保險怎麼配置定期壽險

1. 什麼是定期壽險 定期壽險有什麼特點

壽險就是為了保障被保險人身故之後，還能履行對家庭的責任。壽險分為定期壽險和終身壽險，定期壽險通常是保20、30年，保費相對便宜，主要是幫我們度過人生責任較重的二三十年，避免自己較早去世，讓家人失去經濟來源。
對於壽險，大部分人的第一反應就是，人都沒了，賠再多錢又有多大意義呢？
當然了，什麼都沒辦法替代生命對一個家庭的重要性，但是，人沒了，但責任還在。
就像家庭的經濟支柱意外身故或者疾病死亡了，但房貸、車貸還得還啊，他的去世就會給家庭造成很沉重的經濟負擔。所以在配置定期壽險時一定要把保額配置足夠，我們經常說，生命無價，有多大責任，就買多大保額。也就是說，你要把家裡的貸款負債、基本生活成本、子女教育、贍養父母花銷等支出都考慮進去，根據你需要承擔的責任來設置保額。
1、定期壽險適合的人群
只有家庭主力才需要購買定期壽險，對大部分家庭來說，丈夫一般是負責賺錢的那個人，扛起了經濟收入的大旗。全職太太看似沒有為家庭帶來經濟收入，但她們也為家庭的正常運轉提供了勞動保障和人力、腦力支持，也是需要購買的。
老人、孩子是不需要購買定期壽險的，但在現實中，很多家庭為孩子購買了定期壽險，真的意義不大，一是法律、法規對兒童的身故有保額的限制，二是孩子還不需要承擔家庭的責任。
2、購買定期壽險需要注意的事項
（1）保額和保障期限怎麼選？
保額一般建議設置為年收入的10-20倍。
至於保障期限，定期壽險一般提供保20年、30年，以及保至60歲/70歲/80歲可選。保障時間越久保費越貴，我們可以視自身經濟實力來決定。
（2）仔細查看免責條款
免責條款，簡單來說就是保險公司不承擔賠償責任的部分。不同的壽險，免責條款之間也有差別。有的產品免責可能只有3條，有的可能多達7條。所以免責條款越少對被保人越有利。
（3）注意等待期有多久

等待期是保險公司為防止投保人「逆選擇」而設置的免責期，等待期內出險，保險公司不賠。目前，市面上定期壽險的等待期一般是90天-180天，也有一些定期壽險產品，等待期長達一年。等待期越短越好。

2. 定期壽險如何選擇

該如何選擇定期壽險？
首先注意基本信息，比如投保年齡、職業限制、健康告知等，產品再好自己要符合條件才行。
其次注意保障責任，一般都是身故和全殘，這里不分疾病還是意外，只看結果。
第三注意免責條款，也就是哪些是不保的，畢竟買保險的目的就是最後能獲得理賠。
最後注意保費，保障責任要和保費相匹配，否則保費比保額還高，那就沒必要買了。

我們需要定期壽險嗎？
先看看以下幾個問題：
定期壽險不像重疾險，醫療險等，自己是受益人。定期壽險其實體現的是家庭責任。
如果你不希望因為自己的離開給家人造成打擊，讓他們的生活水平直線下降，那麼你需要定期壽險。
當然如果你說「我能把自己照顧好就不錯了，管不了其他的」，或者你家有錢多到花不完，那就沒什麼必要買了。


買多少保額合適呢？

保險都一樣，按自己的實際情況定，保額要足夠高，不然起不到作用。
對於定期壽險來說，保額一定要覆蓋父母養老費用+撫養孩子的費用+負債。
以40歲，上有老下有小，負債200萬的男性為例，
父母姑且算65歲，根據國家衛健委發布的《2018年我國衛生健康事業發展統計公報》，我國人均壽命77周歲，1年養老費按最低2萬，那麼12年大概在24萬左右。
孩子從0歲養到18歲，生活費，學費，至少也要40萬元左右吧，而且這個數字只會更多不會少。

