家庭備用金如何配置

A. 一個家庭留幾萬資金作為緊急備用金最為穩妥大家怎麼看

一般來說，家庭裡面能夠留個四五萬的應急備用金基本上就夠了。現在來說，只要有醫保，只要是堅持鍛煉身體，一般情況下四五萬塊錢的應急備用金基本上就夠用了。

現在來說，根據2018年的存款數據，全國2018年居民存款余額是72.44萬億元，全國居民平均存款余額是5.17萬元，也就是說全國人均存款也就是5.17萬元。全國是4.3億戶家庭，每個家庭平均存款是16.85萬元。

這樣來說如果是預留四五萬的應急備用金的話，也就相當於家庭存款余額的三分之一左右了，可以說對於一個家庭也是不算少了。而且四五萬的預備金，全國大部分家庭也是能夠拿出來的。

而且四五萬的資金，作為備用金也是比較合適的。如果是省一點的話，也能夠讓一個家庭生活一年了。這樣一個家庭留四五萬的備用金可以說基本上是夠用了。

四五萬的預備金如果是現金的話，就會有點吃虧了。備用金可以存到余額寶等活期理財產品裡面，或者是存到民營銀行活期存款裡面，如果用的話可以隨時取用。如果不取的話，也能夠獲得一些收益，可以說還是比較合適的。

現在余額寶年利率大概在2.46%左右，微信零錢通年利率大概在2.6%左右，民營銀行活期存款利率較高，能夠達到3.8%的樣子。

綜上所述，一個家庭大概有四五萬的備用金基本上就夠用了，大部分家庭都能夠拿出來這么多的備用金，備用金可以存余額寶或者民營銀行活期存款，這樣用的時候可以隨時取用，不用的時候可以產生一定的利息，還是比較合適的。

緊急備用金的多少主要考慮家庭的日常開銷， 一般留3—6個的家庭開銷為宜。

之所以建議3-6個月的日常生活開銷，是因為萬一家裡的經濟來源中斷了，那麼這筆備用金可以維持未來幾個月的生活開支，而這段時間也差不多足夠找到新的工作或者收入來源。

如果家裡掙錢的人工作比較穩定，經濟收入來源可靠，那麼可以適當減少緊急備用金，但是建議至少保留3個月的日常生活開銷。

如果家裡掙錢的人經濟收入不穩定，那麼可以適當增加備用金，以備不時之需。

備用金建議存一些比較靈活且風險較低的理財產品，比如活期儲蓄、貨幣基金等 ，而不能存為定期存款或者定期理財產品，因為定期存款提前支取只能按照活期利率結息，而定期理財產品絕大部分不支持提前終止，這就可能導致你真正需要用錢的時候卻拿不出來錢，就失去了備用金的意義。

但是正因為資金的靈活性，導致該筆資金收益率水平不高。 所以備用金並不是越多越好，太多了會造成大量資金無法獲取應有的理財收益，最終逐漸貶值，造成資產損失 。而如果太少了，當真正需要用到備用金的時候又不夠開銷，仍然不能達到預期目的。

因此，3-6個月的日常生活開銷是相對比較合適的。

除此之外， 有時候備用金也不完全需要自有資金，合理利用信用卡也可以幫助我們准備備用金 ，而且信用卡的積分和消費折扣活動現在也蠻多的，還可以幫我們省不少錢。有了信用卡，就可以進一步降低備用金儲備，讓更多的錢去進行長期理財，獲取更高的收益。

緊急備用金最主要的作用就是應對特殊情況，包括失業、突發醫療及其他意外支出需要。 一般情況下，以平時每月支出正常數額的6倍金額來准備緊急備用金就足夠了。

緊急備用金的准備應該分成三個部分，分別應對不同的日常生活需求：

不同的家庭平時的生活水平不同，硬性支出需求也不同，很難有一個確定的數字，比如5萬或者10萬，來作為參考。但是可以根據自家情況，按照以上三個需求來分別准備。

家庭緊急備用金也不一定非得「真金白銀」的准備好，還可以通過其他方式和渠道來留足備用，讓資金使用效率發揮到最大，還可以這么做：

要結合自己家的 實際情況

針對題主說的：一個家庭留幾萬資金作為緊急備用金最為穩妥？大家怎麼看？的問題，我覺得可以針對自己家的實際情況來決定。

條件有限的

針對家庭條件有限，我覺得可以最少1000元，最多可以做到5萬元的緊急儲備金。這個要看家裡的人員的平均年齡，如果有超過50歲-60歲以上的老人，你的家庭應急儲備金需要2-5萬最好，因為很多時候，用錢比較急，你可能存的定期都來不及取出來，所以我的建議定期理財最多不超過30天，有什麼緊急情況，你可以到期取出。而且如果條件允許，而且自己還能管住自己，不亂花錢的話，可以拌一張信用開，要辦那種免年費的的，額度5萬左右的。這樣可以即使你的定期取不出來，還可以刷信用卡應急使用。

