保險如何配置省錢
⑴ 保險怎麼買才劃算
疫情之後,前來咨詢保險的人更多,經常被問到一個問題:
保險怎麼買才劃算?
確實,相比「買哪個產品好」這類產品推介,「保險怎麼買「這個問題才最該被解決。
保險發展至今,最不缺保險產品,可如何根據個人需求選擇適合自己的產品呢?
先來思考一個問題哈:現階段,我們不能承受的風險是什麼?
意外
疾病
身故
養老或教育
這並不是選擇題,而是我們排好順序,然後按順序配置相應保險,那就可以解決「保險怎麼買才劃算」的問題。
一、意外
保險是個很特殊的商品,無法在售前體驗,可當我們不幸體驗了一次,可能也就無法再買保險。
反人性,對吧?
但意外險這東西又很神奇,有極大概率被用到,特別是小到貓抓狗咬的意外門急診。
但意外險的真正作用卻並非在此,而在於意外傷殘保障。
2018年8月25日,項先生在太平人壽購買一份1年期意外險,意外身故保額20萬、意外傷殘保額20萬,年交保費260元。
2019年3月7日,項先生不幸從高處墜落,導致其多處骨折,最終被定為9級傷殘。
2019年6月19日,太平人壽賠付項先生87762.78元,其中傷殘保險金4萬。
此後,項先生將太平人壽告上法庭,要求賠付20萬傷殘保險金。
經過一審、二審,最終項先生敗訴。
問題就出在意外傷殘賠付原則,按照《人身保險傷殘評定標准及代碼》標准,將傷殘等級劃分為1-10級:
1級傷殘,賠付100%基本保額
2級傷殘,賠付90%基本保額
...
10級傷殘,賠付10%基本保額
按上述案例,9級傷殘,買100萬保額賠10萬,買20萬保額賠4萬。
而一份100萬保額的意外險,僅需要298元。
換句話說,一年多花38元,能多拿6萬理賠款。
二、疾病
人吃五穀雜糧,難免會有或大或小的疾病,小到發燒感冒,大到各種癌症,這些風險該如何通過保險去轉移呢?
1.基本醫保
醫保的重要性自不必多說,無門檻、低水平、廣覆蓋。
至於報銷,不限病種,但僅限社保范圍內報銷,報銷比例受醫院等級、參保地區等限制。
所以,醫保、百萬醫療、重疾險三者作用不同,無法互相取代。
三、身故
一說起買保險,大家首先想到的就是保疾病、保意外,卻往往忽視了身故這個事。
換句話說,當我們罹患重疾,至少有醫保、有積蓄甚至還可以借錢去治,可人沒了呢?
一了百了?顯然不可能吧。
作為家庭經濟貢獻者,特別是家庭經濟支柱,就算沒有巨額房貸、車貸之類的負債,還有子女撫養、父母贍養以及對配偶的責任。
壽險,就是身故保障,以身故或全殘為給付條件。
從保障年限來說,分為終身壽險和定期壽險:
終身壽險有其特殊性,優勢和特點很明顯:資產傳承、資產保值、資產隔離(避債)。
定期壽險的特點,是為了保障家庭經濟支柱,防止在最有家庭責任的時期倒下,對家庭經濟造成毀滅性打擊。
定期壽險,不是因為害怕死亡才選擇,只是為了防止家庭生活因我們的倒下而陷入困境。
四、養老金、教育金
如果只能給「保險怎麼買才劃算?」這個問題一個答案的話,我的答案一定是:
不要首先考慮配置教育金、養老金等所謂的「理財類」產品。
從業這些年,見過無數客戶這樣買保險:首先就是花大量預算給孩子配置教育金、給自己配置年金險。
且不說這類具有理財屬性的年金險的好與壞,而是這樣的做法導致大量預算被佔用,致使大人、小孩再無多餘預算購買意外險、醫療險、重疾險等保障類保險。
很多客戶反饋,給孩子買了一份教育金,每年交費1-2萬,但慢慢發現這份保險沒有什麼保障作用,想再重新買醫療險、重疾險、意外險。
