩子投保定期重疾險性價比最高。
二、20-30歲——青壯年期
20歲出頭的年輕人，剛剛進入社會，人生還處於摸索階段。雖然沒有太多積蓄，但也沒有太多壓力負擔，壽險可以不用配置。具體思路如下：
醫療險：這個年齡段買一份醫療險也就一頓飯的錢，換取幾百萬的保額，可以很好地抵抗大病帶來的經濟風險。選擇產品時，優先選擇有增值服務的醫療險。
重疾險：可選擇購買定期消費型重疾險，如果繳費壓力大，可以盡量縮短保障時間，或者投保一年期重疾險，但是保額不能太低。
意外險：意外險對年輕人來說是必不可少的，可根據自己的職業、工作性質、出行方式選擇意外險。如果經常出差，可強化交通工具保障；如果喜歡開車，可強調駕乘保障。
對於年輕人，後續花錢的地方還有很多，配置保險時不必追求一步到位，可在後期根據自己的情況加保。
三、30-45歲——家庭支柱
成家後，上有老，下有小，身上的重擔多了，不僅背負高額房貸，還有子女教育、贍養老人的壓力。對於生活在大城市的家庭而言，壓力則更大。
這個年齡段配置保險不光要守護自己，還要守護家庭。具體配置思路如下：
意外險：保額要做足，保額一般是年收入的10倍。
重疾險：建議購買終身重疾險。35歲以後，工作生活壓力大，很多人處於亞健康狀態，正是買終身重疾的好時期。若現在不買終身重疾，後期再想買，可能無法通過健康告知，也可能保額有限制。
壽險：這個階段必須考慮投保壽險，因為家庭責任大，如果不幸身故，至少可以通過保險賠償金，把家庭的責任延續下去。
醫療險：百萬醫療險是十分必要的，隨著年齡的增長，身體素質呈滑坡趨勢，生病住院的概率較高，醫療險可以作為社保的有效補充。
四、55歲以上——健康養老
55歲以後事業進入穩定期，工作壓力不大，孩子也逐漸成長，很多人在為退休做打算。這個時候買保險有兩道門檻，一個是年齡，另一個是健康。
年齡越大，健康險的出險概率越高，身體或多或少有些小毛病，難以通過健康告知，也很難買到合適的健康險。即便是順利投保，保額也有限制。具體配置思路如下：
意外險：隨著年齡的增大，手腳反應沒那麼靈活，還可能存在骨質疏鬆的問題，摔倒是很常見的。大多數意外險沒健康告知，一兩百塊就能搞定幾十萬的保額，非常適合上了年紀的人投保。
防癌險：防癌險健康告知寬松，保費便宜，雖然只保癌症，但癌症是重疾中理賠率最高的疾病，相當於花更少的錢，獲得大部分保障。
養老保險：養老保險實際上是一種財務規劃，作為退休金的補償。保障退休後由於長時間的生活、醫療開支，造成的生活質量下降。

2. 家庭怎麼合理配置保險

家庭配置保險的5個原則

先給大人買保險

與此相對的一個觀點就是“先給孩子買保險”，有這種想法並且這樣去做的人大有人在，據調查顯示，約有80-90%的家庭給孩子都買了保險，但是這些家庭中孩子的父母沒有買保險的佔了絕大多數。

父母往往這樣想，孩子沒有保護力，大人可以保護自己，所以給孩子上個保險;這些父母愛孩子的心可以理解，卻忽略了最重要的一點：父母才是孩子的保險!當大人在時，你怎麼給孩子呵護愛惜都不為過，可是孩子最大的風險就是父母出了意外，一旦真有這種情況，你想過你的孩子怎麼辦嗎?有多少孩子因為父母的突然離去而過著凄慘的童年呢……

當孩子突然之間失去了父母，她失去了所有的保障，因為在任何時候父母就是她的保障，作為孩子的父母，應該想到在兩人在的時候你能照顧好你的孩子，而當父母都不在的時候呢?所以給大人先上充足的壽險，是給家庭，給孩子的一份堅實的保障。

