標準的普爾家庭配置圖怎麼來的
Ⅰ 標准普爾家庭資產配置圖最早哪裡來的概念
拓展資料：
第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢准備其他賬戶。
要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。
要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。
要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前准備的錢。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。
Ⅱ 如何理解家庭資產配置「4321法則」
什麼是家庭資產配置的「4321」法則？看看它的大名：
「標准普爾家庭資產配置圖」
它是由全球最具影響力的信用評級機構的標准普爾公司(standard & Poor』s)（總而言之就是很牛掰的一家金融公司）調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭資產配比，從而得到標准普爾家庭資產象限圖。
這張圖被公認為最合理的家庭資產分配圖。
吹了這么久，現在來看看它的廬山只能面目吧！
本來我想自己畫，發現呢昵圖網有就借來用一下
這張圖片是不是看起來很簡單，沒什麼玄機。但往往有效的方法是大繁至簡。細心看，希望你能有所收獲。
第一部分：要花的錢（占總資產的10%）
圖片來自昵圖網
第一個是日常開銷賬戶，一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的開支做准備。一般存在銀行或放在余額寶里。
根據第一個象限我們可以先看看我們每月的開支是否超支。
例如：現在家庭一共有40萬的資產。10%就是4萬也就是說著四萬是我們家庭3-6個月的開支上線。那麼家庭每個月的開銷控制在6666~13333元比較合理。
第二部分：保命的錢（占總資產的20%）
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這個賬戶是為突發意外准備的應急資金，是為了保障家庭成員在出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。
大家都知道現在醫療成本很高，如果不會轉嫁風險，很可能「一病回到解放前」，因此需要一些商業保險公司來替我們承擔風險，這部分的錢就當給保險公司的「保護費」。
這部分錢平時看著只出不進，等真正遇到意外的時候你就會慶幸買了這根「 避雷針」。
第三部分：生錢的錢（占總資產的30%）
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這個賬戶是為了提高家庭被動收入，在做好了前兩步的基礎上，這部分盈虧已經不會對家庭造成致命的打擊，沒有了壓力，相信你能更從容的打理自己的資產。
這個賬戶最大的忌諱是貪婪，很多人第一年用30%賺到了錢，第二年就用90%投入市場，往往不會有理想的結果。
第四部分：保本升值的錢（占總資產的40%）
這個賬戶是一條漫漫長征路，因為這部分的錢往往投資周期長，要求安全穩健。
因為用的時候需要的數額很大，所以單靠存是不夠的，還要選一些適合長線投資的穩健的項目，用復利的力量滿足將來的需求。
四個象限講完了，再來看看如何結合到我們的理財金字塔中。
僅供參考，不喜勿噴