但又面臨這樣一個境地:
買別的,交費又有壓力;退保,又要損失好幾萬,很糾結,真的是「進退兩難」。
所以,極力反對首先配置教育金、養老金的最主要原因就是:
它會佔用我們大量現金流,導致無力購買其他真正保障類保險。
於普通人而言,意外險、醫療險、重疾險等產品是真正能提供保障的,才是我們在這個階段更需要的。
因此,且不說年金險到底值不值得買、收益高不高,從保障角度講,它一定是在全家醫療險、重疾險、壽險、意外險配置之後才考慮的,並不推薦首先配置。
五、一點建議
以上就是「保險怎麼買才劃算」的總體建議,總結如下:
在全家重疾險、醫療險、壽險、意外險沒有配齊前,不建議首先配置教育金、養老金等理財性質的產品;
為全家配齊保險需要不少資金,如果預算有限,應該將多的預算分配給家庭經濟支柱,孩子考慮配置保障20-30年的定期重疾險;
從風險缺口、保障需求層面來說:
孩子需要配置重疾險、小額醫療險、百萬醫療險、意外險;
成人需要配置重疾險、定期壽險、百萬醫療險、意外險;
老人需要配置百萬醫療險、意外險。
保險不是簡單的買賣行為,而是根據個人情況、健康狀況、家庭情況、財務狀況的一個整體規劃。
⑵ 孩子保險怎麼買才劃算
父母對孩子的保險問題很關心,最近也有很家長過來咨詢,各種提問其實都是關於以下兩個方面:有哪些問題是給孩子買保險時需要注意的?而且要怎麼給孩子買保險?
今天作為熱心的學姐,就來給各位家長好好說一說!
解答之前,先通過下面的保險小知識本,一起來看看保險有哪些基礎小知識:
買保險之前,一定要先搞清楚這些關鍵知識點!
一、給孩子買什麼保險好?少兒醫保、醫療保險、重疾保險、意外保險可以給孩子很好的保障,一般建議購買這四個。
究竟什麼原因?下面我就來具體分析一下。
1. 少兒醫保
在社會保障的范疇,是一種福利,是國家給予社會的福利,很實惠的價格,只要幾百元一年,就可以讓孩子住院、治療、手術等醫療費用方面獲得一定的基礎保障。
少兒醫保有很多福利是絕對得買的,國家的羊毛必須要薅啊!
不過它的保障的范圍和力度都不是特別廣,給少兒提供的僅是基礎保障而已,來看這張圖就明白了:
醫保報銷區間必須是在起付線和封頂線內,還有其他比如進口葯、特效葯這些,醫保都是不能報銷的。
這時候商業保險就顯得尤為重要了。
2. 醫療保險
少兒醫保的補充部分是商業醫療保險,另外兩者都屬於報銷型保險,就是憑看病的發票給保險公司報銷,看病花了多少錢,都能從保險公司得到相同金額的賠付。
小額醫療保險和百萬醫療保險較為常見。
小額醫療保險的主要目標是門診及住院產生的小額費用,報銷額度大概是幾萬,一般是沒有免賠額的。
小孩免疫力沒那麼強,感冒發燒都很常見。
雖然小病痛的花費不高,但常年累積的結果,讓小數目變成了大數目,對於這個情況,小額醫療保險就能很好地減輕家長們的經濟壓力了,
不明白買什麼小額醫療保險對孩子比較好?{別著急,學姐都整理在這了:
最值得給小孩買的十大「小額醫療保險」推薦!
小病痛倒是沒關系,假如孩子不幸遭遇了重疾,所需要的高額治療費,足以摧垮任何一個工薪家庭,而在百萬醫療保險面前這一風險將不再可怕。
百萬醫療保險顧名思義,報銷額度在百萬元以上,報銷范圍較大,能夠總體做到不限社保100%報銷,主要針對重大疾病,一般有一萬元左右的免賠額。
3. 重疾保險
大多家長都認為,我連醫保和商業醫療保險都給孩子買了,給我一個還要買重疾保險的理由?