負債部分是多少就是多少。
所以對於40歲左右的人來說，至少需要保額：
24萬+40萬=64萬
當然還要加上家庭的負債。保障期限要多久？
定期壽險保障期限主要有10年，20年，30年，至60周歲，70周歲；主要功能在於轉移家庭責任最重時候的風險。
一般買到被保險人60左右比較合適。這樣覆蓋了人生主要階段的風險，也會省下不少保費。

要交多久？
交費期限越長越好。
可以減輕現在的經濟壓力，而且萬一說不好聽的，錢還沒交完，人就沒了，那保費也就省下了。

3. 如何買壽險 壽險買定期的好還是終身型的好

購買壽險要注意下面幾點：

至於定期壽險和終身壽險怎麼選，看這里就好了：《終身壽險or定期壽險，奶爸教你這樣選》

1. 給誰買？

如果是家庭要配置壽險，我們有一個原則就是：優先給家庭經濟支柱配置。

家庭經濟支柱發生身故/全殘對家庭的影響最大，因為他們肩負著撫養孩子、贍養老人的責任，一旦家庭經濟支柱遭遇不幸，家庭可能陷入經濟危機，壽險賠償金可以在一定程度上避免出險這種困境。

而老人和小孩不承擔主要家庭責任，投保還會加重家庭經濟負擔，所以不需要購買壽險。

2. 保額怎麼選？

我們選擇多少額度才足以抵禦身故/全殘導致的家庭經濟缺口呢？

有這么一個公式可以自己算一算：保額=家庭負債+子女教育的錢+贍養父母的錢

如果目前經濟壓力比較大可以先選擇定期壽險保30年或者到60歲，等到子女長大了經濟壓力沒那麼大，手頭寬裕的話可以直接選擇終身壽險。

3.免責條款、健康告知、職業限制

在明確給誰買以及買多少保額之後，還應該注意一下它的免責條款。

一般比較好的產品免責條款只有3條，一些由於違法犯罪行為或者巨大自然災害等造成的死亡一般都是在免責范圍內的。

壽險的健康告知相對醫療險會寬松很多，不過還是強調一下，為了得到更好地保障。

壽險對職業方面也是有限制的，一般壽險只限1-4類。

寫在最後：

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4. 定期壽險怎麼買

1、沒有足夠金額的
沒有足夠金額的首先考慮消費型定期壽險，定期壽險主要是為了保障被保險人因為死亡或者全殘導致收入中斷的問題。定期壽險主要的目的還是為了保障，不能因為購買定期壽險而影響了日常生活的開銷。
2、有一定的可支出金額的
對於有一定預算資金的家庭來說，可以選擇時間較長的定期壽險。目前，市面上可選擇的定期壽險有10年、20年30年的。比較之後發現，保障期限長的定期壽險性價比更高。
3、注意全殘保障
眾所周知，定期壽險是以人的死亡或者全殘為保險金支付條件的一類保險，但是最好選擇帶全殘責任的定期壽險。因為全殘帶來的收入中斷和高額經濟支出更令人犯難。
4、注意定期壽險的續保條件
一部分人購買定期壽險只是因為暫時經濟條件不寬裕，等到經濟條件好轉的時候再購買定壽或者終身壽險卻面臨諸多的限制。所以想要續保的購買者，需要提前看清定期壽險的續保條件。
總的來說，對於預算較低的家庭，減額定壽和消費型定期壽險是一個不錯的選擇。這種類型的產品通常基本保額逐年遞減，而且不會出現因為購買定期壽險而影響了日常生活的開銷等情況。