這個理論被一些人演化出了很多內容什麼「1234理論」「資產最優配置理論」一大堆，很多都是用來推銷理財產品或者保險產品的，所以導致一些人認為這是騙人的理論，是銷售人員的銷售手段。
其實我們真正要做的，是學習裡面對我們有用的知識，而不是爭辯其他人告訴我們這個理論的目的。
我上面講的是理論知識，僅供大家參考。
估計標准普爾公司編制這個圖的時候肯定沒想到中國房價這么貴，所以我們的情況還是要視每個家庭的情況做出合理的修改。
但總體的思路就是這樣，希望大家有所收獲。
喜歡我就關注吧(๑• ㅂ• )و 我們一起努力，共同進步٩(ˊωˋ*)و *｡
一個國家有一個國家的資產調配法則，一個家庭也有一個家庭的資產調配法則。標准普爾公司（一家很有權威的金融公司）對全球十萬個家庭資產穩定增長的家庭進行了系統的調查，對他們家庭資產的分配進行了一系列的分析與總結，最終得出標注普爾家庭資產象限圖。這個象限圖是一個扇形統計圖，一共分為四大塊兒，將家庭的資產分配概括的分為四大部分。這四大部分分別是：保本的錢；生活的錢；保命的錢；要花的錢。這四部分各自所佔的比例分別是百分之四十；百分之三十；百分之二十；百分之十。這個普爾家庭資產象限圖的主要部分就是這樣，所謂大繁至簡就是如此了。接下來坤鵬論就這四個部分來談談自己的看法。
一、要花的錢
要花的錢這個象限所佔的比例是百分之十，是四個象限中所佔比例最小的一部分，卻是最貼近我們日常生活的一部分，只要生活就會有一定的支出。這部分具體是一個家庭里三到六個月的生活費，流動性強的活期資產，還有餘額寶之類的家庭資產。如果說一個家庭一共有二十萬的資產，那麼按照這個普爾家庭資產象限圖的計算方法來看，這個家庭三到六個月的生活費就是兩萬塊錢，平均每個月五千塊錢的生活費是比較合理的。
二、保命的錢
保命的錢這個象限所佔的比例是百分之二十，這部分錢用於一個家庭中的家庭成員如果出現了重大疾病用於治療的費用，或者是每個階段為每個家庭成員買意外保險的費用。生活中平時買個感冒葯之類的費用不計入其中。這部分雖然所佔比例不小，不過一個家庭里最重要的就是每個家庭成員身體 健康 與平安，為了一個家庭的長久打算，這筆錢花的還是很有必要的。
三、生錢的錢
生錢的錢這個象限所佔的比例是百分之三十，這部分錢用於股票、基金、房產等高風險投資，主要是用於提高額外家庭收入。當然，這是要在已經做好了前兩個步驟的前提下才可以進行。如果一個家庭的基本消費、用於出現意外情況的錢都沒有又何談提高家庭額外收入。再進行這部分的具體實施最大的的注意事項就是不要貪心，見好就收就可以了，不可以見到盈利了就把這部分的資產一次性投進去，甚至動用了原本應該分配在其他部分的資產。雖說風險越大回報越大，可是這樣做的後果往往是血本無歸，這不是一個家庭可以輕易承擔的風險。
四、保本的錢
保本的錢這個象限所佔的比例是百分之四十，是四個象限中所佔比例最多的，一個家庭中近乎一半的資產都用在了這部分。這部分用於家長未來的養老，孩子的教育，還有銀行理財，存款等。這部分所佔比例最大，使用的時間也最長，這是一個家庭保障未來幸福生活的保證書，用的數額相對巨大，因而除了單純的存錢還要有一定的理財手段，長久的在當下努力是為了以後的幸福。
一般按「4321」法則對家庭資產的配置，都是很有錢的大款家庭！
他們在長期的理財規劃中，總結出來一個規律，這正是所謂的「4321」定律，這個定律是針對高收入的家庭，這些高收入的家庭的支出比例，是用整個收入的百分之四十來買房或股票、基金方面的投資，百分之三十用來開支家庭生活，百分之二十用來做銀行存款，百分之十用來以備不時之需或用來買保險。
他們就按照這個「4321」定律來安排資產，又可以滿足家庭的生活需要，也可以通過投資保值來增值，還能對家庭提供基本保障和保險。