其實我們最好是買一份重疾險,理由見下。
前文提到過,醫療保險是報銷型保險;那重疾保險呢?是屬於給付型保險,當合同約定的重疾情況發生在被保人身上時,保險公司會履行賠付程序。
保險金的用途很廣泛的,不僅可以支付生病花的費用,也可以補償期間減少的收入。
如果孩子意外患上重大疾病,後面發生的費用有很多,像保健品或者康復費等隱形費用。
另外,這可能會需要父母其中一個人花費全部心力來照顧孩子,在這種情況下,家庭收入肯定降低了,會帶給人雙重打擊。
關於這方面的報銷,醫療保險都是不涵蓋的,而重疾保險給付的保險金,就能很好的補償。
因此單單是擁有醫療保險也是不太夠的,還有重疾保險的配置,也是需要我們重視的內容。
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4. 意外保險
意外保險是防止意外風險的有效工具,提供被保險人因遭受意外而導致身故、傷殘或門診、住院醫療的保險賠償。
每個孩子都是天真活潑的,自身防禦風險的能力也沒有,比起成年人意外風險的幾率更大,所以配置意外保險就顯得很有必要了。
而且,一般來說意外保險的價格都不高,是很劃算的,通常幾十塊錢就能買到幾十萬保額了,是普通家庭也能承受的。
給孩子買保險可不是件容易的事情,保險種類不僅要清楚,有一些注意點也要知道,我們接著講。
二、給孩子買保險時,有什麼注意事項?
1. 先大人後小孩
父母視孩子為珍寶,愛孩子是很正常的。
也導致很多家長把孩子的保險配置齊全了,卻忽略了自己。
我們要明白一點,家長才是整個家庭的頂樑柱。
大人萬一有什麼不幸,孩子的撫養費都不好解決,孩子後續的保費就更是問題了。
所以要先把自身的保險配齊再給孩子買保險。
2. 先保障後理財
保險的核心是保障,我們不能本末倒置。
不少家長把孩子以後的路鋪好,總是想的比較深遠,就給孩子買了很多理財險,比如說教育金等。
風險來臨的話,理財險是無法提供保障的。
所以理財險不是不可以給孩子買,但是第一步是做好保障,這樣孩子成長的環境才不會有風險。
今天就給大家說這么多,希望上面的內容能幫助大家,下期再見吧!
⑶ 給父母買保險怎麼才能更省錢
以前交通不發達,倡導父母在,不遠游,遊必有方,但是現在國家建設了非常多的高鐵、動車、飛機,工作的地方對於一些人的家鄉來說,太遠了,平素因為工作離不開,只能在假日回家守在父母身邊。年事已高的老人自己一個人住心裡有所牽掛,老是想著他們會不會摔傷或者突然生病,為他們購買保險成為很多人的選擇。為老年人安排保險是需要深度去了解的,今天學姐就給小夥伴們討論一下如何為父母安排到合適的保險!
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一、父母保險配置有哪些難點?
1、年齡限制
健康險或者是意外險,在投保年齡方面採取了限制措施。正常重疾險的投保年紀在0到60周歲的范圍內,但是大家超過六十五周歲入手醫療險產品比較困難,其他保障型的險種,譬如壽險以及意外險也是如此。要是你的年紀已經比較大了,那麼想要找到適合自己的保險產品就相對困難一些。
2、保費價格
把部分意外險除開,與被保人年齡有關的就是像重疾險、壽險、醫療險的保費,被保人年紀較小,那麼需要繳納的保費就少,反之就貴。
一般來說我們超過了40歲,就會增加患病的幾率,被保人年齡越大,理賠的幾率就越高,那麼保險公司所要承擔的成本也會因此會變高,所以這就是為什麼投保年齡越大,保費越貴的原因。
3、身體條件
重疾險與醫療險的健康告知有著嚴格的要求,它對於一些身體狀況不那麼好的中老年人來說,堪稱是投保時的一道坎兒,即使能夠人工核保或者智能核保,除外承保、加費之類的投保條件也比較讓人難接受。
4、繳費年限
其實購買長期險最劃算的方式是選擇最長的繳費期,這樣當下的繳費壓力就沒有那麼大,為了減輕經濟負擔,很多人都會選擇最長的繳費期。但是,老人還需要考慮自身的年齡問題,不一定能夠選擇的了較長的繳費年限,所以要是投保成功,短時間內你就需要將全部的保費繳納齊全,很多家庭經濟條件不良的家庭,因此就會變得壓力巨大。
給老人購買保險要注意很多事項,這有一份中老年人投保指南,大家可以了解一下:
【中老人保險】有哪些,給父母買什麼保險好,這些你都需要知道
二、應該給父母配置哪些保險?