5. 如何買定期壽險更加劃算

由於每個家庭財務情況、負債情況均不盡相同，每個人或許都有適合自己的定壽，如果想要買到最適合自己的，那就需要看自身有什麼需求了。

對於預算較低的家庭，減額定壽是一個不錯的選擇，性價比突出的保險。這種類型的產品通常基本保額逐年遞減，比如100萬保額保障20年的該類型產品，從第二年開始保額每年遞減5萬元，到最後一年時，保額降至0。這類保險非常適合有房貸、車貸的家庭，也因為每年遞減保額，保費更便宜。

但也因為保額每年遞減，不適合子女學費一直持續增長的家庭，如此，可以搭配每年保額不變的定壽來解決自身身故或全殘後學費斷交的敞口問題。

第二類，是共享保額的定期壽險，全市場調研發現，此類定壽，問世的產品很少很少，而且性價比不見得比保費最便宜的普通定壽要劃算。

舉例：30周歲男性+25周歲女性組成的家庭，因預算有限問題，選擇共享保額的定壽100萬，保障期30年，分20年繳費完畢，年交保費2930元。保障期內，任何一方身故或全殘，保險公司賠付基本保額100萬，合同終止。

或者這篇文章能夠幫助到你哦！→《定期壽險怎麼買？怎麼選擇合適自己的定壽？》


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6. 定期壽險該如何選擇要注意哪些方面

很多人覺得定期壽險並沒有什麼用，不如重疾險好用，這些人就陷入誤區了，每款保險產品的存在肯定是因為社會有需求，同時這兩款產品的功能也不一樣啊。
雖然有些定期壽險中也有重疾險款項，但不能相提並論啊，定期壽險的存在是為了防止那些家庭經濟一般的的人群，一旦家庭經濟支柱發生意外，整個家庭支離破碎陷入危機，而壽保就能解決這樣的難題。那麼問題來了，如何選擇適合自己的定期壽險？選擇定期壽險有很多小技巧，今天的這篇文章就是教你如何選擇！

7. 配置壽險的時候應該怎麼選擇定期的還是終身的

您好，壽險是以被保險人生存或死亡為保障對象的保險，它的作用是當被保險人身故/全殘後，可以從保險公司那得到一筆賠償。選擇定期壽險還是終身壽險，這就要看個人預算和需求了，推薦您看這篇去判斷：《終身壽險or定期壽險，奶爸教你這樣選》

定期壽險和終身壽險有什麼區別

定期壽險的保障期限有限制，需要投保人在投保時根據需求去選擇。

終身壽險保障的是終身，保障期限沒有限制。

定期壽險屬於消費型保險，保險公司只是在保障期限內承擔保險責任，保險期限滿則合同自然終止，保險公司將不再承擔保險責任，且所交保費不予退還。

定期壽險更適合家庭的頂樑柱、事業剛剛起步的年輕人或者背負有房貸車貸和其它債務的人購買，因為這類人一旦發生事故離世，如果沒有壽險的高額賠償，他的家庭很可能會因此陷入經濟危機。

當家裡其它人獲得保險公司的賠償金後，這筆錢可以保證家庭的生活質量，如果有車貸房貸或者其它負債，還可以用這筆錢去還款。

終身壽險屬於儲蓄型保險，按功能屬性不同可以分為保障型/儲蓄型/傳承型終身壽險，終身壽險就像是一個兼具保障和理財且保障期限加長至終身的定期壽險。

終身壽險看似很完美，但也有較大的弊端，那就是保費甚高，往往一年需要繳納大幾千甚至上萬元。

所以說終身壽險更適合家庭比較富裕的人士，一方面他們希望在自己身故後可以留一筆錢給自己的家人（或者是遺產傳承），另一方面也希望有一個較穩定的投資，終身壽險剛好兼具投資和保障的功能，可以說是一種很好的選擇。

圖片來源於奶爸保

總結：

定期壽險更適合大多數普通人，因為定期壽險杠桿率高，保費較便宜，一般家庭都能承受，如果沒有投資和財產傳承的需求，定期壽險就是很不錯的選擇。