一般的人就比不上這些有錢人，「4321」定律根本就用不上！
「4321 法則」是我們常說的家庭收入配置法
核心為：將40%的收入用於房產和其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，最後10%用於保險。
在不少理財師給出的家庭理財建議中，「4321 法則」常常出現。但對於這個基礎概念，其實不少大學在校生也並不陌生。我們常常觀測到在理財中生搬硬套的現象，而這顯然歪曲了這個法則的目的：幫助人更好的理財。
理財，根據不同人生階段，收入模式，收入額度，不同 社會 情況都需要做合理調整，因人因家庭而異。使用4321提供了思路和模版幫助人理解便好。
非常不認可「標准普爾家庭資產配置4321法則」
不知何時起，「標普4321法則」被推崇為家庭資產配置的黃金法則，被很多人推崇備至甚至效仿，據說是標准普爾公司調查了十萬個家庭得出的統計結論。
可能是我孤陋寡聞，孤行者沒有找到相關的正式信息和依據，也不了解這十萬個家庭的經濟狀況和分布范圍，更不知道這些家庭是否都按4321法則配置家庭資產，但是我十分相信鄭板橋的「十分學七要拋三」，即便是100%的真理，也要放在真理正確的環境里使用。
我之所以反對是因為以下幾點：
一、不同的家庭不可能按相同的比例配置資產
二、不同的年齡不可能按相同的比例配置資產
三、不同的收入不可能按相同的比例配置資產
四、不同的 社會 保障條件不可能按相同的比例配置資產
五、不同的文化背景不可能按相同的比例配置資產
把資產配置分為四個象限的做法是可取的，但是四個象限的名稱和使用條件不同文章也不一樣，大多存在重復和歧義。
因此孤行者很不贊成刻板的「4321法則」，建議廣大投資者不要被所謂的「高大上」蒙蔽了雙眼，適合自己的資產配置才是最好的配置，機械的照搬照抄永遠都得不好的結果。
這些年對家庭資產的配置法則也有幾個就不說了，我看大多數都是依米國的辦法加工後形成的比較多。生活的，住房的，理財的，投資 健康 投資股票的等等，不是說不好，現在國人大多數還沒有達到那樣的條件，符合的話也是極少數人，第一得有錢，第二你是理財高手和投資高手才行，大多數人買房子把兩代人的錢都用光了，那來的4321？付了首付只有用1來共同還貸款了，用2的話再還車貸就是了，這個指的是大多數人。也有的人說這些辦法很科學，我也不反對，最好用現實國情的辦法解決這些事最好。理財的賣保險的這些人，有的人專門忽悠年紀大的人從這方面說事，理財產品本來是個風險大的產品，有的人越理財把財產理的越少，把銀行的存款變成了保險產品這樣的事也不少，雖然是少數可也存在這方面的問題。說實話大多數人是受利益的誘惑，有幾個人真正懂的這方面的知識。我認為4321當時不接大多數人的地氣，達到了以後再說吧，回答完畢。
家庭比較合理的支出比例是：40%的收入用於買房或股票、基金方面的投資；30%用於家庭生活開支；20%用於銀行存款，以備不時之需10%用於保險。
「4321」法則有很多個，其實也沒有什麼大不了的，主要是從資產多元化的角度配置。具體的比例也不要墨守成規，實際上不同人群、不同特點，需要搭配的比例也是不一樣的。
有人說，10%用於保險、20%用於儲蓄備用、30%用於衣食住行、 40%用於投資創富。
也有人說，10%是購買商業保險，20%用於理財存款，30%用於生活，40%投資於住房和股票。
另外，還有人說，10%用於家庭的日常支出，20%用於防止意外，30%用於高額收益的投資，40%用於長期保障。