1、城鎮居民醫保
國家提供的福利是醫療保障,這是最基礎的一個福利了,無論是多大年齡都能夠投保。交一年保一年,是因為投保時間有具體的時限,老年城鎮居民、一般城鎮居民和少年兒童為11月1日至12月31日,每一個省都可能根據當地的政策來進行調整,以當地為准。不少上了年紀的父母,捨不得花這百來塊保費就錯過了繳費期,基礎醫保報銷的比例較大,擁有醫療保險,在購買商業保險的保費一般會比沒有醫療保險的要便宜,所以大家一定要父母買這個保險。不過,要是父母已經有城鎮職工醫療保險了,就不需要繳納了。
2、百萬醫療險
一般醫療險都是給醫保做填補的,基礎醫保管剩下的由商業醫療保險管;商業醫療保險可報銷基礎醫保不報銷的,它與醫保共同為人們的高治病費提供保障。
如果父母年齡沒有超過65歲,身體條件允許的情況下,不妨考慮購入一份百萬醫療險。60歲左右的人每年保費大概1000來塊就能買到幾百萬的保額,父母的各種大病小痛都可以安心治療,因為它都可以保障。
3、意外險
父母年事已高,身體機能不似以往,反應遲笨了很多,不防備著可能會摔倒,發生交通意外事故的原因是不能夠及時躲避或者是扭傷。情況比較輕,可以卧床休息,如果比較嚴重,需要在醫院治療很長一段時間。購買意外險之後發生意外就可以使用,而且價格比較實惠。老人也可以進行選擇購買,不受限制,因為這個保險他基本不做健康告知。
4、重疾險/防癌險
提到轉移大病風險,很多人都願意購買重疾險,55歲以下購買重疾險比較順利,相對而言,還是55歲之前購買55歲之前購買,不僅保費便宜,而且繳費時間長,保額還會受到一定程度的影響,雖然一年上交上千塊卻只能換來10萬或20萬的保額。
假設家中二老年齡較大,會提議買防癌險來取代重疾險,性價比也會比較高。而且,如果因為三高而沒辦法投保百萬醫療,也可以考慮一下防癌險,事先做好工作來抗衡高發的老年疾病。
許多人對防癌險都是略知一二,防癌險包括些什麼呢?購買怎麼操作?產品怎麼選擇?答案你從下文找:
防癌險是什麼,怎麼買,哪個好,全面分析,對比測評
用保險守護父母的健康很有必要,關心父母的身體還是不能少的,有事沒事多打電話,讓父母保持一個良好的心態也是十分重要的!
⑷ 自己買養老保險怎麼買最劃算
購買養老保險,首先考慮的社保,其次再考慮商業養老保險。下面,專心君來說說,怎麼買商業養老保險比較劃算?1、養老保險種類
市面上常見的養老保險種類有傳統型養老保險、萬能型養老保險、投連型養老保險、分紅型養老保險,您可以從中選擇合適的險種。
2、盡早購買
商業養老保險從購買到領取,可能需要10年甚至更久,所以應該盡早購買。
3、繳費方式
養老保險的繳費方式多樣,繳費差異會影響保費,為了避免造成過大的經濟壓力,您可以結合自己的情況決定繳費方式。
在此之外,你要結合自身母的投保需求和家庭的經濟能力,選購最合適的養老年金險。專心君特地整理了一份高收益年金險榜單,有興趣的朋友戳這里查看:十大高收益年金險盤點!全網最值得買都在這兒了
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