條件寬裕的人家

我覺得家資百萬的人，可以選擇留下10-50萬的應急儲備資金，這樣可以讓你有更多的資金應對各種危機，無論是醫療還是生意的危機，都可以讓你及時得到資金的補充。前提你這筆錢一定要存在理財短期業務上，最多不能超過30天，否則你根本指望不上這筆錢。信用卡也可以接燃眉之急，但是你要量力而為，因為你要考慮信用卡的支出能不能等你的定期到期後，堵上這個窟窿。

最後總結：

備用金是要准備的，越早儲蓄越早准備，有備無患。總比需要的時候，借不到錢要好得多，而且這是一個比較有前瞻性的舉措。

這個問題其實沒有標准答案，每個家庭的情況不同，可能都會有不一樣的考慮。其他人能提供的只是一些大眾性的、放之四海皆準的建議作為參考。

一般地，至少會以6個月的日常開銷為基礎，來准備家庭備用金。比如，每個月固定的開支是5000左右，那至少應該准備3萬左右作為備用金。另一種方式是，以資產總額的百分比來准備備用金，一般按照10%左右的比例。比如，家裡資產有10萬 ，那准備2萬的備用金作為日常生活開銷的保障。按照百分比配置，其實已經不完全是備用金的概念，而是家庭資產中低風險類資產的佔比，是資產配置的概念，要保證用於投資的資金，不是全部資產，

總的來說，准備備用金的目的是為了應對不時之需，比如，臨時性地丟了工作，或者突然沒了收入來源，有緊急事情需要一筆錢。等等諸如此類的。那如果在以往的經歷中，這種突發情況很多，那在准備備用金的時候就更應該謹慎。對自己以往的消費習慣比較了解，也時准備合適的備用金的一個前提。

備用金最核心的需求是靈活性，選擇很快能取出來。不管是選擇貨幣基金，還是理財產品，或者是存款，首先考慮的就是錢什麼時候能取出到賬，然後才是收益率。前幾年，余額寶等各類寶寶產品，收益率還比較高，那把備用金放在寶寶類產品里就是最方便的。但現在余額寶的收益率明顯下降了，需要找一些新的管理備用金的方式。

此外，如果備用金總額比較大，還可以考慮把備用金分成幾份來管理，比如一共准備了10萬的備用金，那其中5萬可能是放在T+0能到賬的品種里，另外5萬可以是放在1個月或者3個月的定期類品種里，這樣備用金的利用效率會更高，也不會對流動性有較大的影響。

再者，現在各金融平台和銀行提供的消費貸服務也很方便， 在特別緊急的時候，通過這些平台先借資金，短期需要支付的利息也不會特別高，只要最後能及時從其他產品里把錢轉出來就好。認識一位朋友，他就是把所以的備用金都放在證券賬戶里做理財，只要不是長假，取出的延遲很短，也基本上都能滿足需要。

那關於備用金另一個需要注意的問題是，將本該有計劃的開支，視同於備用金來處理。比如，突然決定要花3、5千買一件大衣，臨時決定去國外旅行需要花費上萬，這種大額的支出，看起來是臨時起意，但實際應該是在每年做計劃的時候先考慮進去的，並提前安排資金。那如果將這種額外的開支，能單獨有計劃地管理，針對這類資金需求，還可以單獨選擇投資去處，只要保證取出的時間和計劃吻合就行了。這樣做的好處是，這些開銷不會影響到備用金的規劃和管理，能讓資金效率更高，消費的計劃性也更明確。

總的來說，理財其實是一個很大的話題，理財背後是生活習慣，也是消費習慣，更是一種思維方式吧。備用金的管理，是理財中很小但也很重要的一部分，管好它，同樣需要不端地摸索和完善吧。

這個提問不會有確定的答案，因為每個家庭情況都不一樣的，比如家庭有幾個成員？都多大歲數？ 健康 情況怎樣？家庭經濟實力如何等等，這些情況千差萬別，每個家庭都不同，應該留有多少備用金也沒什麼可比性，一概籠統地說個數是不現實的。

一般來說，家庭留有備用金應該是這個家庭年收入的五分之一到四分之一為妥， 比如一個家庭雙職工，夫妻倆年收入總計15萬，那麼，每年留有的備用金就可以在3-4萬左右。

之所以這樣安排，主要是家庭消費支出和家庭收入一般是呈正比的，同樣，緊急備用金又和家庭消費支出成正比，也就是說，家庭收入越高，緊急備用金儲備的應該越多。 比如家庭收入高的，子女受的教育相對也較好，比如上私立學校等，這樣的話，留有的教育備用金明顯就高於普通的家庭。