實際上對於國人來說，最低收入水平達到最低工資水平的人群，根本沒有必要、現實他們也不會去了解各種投資，萬一30%的收入不夠消費難道還要餓死？這樣的水平了還要購買商業保險？
至於擁有千萬人民幣資產的「高凈值家庭」每月拿出30%的收入來用於消費也是笑話。根據2020年胡潤財富報告，千萬人民幣資產的高凈值家庭中，有60%是企業主，企業資產占其所有資產的59%。他們還擁有200萬的現金及有價證券，以及500萬元以上的自住住房。
一般來說，像我們普通人的收入每月五六千元，首先需要繳納的其實應當是 社會 五項保險，從養老、醫療、工傷、生育、失業多方面保障家庭。
一年拿出六七千元的錢購買商業養老保險，說實話，既買不了多少復雜的品種，也對家庭是一份不小的負擔。這樣的家庭，還是建議能攢多少就攢多少錢。
如果害怕貨幣貶值，那麼理論上應當投資於股票（基金）、房地產等抗通脹的資產中，大多數人選的是第二種。
當家裡有百八十萬積蓄，能夠應對各種風險支出的時候，再考慮按照4321的原則配置資產吧。
當然也有的家庭喜歡冒險，特別是獨身一人的年輕人，他們可以將全部的財富投資於股票基金等高成長的投資中（建議選擇自己熟悉的投資方式，不熟悉的投資實際上是去送錢的）。因為他們還年輕，即使全部損失財富，也有通過勞動能力掙回財富的可能。但是隨著年齡的增大，應當逐漸轉為安全穩健的理財產品。
所以，一定要記住，所有的原則都是死的，一定要活學活用。
首席投資官評論員溪妹認為：淺談什麼是家庭資產配置的4321法則。本身的定義是：把家庭中總收入的資產分為4個部分，他們分別是投資佔40％，日常開銷是30％，備用金20％，保險什麼的佔10％。就是所謂的4321法則。
投資理財：是每個家庭都是必不可少的一項，不光是要會賺錢還要會投資理財，保證未來家庭資產的保值和增值，主要投資方向是基金、貨幣、黃金、股票等。還是看每個家庭實際的情況來選擇。
日常開銷：這筆錢是用於日常家庭開銷使用，包含於家庭中的基本吃喝玩樂的費用，如果有房貸車貸的話這筆錢也是包含在內的。在使用的時候要節省一些，還是那句話不需要的東西沒必要買。能省則省。
備用金：家裡誰沒點著急的事兒，這邊錢可以放在貨幣理財中存放，主要因素就是流動性比較強，隨時買入賣出，提現2小時到賬。到了真的著急用錢的時候直接取出來使用。
保險：人身保險最重要，當你出生還是老年，都是需要一份保險，這個雖然占的比較小，但是還是需要有的，也是對自己和家人負責的。還可以預防家庭資產遇到的意外情況，避免對家庭造成經濟創傷。
可能很多人對家庭的「4231法則」都不是很清楚，根據家庭資產配置的「4231法則」，40%的錢用於投資理財，30%的錢用於日常生活支出，涉及到衣食住行等。20%用於儲蓄備用，10用於保險。當然這樣的配置是較合理的方式，但並不是所有的家庭都能做到這樣，畢竟大家的生活質量還是有差距的，可能很多農村地區的家庭收入的大部分都花在衣食住行上了。
但是，大致的方向就是這樣。除了日常生活消費支出，每個家庭都需要規劃下剩下的資金。多少錢用於投資理財，多少錢是目前不需要急用的，還有剩餘的錢可以做些什麼。建議是生活中需要用到的錢存在余額寶里，不僅不影響日常消費支出，還能享受一定的利率。大部分資金選擇穩健的理財方式，比如銀行理財產品，定期理財等，如果承擔風險能力較大的話，還可以選擇基金定投、股票等方式，當然，現代 社會 永遠不知道意外和明天哪個先來，所以為家人購買保險，也是不錯的選擇。總體來說，適合自己的就是最好的。
Ⅲ 家庭與企業應該配置多少資產到金融資產,應該配置多少資產到非金融資產
百分之七十於金融資產，百分之三十於非金融資產。