給家庭買保險原則之一：一定要先給大人買保險，因為大人是孩子的保險

先給家庭經濟支柱買保險

在與許多人打交道時經常有人這樣說：“我不需要保險，我的妻子孩子最需要保險”。這是很多男人們的想法，當代理人跟他們談起保險時，他們手一揮說：“我不需要保險，我有錢，就是買保險的話也是給我老婆、孩子買。”

這也是一個很普遍的'群體，他們一般是家庭經濟收入的主要來源者，是家庭生活的維持者，很多人有著不錯的工作或事業上小有成就，在他們看來，他們是一家之主，能掙錢，而老婆、孩子是最需要保護的，所以買保險理所當然地要先給老婆孩子買。甚至當說起具體的保險種類諸如醫療健康險時他們也說：“我公司里有醫療保險，老婆孩子們沒多少保險，他們最需要保險。”

其實他們是把家庭的兩個強弱關系混淆了。從收入上來說他們是“強者”，但是從家庭的角度來說他們卻是家庭風險的一個軟肋。道理很明顯，既然是家庭收入的主要來源者，一旦發生風險對家庭的打擊最大，所以作為家庭的經濟支柱其實是最需要保護的。當這個經濟支柱發生意外或者重大疾病的風險時，家庭的主要收入來源就會中斷，就會降低生活質量，甚至導致家庭經濟崩潰。

對於一個家庭來說，保一家之經濟支柱就是在保一個家庭!而對於經濟支柱本身來說，你所承擔的責任就在於，你要給你的家人作好充分的准備，尤其是當你不能掙錢了的時候怎麼辦，而壽險就是給家人最好的一道生活安全屏障。如果把這個順序弄反了，你給所謂“最需要保險的人”所上的那些保險，在支柱出現風險後不僅沒有任何作用，還會成為家人沉重的負擔。

給家庭買保險原則之二：先給一家之經濟支柱買保險，保支柱就是保家庭!

先買意外險、健康險

很多人在與代理說起保險時都會問：“你那裡有什麼好保險?”通常他們所說的這種“好保險”指投資型的保險，而所說的那種“好”是指投資收益好的。這些人一般都有過投資的經歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當聽說有些投資型保險有穩定的收益時，飽受風險之苦的他們似乎對這種“新” 的投資理財方式寄予了極大的希望。

這正是分紅險在中國剛出現時就大受歡迎的原因。當很多人聽說保險也可以作為一種投資時，頓時亮了眼睛，而把保險最原始的那種保障功能拋到九宵雲外去了。直到現在，還有很多人對分紅險、投連險、萬能險情有獨鍾，再往下就是帶點儲蓄功能的教育險、養老險，而對健康型保險和壽險、意外險卻很少關注。

人生三大風險：意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。

科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其它的險種，也就是說如果沒有任何的商業保險，買保險一般應按下面的順序：

意外(壽險)→健康險(含重大疾病、醫療險)→教育險→養老險→分紅→投連→萬能

我們現在時興講理財，理財實際上分三步，第一步就是做好風險的轉移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之後才去做其它的消費安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經不起風吹雨打。所以在險種的選擇上，先意外、健康，再教育、養老等其它險，才是科學的理財。

給家庭買保險原則之三：從險種上來說，先意外，再健康、教育、養老其它可選險種!

先保險在買房

“我現在要攢錢買房，等我買了房、車以後再買保險。”這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險代理人常說的一句話，類似的說法還有“我現在沒有閑錢買保險”，在他們看來，保險是有錢人消費的。

而實際上，這種觀念是不正確的，保險並不是要等到你的生活達到小康甚至更好以後才需要的，保險是轉移風險的一種很好的手段，而風險並不是在你生活好了以後才出現。

如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的“三大件”，這其中又數保險最重要，科學地理財，保險是應該在房車之前買的，人所共知，車不上保險不能上路，那為什麼買房之前要買保險呢?