但是， 留有的備用金多寡除了和收入高低有關系，和家庭成員的構成也有關系， 如果家中有上學的孩子，或者高齡老人，意外用錢的概率就要大一些，那麼留有的備用金相對就要高一些，以防急用錢的時候焦頭爛額。

不過，從理財角度來說，留有的備用金太多是不合適的，因為為了保證備用金的流動性，一般這筆錢只能存活期以及短期的定期存款，或者貨幣基金，比如余額寶等等，利率比較低，那麼這筆錢數額如果過大的話，就損失了一筆不小的機會收益。

值得一提的是，現在網貸市場很成熟，除了信用卡，還有支付寶的花唄，京東白條等等，借款的渠道多了，急需錢的話完全可以用來應急，這樣就不用冒著被拒絕的難堪向親友借錢了。這樣的話，備用金可以不用留得太多，風格激進點好。

綜上所述，一個家庭留有多少備用金主要看家庭的收入水平，以及成員結構等等，一般留有家庭年收入的五分之一到四分之一為妥。但是，留有的備用金數額要適度，也不是越多越好，建議根據自己家庭具體情況來適當安排。

我認為：一個家庭備用金至少要有2萬元左右的可取現金，另外還要有20萬元左右的可用資金。

俗話說「兜里有錢，心裡不慌。」應急備用金是為了應對家庭突發事件而預留的，可以靈活支配的資金。

應急備用金如果預留過少，會影響對緊急事情的應對，如果預留過多，就會造成資金浪費，影響理財收益。

一個家庭正常情況應該預留多少備用金？如何科學打理這些備用金呢？今天互金直通車就和大家聊一下這個話題。

盡管不同的家庭要求可能不同，但是我認為，一個家庭至少應當具有2萬元左右的可取現金，另外還要有20萬元左右的可用資金作為後備保障。

可能有人覺得這有點多，也有人覺得有點少，從我的實際經歷來說，這些確實可以起到應急的作用。

一次孩子半夜打電話，說和朋友一起訂機票，需要1萬多元，我銀行卡活期平時沒有錢，余額寶里的資金也只剩了6000多，最後連微信一共湊了1萬多元，當時籌錢有點著急，就是忽視了備用金的可隨時支取問題。

還有一次家裡有人住院手術，需要一次繳納5萬元，後來斷斷續續充值十幾萬元，主要是利用了信用卡，所以，大額應急備用金只需要有支付功能就可以。

由此可見，如果不考慮資金閑置，應急備用當然是越多越好，但是，平時應急資金根本派不上用場，預留過多也是一種浪費。

我認為最好的方法就是：

一、准備20000元左右的可取現金，放在隨時可取的銀行創新存款，或者放在可以T+0快速取現的貨幣基金，既能保證應急，也能獲得一定收益。

二、申請一些信用支付額度，比如信用卡、花唄、白條等等，這比預留現金要劃算得多，這些額度都是根據你的個人信用授權的，關鍵時候可以應急，而且很好用，所以個人信用也是一筆應急資金，要好好珍惜才行。

以上就是我的觀點，希望對您有幫助，歡迎關注互金直通車。

如果把家庭資產都存入銀行活期，以備 處不時之需，這顯然是不現實的。家庭的資金絕大多部分會進行理財投資，以實現家庭資產的保值增值。

但是天有不測風雲，家庭中一些不可預見的事情發生時，手頭沒有錢是不行的。人是英雄錢是膽，家庭留有適當的應急資金是必備。

現在理財渠道都比較多，較高收益項目的變現也更加方便。

一方面我們在選擇理財投資產品時，可以適當將長期，中期，短期的投資項目進行均衡配置。比如配置一個月、三個月的銀行理財產品，或者存銀行智能存款、購買基金等，這些項目的資金變現能力也比較強。

另一方面，現在的信用工具也非常豐富，信用卡、網路貸款等信用工具可以非常方便的解決急需資金，你只需要在約定時間之前籌備好還款資金就可以了。

因此，多數情況下，一些大額的急需資金，我們都可以通過上述兩種方法來進行合理的籌備，以備急需。

這樣來看，我們在手裡留有的資金量就不需要太多，只需要滿足日常零星開支就可以了。通常來說，我們手裡留有三個月的日常生活所需資金，就足以應對。

樓主您好，一個家庭留幾萬塊錢的資金作為緊急備用金最為穩妥，大家怎麼看這個問題？我相信任何家庭應該來講都會多多少少有一定的備用金，那麼也就是這個樓主所提到的，有幾萬塊錢的備用金以備緊急使用，這個是沒有問題的，也是必須要做的，因為你不可能每個月把自己的收入都花光，那麼這樣的話，可能將來如果確實要使用到自己的錢，拿不出來那麼就顯得比較捉襟見肘了。