標准普爾家庭資產配置象限圖是由美國最具權威的信用評級機構，通過調查、跟蹤、收集10萬個家庭的資產狀況，總結出來的一個圖表，旨在指導人們能夠合理地分配家庭的資產。它這個圖，分為四個部分，可以說是生活中的四個賬戶，分別是日常生活賬戶，保障性賬戶，投資賬戶，剛需賬戶。
Ⅳ 標准普爾家庭資產配置圖最早哪裡來的概念
從2007年到2014年間，有人做過統計，市場上所有的機構組合資產規模的平均增長了50%，只配置股票和債券的組合資產平均僅增長了39%，而優化過資產配置的組合的規模平均增長了164%。雖然統計數據一般都是僅供參考，但這么明顯的差異，還是讓人微微有些驚愕。 所以，配置的價值，得到了更廣泛的認知。 普通家庭如何做好資產配置？ 按照標准普爾家庭資產象限圖，雖然說得是家庭，但是個人也可以參照四個象限分出四個賬戶，然後按照不同的投資渠道投資。 第一賬戶是短期內需要花的錢，比例為10%，要點是靈活性方便，可以存銀行活期或者余額寶等貨幣基金，隨用隨取，這也就是我們通常所說的緊急備用金，儲備3-6個月固定支出即可，不至於臨時用錢手頭沒錢。 第二個賬戶是保命的賬戶，比例為20%，主要購買意外險、重疾險、壽險等產品，應對疾病、意外等事故，以小博大。 第 三個賬戶是錢生錢的賬戶，也就是投資收益賬戶，比例為30%，這個賬戶主要是追求高風險高收益，從時間上看，投資時間較長，以後財務自由還靠這個賬戶的被 動收入覆蓋主動支出，如果股票基金房產的收益遠遠大於支出，那麼恭喜你離財富自由更近了一步，當然賬戶的資產也要做好資產的配置。第四個賬戶是保本升值的 錢，最重要的是本金不能虧損，還能有所收益，這畢竟是養老的錢與孩子的教育基金，要不然老來悲涼、孩子沒錢上學多凄慘。 2016年家庭資產配置，可以考慮FOF型資產配置服務型理財產品，在市場上漲時，FOF難以表現出上風，但是在控制下跌的危害上，FOF 有大概做得更好，從而得到較好的危害收益服從。可以考慮低門檻的眾祿配置寶（1萬起）和高門檻的私募FOF（百萬起）。
Ⅳ 正確的家庭資產配置策略，是怎樣的
過去市場上曾經流傳著一張神秘的標准普爾家庭資產配置圖，估計大家都多少有聽過。
不知你有沒遇到過保險顧問拿出這張圖告訴你：「標普圖說了，保命賬戶是20%，所以每年應該交20%的錢去買保險！」
事實上，如果你真這么做，就瘋了。
我們還是來看看更接地氣的資產配置思路吧。
02
在提資產配置之前，先給大家介紹一下全球市場投資組合(GMP)。
全球市場投資組合是一個代表全球投資者偏好的總投資組合，其各類資產的權重反映了每個投資組合的平均構成。其相當於真實的全球資產配置圖（消費品、私人住宅除外）。
2017年全球市場投資組合分配
在1959-2015年的56年間，全球市場投資組合(GMP)股票的平均權重為53%，而房地產、非政府債券和政府債券的平均權重分別為3%、15%和29%。
56年間，全球市場投資組合實現了8.4%的年化收益，其中：
股票年化9.5%；
房地產年化9.2%；
非政府債券年化7.4%；
政府債券年化7.0%；
3個月期國債年化4.9%；
期間美國平均通脹率為3.8%，如果將通脹扣除的話，56年裡GMP的實際年化收益為4.4%，其中：
股票年化5.5%；
房地產年化5.2%；
企業債券年化3.5%；
政府債券年化3.1%；
3個月期國債年化1.1%；
我們可以明顯看出，長周期里股票和房產的表現整體是最好的，每年跑贏通脹5%以上，是真正可以「生錢」的資產。
其次企業債和政府債也可以跑贏通脹，但收益率相對低不少，用來保值問題不大；最後才是國債，每年跑贏通脹1.1%，算是最穩健的選擇了。
03