如果在貸款買房後還沒有保險，是一件很不科學、很危險的事。相信現在很多剛買房一族已經感受到了其中的壓力，在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房後壓力陡顯。為什麼?20年的房貸，意味著這二十年期間你的工作不能中斷，一旦由於意外、疾病中斷、工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證你在二十年期間不生病、不出任何意外。如果出現大的人身意外，比如身故或殘疾，收入永遠地中斷，那時如果沒有其它的辦法房子是要被收回的，那時受到最大傷害的還是你的家庭。

一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬，那麼你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防範還貸期間的人身風險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。

給家庭買保險原則之四：買房之前一定要先買保險，保護的是你也是你的家庭!

年輕也要買保險

根據對各大城市已購買保險者的統計顯示，目前買保險的人群主要為30-45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購買保險。而20-30歲年齡段的年輕人，包括還未獨立的在校大學生和已經走出社會工作時間不長的畢業生，他們選擇保險的則很少。他們認為，自己年輕，身體好，不會得什麼病，而感覺意外又離自己很遙遠，其它的險如養老等等離自己就更遠了，所以不需要保險。

可是重大疾病已越來越年輕化。20多年前，當我們聽說身邊有誰得了癌症時都會無比地驚訝，可是現在要是聽說一個2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環境污染、學生壓力太大等等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。身處於這樣的環境，我們在做好防範、保健的基礎上，還要做好萬一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍了，所有的食品都安全了，生活沒有壓力了，你要做的一個准備就是萬一罹患大病醫葯費從哪裡來?

風險好像總是那麼無情。可是如果等風險到來時再想起保險已經晚了，保險是未雨綢繆的一種科學規劃。

作為年輕人或者他們的父母，應該及早地樹立起這種風險意識，綜合起來，年輕人有這樣幾條理由要買保險：

1、意外。父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一個孩子的身上都擔負著贍養父母的責任。

2、疾病。重大疾病險能化解關鍵時的大額醫療費風險。

3、科學規劃。可以預見，將來沒有保險寸步難行。那麼既然將來要上保險，不如現在上保險，在經濟條件允許的情況下(包括有收入和無收入的年輕人)。因為隨著年齡增長，保費增長，年輕時買保險更“劃算”。

3. 保險如何配置

4. 如何配置自己的保險

如何配置自己的保險，具體操作有以下幾點：

1、整理自己已有的保險，包括社保、農合、居民醫保等，確定保險保障的范圍。一般來說，醫保農合都是基礎的醫療保險，需要憑票報銷，且在大病重疾方面保障稍顯不足。另外，有社保農合居民醫保的和什麼保險都沒有的人，保險配置上也是不一樣的，基礎醫療一定要有，這部分費用並不高，適合大多數人。

2、根據自己的經濟條件確定能承擔的保費金額。做保險的人都會告訴你年收入的百分之十到二十都是比較合理的，但是對於很多人來說負擔還是比較重的。選擇不會影響自己生活的額度最好。

3、根據工作性質確定優先保障的險種。比如說常在外工作的人意外是必須優先的，化工廠等對身體影響較大的行業重疾和防癌險一定要備足。

4、根據各險種的價格在額度范圍內合理進行分配。意外險和百萬醫療險一般比較便宜，保障額度也高，比較容易接受。重疾和壽險的價格一般比較高，優先配置重疾險，很多公司這兩項也是一起銷售的，價格較高，根據需要配置，保額可以不用一次買太高。

如果有多餘的錢也可以進行理財投資，但一定要在保障購買齊全之後。

5、在幾年之後，或經濟條件轉好之後，檢查一下自己的保險，看是否需要增減。保險行業的變化也很大，隨著社會的發展和行業的發展，會有不同的險種出現細分拆分停售等情況，要結合自己的情況進行增減。

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