但是我認為留幾萬塊錢作為緊急備用金，主要的目的體現在我們一定要把這幾萬塊錢當成活期儲蓄來使用，因為如果說你一旦把這幾萬塊錢當成定期儲蓄去使用的話，是不能夠隨時使用隨時支取的，因為很多活期理財產品它可以隨時使用隨時支取，第一時間就可以實時到賬，所以這幾萬塊錢我們一定要把它放在活期賬戶里，你要麼放在銀行的活期賬戶里，要麼去購買一些貨幣基金都是沒有問題的。

然後一些大額的存款，比方說你沒有及時去使用它的大額存款，我們就可以按照定期存款的方式來解決它，因為畢竟定期存款比起活期存款來，那麼所獲得的收益相對來說都會是比較高的，那麼對於自己的回報，其實是比較高的，而且是高了不少。所以這個所謂的緊急備用金，一定要以活期儲蓄或者說活期理財的方式來存取。

感謝閱讀，請加我的關注。

一個家庭留幾萬資金作為緊急備用金，最為穩妥呢？

這個和不同的家庭、不同的時間段有很大關系。有的家庭消費高，那就多留一點，有的家庭消費低就少留一點。

一般來講，一個家庭需要留存的緊急備用金，至少是三個月的家庭收入。意思是說，如果家庭處於失業狀態，沒有任何收入來源，至少要挺過三個月。留三個月的時間來獲得其他的收入來源。

對於日常支出比較多的家庭，預留6個月的家庭收入作為緊急備用金，相對比較合理一些。比如家裡有子女上學、有病人住院等需要資金比較多的情況。多留一些，以備不時之需。

如果家裡有房貸、車貸要還，可能要預留的更多一些。以防在緊急情況之下不斷供。這可能就要預留將近一年的家庭收入，作為緊急備用金，更恰當一些。

另外一年中不同的時間，需要留存的家庭背備用金也不一樣，有過節的月份就多留一點。比如國慶節、中秋節、春節等傳統節日。消費支出相對比平時要多一些，所以需要比平時多備個10萬8萬的。

說了這么多，究竟需要多少呢？

我們以一個普通家庭的收入支出情況來說明，一個普通家庭每月的收入在12,000元左右，如果家庭支出相對穩定，沒有相對較大的支出，那麼需要預留4萬左右的備用金。

如果家裡有子女上學、有病人看病吃葯，那麼需要預留8萬左右的備用金。

如果家裡有房貸，車貸等消費貸款的情況下，那麼需要預留15萬左右的備用金。

逢時過節的月份，再額外的多備用3萬左右的備用金。

怎麼樣，以上的方案合理嗎？你怎麼看？

B. 工薪家庭的緊急備用金，一般准備多少錢最合適

家裡面准備一些緊急備用金，當發生事故的時候，也能夠拿出來應急，其實很多的家庭都會准備這樣的一筆錢。因為人總有生老病死的時候，萬一生了病的話，也是需要這筆錢來救命的。而像普通的工薪家庭，緊急備用金可以存5萬到10萬左右。可以在銀行存一個活期，這樣的話，有需要就可以取出來。

以備不時之需

我們永遠不知道意外跟明天哪一個先來臨，所以說准備一些錢，以備不時之需。而且平時如果是需要花費的話，也能夠取出來。人為財死，鳥為食亡，所以說很多的人就是因為自己在緊急時刻沒有存錢，最後才選擇走向不歸的道路。

C. 家裡一般放多少備用金，為什麼

應該放三萬元左右的備用金，不過不同家庭的實際情況不同，需要預留的備用金數量也不相，要根據自己每個月的支出預留備用金，備用金的數量最少要能滿足三個月的生活。

每個家庭中都應該存放適量的備用金，它是每個家庭遇到緊急情況時可以直接拿出的一部分資金，應該能維持三個月的正常家庭生活。不過每個人要根據自己的家庭情況來准備備用金，如果只是年輕一代的工薪階級，這種情況下只需要留足三個月的生活費做備用金就可以，因為他們還很年輕，身體基本不會出現疾病，也不會出現大的變故。

三、備用金的渠道

現在家庭中准備的備用金渠道有很多，最常見的就是活期存款，而年輕人准備的備用金則是信用卡，也可以購買一些可以隨時提取的貨幣基金，這樣會讓備用金在存放期間也有一定的收益，除此以外還可以購買一些理財保險，但一定要保證資金的靈活性，在需要的時候能及時變現取出。

D. 家庭理財的比例如何分配

家庭理財中資金分配比例，可以參考4321家庭理財法則.40%的資金用於投資；30%的資金用於生活開銷；20%的資金用於儲蓄；10%的資金用於購買保險。

但由於每個家庭的實際情況不同，家庭不同的時期，理財需求也不同，需要此比例只可做參考，靈活地進行合理配置。

(4)家庭備用金如何配置擴展閱讀：

家庭資產合理配置比例是結合家庭的儲蓄存款和未來的結余資金，考慮如何分階段的實現所有家庭規劃。佰慧通可以提供相應的服務，投資理財、家庭意外保障險、車險以及貸款。

當家庭保障、目標規劃、以及財富增長都已經有了對應的安排，剩下要考慮的就是日常生活支出，正常情況下，預留家庭3-6個月的基本支出費用，主要投資於一些流動性很高的產品，例如貨幣基金、銀行存款理財產品等。