總的來說，由於資產的風險、收益性不同，我們可以參照全球市場投資組合（GMP）的配置進行資產規劃。
首先我建議大家把資產劃分為四個賬戶：
生錢的賬戶（50%）—股票、房產、股票基金、可轉債
保值的賬戶（30%）—債券基金、固收信託
保本的賬戶（15%）—國債、銀行存款、銀行理財
開銷的賬戶 （5%）—貨幣基金
由於如今很多人手頭上都有幾張信用卡，花唄也都有額度，因此透支幾萬到數十萬是完全沒有問題的，所以把開銷賬戶去掉也問題不大。
那麼資產配置如下：
生錢的賬戶（50%）—股票、房產、股票基金、股權、可轉債
保值的賬戶（30%）—債券基金、固收信託
保本的賬戶（20%）—國債、銀行存款、銀行理財
04
生錢賬戶
根據 歷史 數據，只要配置股票、股票基金或者房產，長期大概率都可以做到財富增值。
生錢賬戶該配置多少比例呢？
GMP里股票和投資性房產等過去五十年 平均配置比例為50%左右。
A股從2008年崩盤之後，熊了7年才重新迎來牛市，要是60歲的老頭子大規模配置股市的話，半隻腳已經入土了股市卻依然被套牢，因此老齡人配置太多股票顯然不合常理。
但對於年輕人而言，可以用短期套牢風險去換取更多超額收益，非常值得。
至於具體配置多少比例，可根據 「80-年齡」 而定。
比如30歲的家庭，生錢賬戶可以配置50%，但如果年齡太大，就不適宜配置太多股市了，比如60歲，那麼生錢賬戶只建議配置20%。
注意，任何股市類資產都有本金損失的風險，因此建議不要只盯著A股，適當全球化分散化投資，可以降低股市的波動風險。
05
保值賬戶
保值資產，也就是長期至少能齊平通脹率的資產。
我們可以參照全球市場投資組合（GMP），從 歷史 長河來看，高收益率的企業債和政府債券長期都可以略微跑贏通脹，因此它們可以作為我們的保值資產，這部分 全球市場投資組合（GMP）配置了30% 左右，我認為也是個合理區間。
目前國內的金融市場尚不發達，保值資產比較好的選擇一個是信託和私募，目前固收類信託可以達到6~7%的年化收益率，因此保值問題也不大。
但問題是，信託都是100萬起步，才能買的高門檻產品，中國絕大多數家庭都配置不起，因此我們可以退而求其次，選擇債券基金。
純債基金以配置高等級企業債券為主，如果是混合債基還會適當配置一些可轉債用來增強收益率，這類基金也具有一定保值的功能， 歷史 年化收益率也基本都在5~7%之間。
06
保本賬戶
保本賬戶的錢不追求高收益，只求本金安全，是我們資產配置的最後一道防線。
在美國由於沒有理財產品的說法，因此他們大部分會選擇國債作為類保本型理財，而 國債在全球市場投資組合（GMP）也配置了20% .
但是國內除了國債之外還有很多選擇，比如現今很多小銀行的 5年期以上存款利率都可以達到5%以上 ，而且還可以享受50萬以內存款保險制度，可以說是性價比很高的選擇了。
此外，保險公司推出的一年期以上養老理財產品，以及券商推出集合資管計劃等，利率都可以達到4.5%以上，而且風險也可控。
當然直接購買短債基金也是不錯的選擇，如果沒有自控力，甚至還可以購買年金險來鎖定未來的現金流。
總之，保本資產的選擇有很多，具體就不展開來說了。
End
最後，我改良了更適合國內行情的標准普爾家庭資產象限圖（此圖適合30歲家庭）：
資產配置圖
5%花錢賬戶（貨幣基金、創新銀行存款）；
15%保本賬戶（國債、銀行存款、銀行理財）；
50%生錢賬戶（股票、投資性房產、股票基金、可轉債）；
30%保值賬戶（固收信託、混合債基、純債基金）
建議大家都花點時間歸類一下，計算自己目前的資產在四個賬戶的配比，看看自己是不是在某一方面比例過重了~
如果有不合理的地方，再進行調整