E. 如何進行家庭資產配置

做好家庭資產配置總共分為兩步，第一步確定資產配置規劃，第二步，動態平衡。

第一步是要根據自己的風險承受能力和偏好，確定資產配置的策略和規劃，簡單來說就是投什麼，各投多少。對於貨幣基金，大家留出3到6個月的備用金就可以了。貨幣基金的投資金額確定好之後，接下來確定指數基金和債券基金的投資比例。剛開始的時候，投資水平還有限，不必對自己要求過高，建議採用最簡單的50：50策略。

第二步動態平衡的意思就是根據賬戶資金的變化，按自己規定的資產配置策略重新調整指數基金和債券基金的配置比例。舉個例子，我們剛開始的資產配置比例是50:50，一年後，兩類基金的收益率是不一樣的，兩個賬戶里的錢肯定就不一樣多了，假如指數基金收益率比債券基金的高，那麼指數基金賬戶里的錢會更多，指數基金和債券基金的投資比例就不是50:50了，這時候就調整一下，把它重新變成50:50，這就是動態平衡。

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F. 如何有效的進行家庭資產配置

在討論怎麼投資之前，我們要先看一看，錢是不是都放對了地方？

如何做好我們的資產配置，幫助我們實現家庭資產的有效的保值和增值？

標准普爾家庭資產象限圖，橫豎兩根軸分成的四個部分，視為4個賬戶，也可以看做是4個籃子，我們要把所有的錢分散放到這4個籃子當中。

不要把雞蛋放在一個籃子里。要放到以下四個籃子里

第1個籃子：

先放上咱們平時要花的錢，用來滿足我們的基本消費，比如說日常的吃飯、生活、旅遊等。這些錢有一個最大的特點，就是對流動性要求特別高。這筆錢用銀行的活期存款，當然貨幣基金更好，用來投資，要求隨時可以存取的，那麼如果咱們用貨幣基金的方式，還會比這個活期存款的利息要稍微高一點，而且每天還都能看到收益到賬，那麼這一部分錢，一般要留夠咱們家裡面3~6個月的生活開支，一般是占家庭資產的10%是比較合理的比例。

第2個籃子：

應該是一些保命的錢，就是咱們用來一些生活保障類消費的一些資金，一個家庭，最起碼有20%的資金應該用於這個生活保障的消費，比如說咱們在這個五險一金的基礎之上，再為家人購買一些額外的這個商業保險，比如說這個重疾險啊，壽險啊，意外險等等。保險的支出那還有一部分，是因為咱們在生活中，可能會遇到一些突發的狀況，所以，我們要留一些這個備用金來應對這些突發用錢的情況，這部分錢，通常我們也可以跟平時要花的錢一樣做一些這個流動性比較好的理財即可，不過要注意，千萬別給花了，要留在那裡專款專用。

第3個籃子：

要放我們能夠生錢的錢，而且是能夠獲得比較高的收益的錢，那我們所說的這個高收益呢，就是像股票、基金等等這樣一些可以獲得高收益的、浮動的收益類的產品，可不是那種說什麼承諾百分之幾十甚至百分之幾百的這種高息理財的騙局。高收益也同樣伴隨著高風險，所以大家在做這部分投資的時候，要有比較好的這個投資的心態，也要有相應專業的投資知識才行。這部分錢佔到家庭資產的30%就可以了。

第4個籃子：

我們希望能夠穩穩妥妥的理個財，不要虧，能跑贏通脹就好，要放我們要用來保本升值的錢，比如說拿這些錢去投資一些風險性稍微低一些的，像信託、債券、基金……，能夠比較安心的獲取一些穩定的這個固定的收益，那這部分錢在整個家庭資產中占的比例最多，要佔到40%

以上就是標准普爾家庭資產象限圖所給出的4個籃子的分配方式，也是我們經常說的家庭資產配置1234原則。不過每個家庭，根根不同的資產情況、資產規模、抗風險能力，以及家庭成員的年齡等等因素的區別，每一個家庭的資產配置計劃還是要具體分析、區別對待，這個最簡單的1234原則呢，可以作為一個基礎的參考。

規避風險同時財富增值

「資產配置理論」，是一種發展分散組合的投資方法。是通過把各種資產如股票、債券或現金等按照變化的比例和位置等做整體考慮並進行分散的投資。

投資理財已經成了人們日常生活中的剛需，很多人開始涉足資產配置用於家庭資產的保值增值。當面對種類繁多、風險不一的投資項目和工具時，如何進行合理的配置、科學的理財，才能使得投資的收益和風險達到最佳平衡點

作為家庭資產配置來講，通常步驟如下：

1、進行家庭資產配置之前，首先要對家庭資產進行盤點，清楚自己家裡目前的收入來源，收入類型和分布，支出分類，目前的資產清單等，這是最基本的，因為只有知道了收入、現有資產類型和金額、支出等等，才能夠進行下一步的資產配置。

2、由於家庭資產配置是一個長期的工作，所以需要和家庭理財目標進行匹配，比如用多長時間實現什麼樣的理財目標，將目標和收支、資產進行匹配，才能夠做出家庭資產的合理配置方案。

3、要根據家庭的實際情況，設置出用來日常開銷的部分，這部分錢是作為家庭生活費用的，通常以活期儲蓄或者貨幣基金的形式存在，每個家庭成員的衣食住行開銷都從這裡面出。

4、然後設置出用來保值的資金部分，金額大約占總比的20%-30%，這是用來家庭保值部分的錢，用來應付通貨膨脹、意外事故、重大疾病，通常是用債券、信託、保險等形式。

5、投資資金部分是家庭用來增值的錢，這部分是用來給家庭資產進行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅長的投資形式進行投資增值。

6、最後一部分配置是長期配置家庭資產，是用來長期投資的賬戶，包括養老金、子女教育等等，由於是長期賬戶，所以需要相對安全且收益率適中，通常是以指數基金定投、不動產等等形式。

這個圖就可以解釋清楚：

或者說：規劃—策略—配置—優化，循環往復。

如：某家庭接下來一年需要一下支出：

那接下來可以對於所有將要支出的錢進行排序：

然後要明白，不同的投資工資工具收益不同，風險系數也不一樣

接下來將支出和收益進行配對

要達到設定的收益目標，需要設定幾個次目標：

家庭平均負債年利率目標；

家庭的負債比例，即凈總比目標；

不同板塊的年化收益率目標；

設定自己的平均負債年利率，把這個指標作為負債優化目標之一。

比如平均負債年利率為：6%、8%、10%、12%、15%等等。

然後設定目標年化收益率：

1、保本保收益組合

能確保本金安全，能保證收益率，目標年化收益率10%

2、保本不保收益組合

能確保本金安全，不能保證收益率，目標年化收益率15%

3、不保本不保收益組合

不能保證本金安全，不能保證收益率，目標年化收益率30%

然後，計算配置金額，投資多少資金在相應的投資渠道中，能滿足我的需求。

我們最終的目標就是：

收益（收益率、凈總比、負債年利率）大於支出（理想生活支出）

接下來分享幾個資產配置過程里可以去參考的法則：

1、理財72法則。該法則能夠迅速計算出理財收益與時間的關系。

假如我們有一筆年利率是X%的理財，復利計息，那麼用72除以x，得出的數字就是本金和利息之和翻一番所需要的年數。舉個例子：如果現在把10萬塊存進銀行，利率是每年6%，每年利滾利。那麼，存款變成20萬需要多長時間？用72除以6就是答案，即12年。

2、4321法則

「4321法則」是人們在長期的理財規劃中總結出的投資定律，用於指導人們在投資時的資金配比問題。其內容如下：

40%的收入用於投資創富，致力於財富的增值。如購買房產、理財類的保險產品、股票或基金等；

30%的收入用於家庭生活開支，保證基本生活消費需求；

20%的收入，致力於財富的保值的同時，擁有快速兌現的流動性；

10%的收入用於保險規劃，進行人生風險管理。

「4321法則」是一個具有實踐價值的投資定律，按照這個法則進行家庭財務的支出，是比較合理的。

3、資產配置黃金三原則

滿足了「黃金三原則」的資產配置，就是一個相對科學、均衡、穩健、含金量高的配置。這三個原則分別是跨資產類別配置、跨地域國別配置和另類資產配置。

跨資產類別配置，即「把雞蛋放在不同的籃子里」。在投資組合中，應當包含保險保障資產類、固定收益類、房地產金融類、二級市場類以及私募股權風險投資類這五類資產。

不同類別的資產，風險收益的匹配性不一樣。科學配置不同類別的資產，互相搭配，能夠達到平衡風險和收益的效果。

跨地域跨國別的資產配置，要求投資者的資產配置不能局限於國內市場，不要只持有單一貨幣的資產，需降低資產的關聯度。

想要接軌國際市場，提高資產收益，最佳選擇就是跨區域投資，持有多種貨幣，分散匯率風險。

另類資產配置能夠博取的收益很高，不過伴隨的風險系數也比較高，以私募股權、風險投資、母基金等為代表。這類資產配置比較適合風險偏好高、資產系數大的高客群體。

4、80定律

80定律是一個預計投資風險承受能力的定律。在這個定律里，風險投資佔比多少，要看年齡的大小。具體規則是：80減去年齡所得到的數字，即是高風險的投資占總資產的合理比重。

高風險可投資數額 =（80-你的年齡）*100%例如，對於一個30歲的人，高風險的投資占總資產的合理比重為50%。而到了60歲時，合理的比重是20%

高風險資產佔比是與年齡成反比的。因為隨著年齡的增長，人的抗風險能力降低，風險投資比例也需逐漸降低。保險作為長期的理財工具，所佔比例應逐漸提高。

5、雙10定律

雙10定律是指：

A、每年繳納的保費應當佔到家庭年收入的1/10；

B、保險額度應當是年收入的10倍。

我們在對個人及家庭的保險規劃進行科學、合理、有效的訂制與評估時，應充分參考「雙10定律」的保險原則。配置足夠的保險額，在風險來臨的時候，家庭的財富韌性才會強大。

1、理財72法則

2、4321法則

3、資產配置黃金三原則

4、80定律

5、雙10定律

去掉風險，剩下的才是利潤。

結語：無論做何種投資，資產配置的理念必須先行。在投資獲利的歸因分析中，百分之九十以上收益是由合理的資產配置形式決定的。所以：

科學的資產配置是長期投資成功的關鍵因素。

G. 你們家裡的備用金一般放多少，為什麼

一個家庭留幾萬資金作為緊急備用金，最為穩妥呢？

怎麼樣，以上的方案合理嗎？你家裡一般存有多少備用金呢？歡迎大家來討論。

H. 家庭資產如何配置，才能讓你有安全感，你怎麼看

孟子有星：不打無提前准備之仗，方能站穩腳跟。人生道路亦這般，一切都必須大家防患於未然，提早搞好整體規劃，那樣才不容易猝不及防。

什麼叫歸屬感？歸屬感便是當出現意外來臨時性您有充足抵禦風險性的工作能力。最好是的歸屬感，來源於早做准備。大家每一個人或多或少都是會遇到一些突發性狀況，這個時候備用金的必要性就突顯出來。說白了備用金，說白了便是如果你遭受出現意外時，能夠 馬上使用的錢。

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常言道：要想活得好，先得活得穩。

社會經濟學中有一個知名的「帆船理論」：一個家庭好似一艘由船殼、風帆、救生衣和船漿組成的遊艇。在其中，船殼以妥當傳統的姿勢起著推進器的功效，就算臨時性有一些大風大浪，大家也可以順利度過；風帆和船漿承擔獲得不確定性盈利，是促進遊艇出航的驅動力；救生衣便是最終的確保，緊急狀況下可以自保。

這四個一部分如同「標普指數家庭資產象限圖」中的四個賬戶，功效不一樣，資產的投資渠道也不盡相同，但缺一不可，不管少了哪一個賬戶，家庭的確保都是有空缺。

以船殼為例子。船殼如同標普指數家庭資產象限圖中的現錢賬戶，也稱作備用金賬戶。特別注意的是，現錢賬戶有兩個主要用途：一個是日常生活花銷，如每個月吃穿住行的固定不動花費；另一個是短期內很有可能要花的錢，用以解決不確定性的出現意外開支。

這在其中，相匹配不確定性的出現意外開支通常給大夥兒明確提出了高些的規定。例如，處在跳槽更替期沒有收益來源於，或超大金額消費等，這種開支通常短期內沒法確立預料，一旦產生，又急缺立刻花錢。假如手裡有充裕的備用金緊急，不但給大家產生「手有餘糧，心裡不急」的歸屬感，更具體的功效取決於不容易弄亂本來的生活節奏感，能夠 更坦然地應對生活。

除此之外，備用金還飾演一個非常容易被大夥兒忽視的人物角色---門將，讓你能舒心地去投資理財，不必擔心出現意外來臨，讓全部的融資計劃功虧一簣。

構想下：正巧看好滿意的投資理財產品，因手裡沒有充足操縱的資產只有眼巴巴錯過機會；股票投資的生日蛋糕都吃到一半了，結果被出現意外猛拍一掌，迫不得已將項目投資財產提早轉出。這個時候備用金就尤為重要，確保你一直在項目投資整體規劃上的一切正常運行。

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備用金兼顧安全系數和流通性雙向特性，怎樣合理布局是一門科學研究。

從安全系數而言，該筆錢最少不可以發生虧本或額度太少，不然不能解決會計窘境。為了更好地確保備用金的流通性，該筆錢要保證高寬比靈便，決不能發生的用時無錢可花的狀況。另外，立在投資理財的視角，備用金額度過過高佔有太多可項目投資資產，危害到家庭資產的總回報率。

那麼，備用金該提前准備是多少？銷售市場上有一個計算方法，備用金倍率=速動資產（現錢+金融業賬戶+虛似賬戶）/近期3個月開支均值額度*100%。一般而言，備用金倍率不少於3的佔比不錯，這一程度能夠 確保在較為焦慮不安的狀況下可以生活3個月之上。

微信微粒貸是2015年5月微眾銀行發布的一款金融機構小額信貸商品，客戶能夠 在微信付款或手Q錢夾見到微信微粒貸通道。實際操作相對性更簡約，100%純網上實際操作，無需下載APP，不用質押，不用貸款擔保。

類似微信微粒貸這產品就可以滿足客戶應亞急性的短期內周轉資金要求，等同於一個平穩的備用金賬戶。微信微粒貸給予7×24小時不間斷服務項目，能夠 借幾日還幾日的貸款利息，提前還貸無罰款，能夠 減少具體應用成本費。

諾貝爾經濟學獎獲獎者約翰遜-席勒曾說，金融業有充裕的發展潛力為大家營造一個更為公平公正、公平的全球。

實際上，說那麼多，便是想告知大夥兒，要有危機意識，在生活充斥著不確定性的狀況下，准備充分好備用金毫無疑問是最明智的選擇。備用金於生活，就好像護盾於戰士，備用金是確保一切正常生活的「一道紅杠」，能使我們的生活更坦然些！

I. 家庭緊急備用金要留多少錢比較穩妥你留了嗎

家庭緊急備用金顧名思義是指在發生意外緊急情況下需要開支的臨時性費用，而其他正常的日常消費支出，屬於有計劃有步驟的消費支出，則不應該納入緊急備用金範疇。留多少備用金最為穩妥？不是越多越好，而需要同時兼顧家庭理財收益，掌握一定比例適當配置，科學解決投資理財與應急的關系，所以這就需要結合家庭具體收入情況而定。

當然，即使是緊急備用金也並非都得以活期存款存在，那利息損失（活期利率0.3%）也太大了。在眾多投資理財方式中，有很多高流動性且收益適中的產品，比如寶寶類貨幣基金、隨存隨取型創新型存款。定期存款、大額存單以及國債等等，只要分成多筆存入，也完全可以解決高流動性問題。在現實中，只要不是封閉型投資理財產品，比如封閉式理財產品、結構性存款等，都可以隨時提前支取變現，解決應急需求。因此，只要較好地掌握金融資產配置比例，緊急備用金與投資理財資金有時也就沒有太大的實質性區別。

你的家庭留了家庭緊急備用金了嗎？

J. 家庭理財不知道配置來看看黃金分割法

家庭理財涉及的面廣，不僅要考慮到家庭生活消費、家庭保障、養老等，還要考慮到家庭資產保值增值。家庭理財做起來要比想像的復雜的多。為此，各種關於家庭理財的技巧、家庭理財黃金分割法等也要懂得運用，能助你一臂之力！家庭理財，切忌盲目進行，理財師建議，一般家庭上有老，下有下，家庭責任大，理財盡量以穩健為主，可以使用家庭理財黃金分割法來對家庭資產進行合理配置：
30%——隨時變現的投資
投資方式：銀行儲蓄、貨幣基金、「寶」類產品(余額寶、理財通等)
首先大家要對自己家庭的資產情況了解清楚，然後再進行合理規劃。拿出資產的30%進行隨時變現的投資，這部分投資基本上沒有風險，但預期年化預期收益也較低。可隨時變現或較容易變現，能適時應付家庭各種突發情況時急需的資金，也就是理財師經常提到的「家庭備用金」。一般來說，這部分資金是家庭3-6個月日常開支。
40%——穩賺不賠的投資
投資方式：國債、家庭保險、固定預期年化預期收益類理財產品
40%的資產可用於穩賺不賠的投資，首先考慮的是投資保本，穩賺不賠，你可以選擇一些穩健預期年化預期收益類的投資方式，如國債，家庭首選理財方式，幾乎沒有風險，預期年化預期收益穩定，但是預期年化預期收益率較低，時間較長；其次重視家庭保險，增強家庭保障，購買保險原則是先大人再小孩，優先考慮家庭主要經濟來源者，這部分的「投資」對於短期來說可能僅僅是「付出」，但是萬一家庭遇到重大疾病或災難，購買的保險產品就能幫助渡過「難關」，所以從長遠來看，也是一種「投資」；最後可以選擇一些預期年化預期收益穩定的固定預期年化預期收益類理財產品。
30%——閑錢增值的投資
投資方式：房地產、股票、債券、期貨、結構性理財產品
這部分的投資資金，最好是3-5年內不會用到的閑錢，可用來進行一些較高風險的投資，獲得的利潤也會較高。可以尋找一些投資渠道，如投資房地產等不動產投資、股票、債券、期貨、結構性理財產品等，把閑錢利用起來，實現家庭資產的增值，為將來的需求做更多的准備。